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Ein Eilkredit mit Sofortauszahlung wird von zahlreichen Banken zu attraktiven Konditionen angeboten. Aber was muss man dabei berücksichtigen? Und wie sieht es mit dem Eilkredit mit Sofortauszahlung ohne Schufa oder für Arbeitslose aus? Wer klären auf!
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragenEilkredit mit Sofortauszahlung
Manchmal soll es schnell gehen, beispielsweise weil ein Auto gerade besonders günstig angeboten wird, die Waschmaschine kaputt ist oder weil beim schnellen Bezahlen der Handwerkerrechnung 2,0 Prozent Skonto möglich sind. Dann ist ein Eilkredit mit Sofortauszahlung gefragt.
Wie bei jedem Konsumentenkredit, so gibt es auch hier eine Reihe von Punkten, die Antragsteller berücksichtigen sollten.
- Wie schnell geht die Auszahlung?
- Auf niedrige Zinsen achten statt nächstbesten Kreditvertrag abschließen
- Sonderkündigungen sollten möglich sein
- Ratenänderungen sind wichtig
Schnelligkeit bei der Auszahlung
Die meisten Banken versprechen heute kurze Bearbeitungszeiten. Das liegt auch am hohen Technisierungsgrad. Meistens gibt es schon bei der Antragstellung eine Sofortauskunft, der Computer berechnet anhand des Schufa-Wertes sowie der Angaben des Antragstellers und gegebenenfalls anhand von Daten aus vorherigen Krediten die Kreditwürdigkeit. Die Mitarbeiter prüfen die Anträge nur noch, dann wird das Geld freigegeben. Und auch die Überweisung dauert heute meist nur einen Bankarbeitstag.
Am meisten verlangsamt der Postweg oft den Antrag. Denn eine Unterschrift ist bei Kreditverträgen unverzichtbar. Schneller geht es immerhin, wenn man die Unterlagen selbst ausdruckt und dann gleich losschickt, statt sie sich erst per Post zusenden zu lassen.
Beschleunigen lässt sich der Antrag auch, wenn ein Video-Ident statt eines PostIdents möglich ist. Dafür benötigt man nur eine Webcam. Bereithalten muss man den Personalausweis, denn die Mitarbeiter des Authentifizierungsdienstes vergleichen Bild und Angaben mit den vorliegenden Daten und natürlich dem Antragsteller. Durch ein leichtes Kippen des Ausweises kann außerdem die Echtheit überprüft werden.
Wenn alle Unterlagen vorliegen, dauert es bei den meisten Direktbanken nur ein bis zwei Tage, ehe das Geld auch auf dem Konto ist.
Niedrige Zinsen und gute Konditionen
Was bei Produkten und Dienstleistungen der Preis ist, ist beim Kredit der Zins. Nicht umsonst nennen wir unseren Vergleichsrechner auch Kredit-Preisvergleich. Allerdings gibt es einen großen Unterschied zwischen einem Bankdarlehen und beispielsweise einem neuen Smartphone. Denn bei der Qualität eines Mobiltelefons gibt es große Differenzen zwischen verschiedenen Herstellern. Die Kaufkraft von 100,- Euro ist aber immer gleich, egal ob das Geld aus einem Kredit einer Direktbank stammt oder das Darlehen bei einer vornehmen Privatbank aufgenommen wurde (sofern letztere überhaupt einen Eilkredit mit Sofortauszahlung über kleinere Summen vergibt).
- Haus ist nicht gleich Haus, aber 100,- Euro von der Direktbank sind genauso gut wie 100,- Euro von der Privatbank. Allerdings gibt es auch bei Krediten noch Unterschiede neben dem Zinssatz, die wichtig sind, nämlich die Kreditkonditionen.
Deshalb ist der Preis, also der Zinssatz, beim Kreditvergleich ein viel wichtigeres Auswahlkriterium, wenngleich nicht das einzige. Betrachten sollten Kunden vor allem den effektiven Jahreszins, auch wenn der Unterschied zwischen jährlichem Sollzinssatz und effektivem Jahreszins wegen des Verbots von Abschlussgebühren gering ist.
Trotzdem ist der Zinssatz keineswegs das einzige Auswahlkriterium. Vor allem die Rückzahlungskonditionen sind für Kreditnehmer interessant, genauer gesagt die Möglichkeit zu Ratenänderungen und Sondertilgungen. So kann, wer am Ende des Jahres etwas Geld übrig oder eine Sonderzahlung bekommen hat, einen Teil davon gleich für die Tilgung verwenden. Das spart nicht nur Zinsen und Zinseszinsen, es verhindert auch, dass man das Geld am Ende doch für Dinge ausgibt, die man eigentlich nicht braucht und trägt so dazu bei, langfristig Schulden ab- und Vermögen aufzubauen.
Grundsätzlich kann jeder Ratenkredit nach europäischem Recht jederzeit gekündigt werden. Allerdings darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 Prozent der Restschuld berechnen, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr 0,5 Prozent. Einfacher und billiger ist es aber, wenn Sondertilgungen vertraglich vereinbart und kostenlos sind.
- Eine schnellere Tilgung spart Zinsen und Zinseszinsen. Restschuld bei einem Kredit über 100.000 Euro bei 1,73 Prozent Zinsen und einer jährlichen Rate von 200,00 (blau), 300,00 (schwarz) und 400,00 Euro (grau).
Ähnlich wichtig sind auch höhere Raten. Wer eine Gehaltserhöhung bekommt, seine Arbeitszeit ausweitet oder eine besser bezahlte Arbeit findet, der kann ebenfalls viel Geld sparen, indem er die Raten erhöht. Eine, besser zwei Ratenänderungen sollten während der Laufzeit deshalb erlaubt sein. Das hilft auch im umgekehrten Fall, wenn es nämlich mal finanziell enger wird, beispielsweise weil die Familie wächst, ein Partner seine Arbeit verliert oder sie reduziert.
Besonders großzügig ist dabei die Nürnberger Teambank mit dem easyCredit. Auf Wunsch kann das Darlehen jederzeit kostenlos zurückgezahlt oder die Ratenhöhe aufgestockt werden. Außerdem bietet der Kredit aus dem Lager der Volks- und Raiffeisenbanken eine Sofortzusage und eine schnelle Bearbeitung. Allerdings gehört er nicht zu den günstigsten Angeboten. Eine gute Mischung aus attraktivem Zinssatz und Flexibilität bietet der Top-Kredit unseres Testsiegers smava.
Eilkredit mit Sofortauszahlung für Autokauf
Günstigere Zinsen bieten viele Banken auch für Autokredite. Dabei dient das Fahrzeug als Sicherheit, deshalb ist der Zinssatz im Regelfall niedriger. Oft muss der Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung) dafür bei der Bank hinterlegt werden. Nutzen lässt sich das Auto aber dennoch genauso, nur eben nicht verkaufen. Manche Banken verzichten mittlerweile sogar auf die Hinterlegung.
Davon abgesehen ist ein Autokredit ein ganz normaler Ratenkredit. Das hat Vorteile, anders als bei Immobilienkrediten, die mit einer Grundschuld besichert sind, gelten bei der vorzeitigen Kündigung die großzügigen gesetzlichen Regelungen für Konsumentendarlehen.
Bei Autokrediten gibt es aber eine Besonderheit, nämlich die Schlussrate. Dabei wird nur ein Teil der Schuld während der Laufzeit getilgt, der andere in einer großen Rate am Ende zurückgezahlt. Üblicherweise wird das Geld für die Schlussrate entweder durch einen neuen Kredit aufgebracht oder durch ein Verkauf des Fahrzeugs. Besonders Autobanken wie carcredit oder die Volkswagen Bank (die auch Fahrzeuge anderer Hersteller finanziert) bieten solche Besonderheiten. Die Santander-Tochter carcredit verspricht von Montag bis Samstag sogar eine Bearbeitung am gleichen Tag.
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Eilkredit mit Sofortauszahlung ohne Schufa
Egal ob beim Autokredit oder einem regulären Ratenkredit, Voraussetzung ist immer eine ausreichende Bonität, also die Fähigkeit, die Schulden später auch zurückzahlen zu können. Dabei greifen die Banken nahezu alle auf Daten der Wiesbadener Kreditauskunftei Schufa zurück.
Wer schon einmal eine Rechnung nicht pünktlich bezahlt hat, der hat dort im Regelfall einen negativen Eintrag. Nicht jeder Eintrag muss gleich eine Ablehnung bedeuten, doch in Kombination mit einem hohen Schuldenstand oder einem niedrigen Einkommen kann er zum Todesstoß für den Kreditantrag werden.
Die Alternative ist dann unter Umständen ein Kredit ohne Schufa. Den erhält man vor allem im Ausland, denn dort ist die Kreditauskunftei weniger verbreitet als in Deutschland. Niemand muss dafür allerdings über die Grenze fahren, eine Reihe von Kreditvermittlern bietet online die Beantragung eines schufafreien Eilkredits.
Leider tummeln sich in der Branche auch zahlreiche schwarze Schafe. Deshalb sollten Antragsteller nie
- vorab Gebühren bezahlen,
- vorab Verpflichtungen eingehen,
- keine Wucherzinsen zahlen und
- unrealistischen Versprechungen nicht trauen.
Seriöse Unternehmen wie Maxda, Bon-Kredit oder Creditolo legen zuerst immer ein unverbindliches und kostenloses Angebot vor. Creditolo bietet außerdem auf Wunsch die Möglichkeit, sowohl Angebote für Darlehen mit als auch ohne Schufa einzuholen.
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Eilkredit mit Sofortauszahlung für Arbeitslose
Zu den unrealistischen Versprechen einiger Kreditvermittler gehört beispielsweise der Eilkredit mit Sofortauszahlung für Arbeitslose ohne Bürgen und Sicherheiten. Gerade Bezieher der Grundsicherung für Arbeitsuchende („Hartz IV“) haben keine Chance auf ein reguläres Darlehen ohne zusätzliche Absicherung. Aus Sicht der Geldgeber ist das geringe Einkommen nicht nur ein Problem, weil kaum etwas übrig bleibt um die Darlehen zurückzuzahlen, sondern auch, weil es sich nicht pfänden lässt.
- Je mehr Menschen außer dem Schuldner noch von einem Einkommen abhängig sind, desto höher liegt die Pfändungsfreigrenze. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16
Für die Einkommenspfändung gelten nämlich strenge Grenzen, die vor allem von der Zahl der unterhaltspflichtigen Personen abhängig sind. Unterhaltspflichtige Personen, das sind vor allem Kinder. Im Gegensatz zur umgangssprachlichen Verwendung sind hier nicht nur Kinder aus geschiedenen Ehen gemeint, für die man Unterhalt zahlt, sondern auch die im eigenen Haushalt, die ja auch unterhalten werden müssen.
Arbeitslose liegen praktisch immer unter den Freigrenzen – und können deshalb praktisch nicht gepfändet werden. Zwar ist die Vermögenspfändung vom Einkommen unabhängig, doch nur wenige Arbeitslose haben viel Vermögen – und auch das ist teilweise geschützt. Ein Fernseher darf beispielsweise nicht gepfändet werden.
Arbeitslose haben deshalb praktisch keine Chance auf ein Darlehen. Das gilt übrigens auch bei schufafreien Krediten im Ausland. Dort müssen Einkommensnachweise vorgelegt werden, aus denen die Arbeitslosigkeit auch ohne Schufa hervorgeht. Ohnehin sammelt die Kreditauskunftei keine Daten zum Einkommen, sondern nur zu Schulden und Zahlungsausfällen.
Kreditvermittler, die mit einem Arbeitslosenkredit werden, sind oft nicht seriös. Sie verlangen hohe Vorauszahlungen, vermitteln am Ende aber keinen Kredit. Zurück erhält man das Geld meist trotzdem nicht . Zu den wenigen seriösen Offerten gehört der Maxda Kredit für Arbeitslose. Allerdings ist dafür ein Bürge nötig, der eine entsprechend gute Bonität braucht. Wer also eine Schwester, einen Vater oder einen sehr engen Freund mit guter Bonität hat, der kann mit diesem zusammen ein Darlehen aufnehmen. Allerdings ist dafür eine selbstschuldnerische Bürgschaft notwendig. Schon beim ersten Zahlungsverzug darf sich die Bank dann an den Bürgen wenden. Das sollte man auch engen Freunden und Verwandten nur zumuten, wenn es unbedingt sein muss.
Alternative Kreditplattform?
Mitunter verweisen die Kreditvermittler arbeitslose Antragsteller gleich an Kreditplattformen wie auxmoney weiter. Allerdings sollten sich Antragsteller darüber im klaren sein, dass auch hier meist eine Schufa-Auskunft eingeholt wird. Aktuell gibt es drei große Anbieter in Deutschland:
Alle drei prüfen die Bonität der Antragsteller. Kunden mit sehr hoher Ausfallwahrscheinlichkeit werden sofort abgelehnt, die übrigen müssen mit höheren Zinsen rechnen. Außerdem wird den Geldgebern eine Note angezeigt, die bei Lendico beispielsweise von A bis E reicht.
Von einem Eilkredit mit Sofortauszahlung kann ohnehin keine Rede sein. Meist dauert es mehrere Tage, bis sich genügend Geldgeber finden – wenn überhaupt. Denn im Test haben wir bei vielen Kreditprojekten festgestellt, dass sich zu wenige Sparer fanden und die Darlehen deshalb nicht finanziert werden konnten.
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Fazit
Ein Eilkredit mit Sofortauszahlung ist längst kein Problem mehr. Viele Banken bieten eine Bearbeitung innerhalb von wenigen Tagen, auch bei Autokrediten. Bearbeitungsgeschwindigkeit alleine ist deshalb kein großer Pluspunkt mehr, auch die Konditionen müssen stimmen. Das betrifft vor allem den Zinssatz sowie die Möglichkeit zu Ratenänderungen und Sonderzahlungen.
Bilderquelle: shutterstock.com
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