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Wer sich mit der Frage beschäftigt, einen Kredit vorzeitig tilgen bzw. einen Kredit vorzeitig ablösen zu wollen, muss berücksichtigen, ob es sich um einen Ratenkredit oder eine Hypothek handelt. Diese werden in Bezug auf die Kosten unterschiedlich behandelt. Vorzeitig den Kredit ablösen, kann durchaus unter Berücksichtigung der Kosten sinnvoll sein.
- Sofern der Kreditvertrag nichts anderes vorsieht, kostet die vorzeitige Ablösung eines Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung, für den Zinsverlust der Bank für die restliche Laufzeit.
- Die Vorfälligkeitsentschädigung ist für Ratenkredite und Baufinanzierungen unterschiedlich geregelt.
- Vor der vorzeitigen Ablöse sollte immer mit spitzem Bleistift die Rentabilität nachgerechnet werden.
Hier erfahren Sie alles, was Sie wissen müssen wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig tilgen wollen und wie Sie dabei vorgehen.
Kredit vorzeitig tilgen: Zwei Varianten
Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig tilgen möchten haben Sie grundsätzlich zwei Möglichkeiten: Sie übernehmen die Sache selbst oder Sie nehmen einen neuen Kredit auf und überlassen die Ablöse der neuen Bank.
1. Kredit selbst vorzeitig tilgen
Wenn Sie Ihren bisherigen Kredit selbst vorzeitig tilgen möchten, beispielsweise weil Sie zu Geld gekommen sind oder aus einem anderen Grund, sollten Sie bei der Bank anrufen. Alternativ können Sie auch einen Brief schreiben, über eine E-Mail erhalten Sie in der Regel nicht die gewünschten Auskünfte. Bei einem Anruf fragen Sie den Mitarbeiter der Bank nach der aktuellen Ablösesumme. Dieser wird Ihnen diese berechnen, inklusive einer eventuellen Vorfälligkeitsentschädigung.
Außerdem erhalten Sie die Information, auf welches Konto und bis zu welchem Datum Sie den Betrag überweisen müssten, damit der Kredit vorzeitig getilgt wird.
2. Kredit durch neues Darlehen tilgen
Falls Sie Ihren Kredit durch ein neues preiswertes Darlehen ersetzen möchten, kann auch der neue Anbieter die Kreditablöse übernehmen. Alternativ könnten Sie sich das Geld auf Ihr Girokonto auszahlen lassen und im Anschluss auch selbst die Tilgung vornehmen. Wir empfehlen Ihnen jedoch, dass der neuen Bank zu überlassen. So haben Sie keinerlei Aufwand und Mühen. Außerdem müssen Sie dann nicht auf ein Datum achten und vergessen auch nicht, den Betrag zu überweisen.
Sie müssen lediglich eine Vollmacht erteilen und erforderliche Daten über Ihren bisherigen Kredit an die Bank melden. Bei Kreditbeantragung wird nach dem Verwendungszweck gefragt. Wenn Sie dort „Umschuldung“ oder etwas Ähnliches angeben, erhalten Sie automatisch eine Vollmachtserklärung, die Sie nur unterschreiben müssen. Der neue Anbieter wird sich dann selbstständig mit Ihrer bisherigen Bank in Verbindung setzen und alles in die Wege leiten.
Grundsätzlich haben Sie Zwei Möglichkeiten, Ihren Kredit vorzeitig zu tilgen:
- Sie übernehmen die Tilgung selbst
- Sie überlassen die Tilgung und Ablöse Ihrer neuen Bank
Falls Sie eine Autofinanzierung hatten wird Ihnen nach der Kredittilgung der Kfz Brief per Post zugesandt. Falls erforderlich, müssten Sie diesen an Ihren neuen Kreditgeber weiterleiten. Übrigens: Wenn Sie mit einem Kredit über smava Ihr bisheriges Darlehen ablösen, müssen Sie in der Regel keinerlei Sicherheiten weiterleiten, wie beispielsweise den Kfz Brief. Das Auto ist von Anfang nicht nur in Ihrem Besitz, sondern auch Ihr Eigentum.
1. Kredit vorzeitig tilgen – Vorsicht vor der Kostenfalle
Es gibt zwei Gründe, weshalb Darlehensnehmer einen Kredit vorzeitig tilgen wollen. Entweder steht genügend Kapital zur Verfügung um die Ablöse vorzunehmen, oder ein zinsgünstigeres Darlehen macht die Ablösung sinnvoll. Die Kosten für die vorzeitige Ablöse einer Baufinanzierung werden von den Banken nach unterschiedlichen Kriterien ermittelt. Sinn der Vorfälligkeitsentschädigung ist die Kompensation des Ausfalls der kalkulierten Zinserträge bei einer Festzinsvereinbarung.
Dabei wird zugrunde gelegt, wie hoch die Differenz zwischen Zinsverlust und aktuellem Marktzins ist. Häufig greifen die Banken dabei auf den Pfandbriefindex zurück. Für die Darlehensnehmer ist die Berechnung in den seltensten Fällen verständlich. Die Verbraucherschützer raten daher, die Berechnung bei einer Verbraucherberatung vor Ort prüfen zu lassen. Die Vergangenheit hat gezeigt, dass die Verbraucherberatungen in über 90 Prozent der geprüften Fälle für die Darlehensnehmer die Strafe reduzieren konnten. Wenn Sie Ihre Baufinanzierung durch ein neues Darlehen ablösen, können Sie sich auch bei Ihrer neuen Bank dazu beraten lassen. Häufig haben Sie bessere Karten, wenn Sie die Ablöse nicht auf eigene Faust durchziehen, sondern sich professionelle Hilfe suchen. Die Beratung kann auch per Telefon stattfinden.
Bei einer Hypothek besteht seitens der Banken allerdings in einem Ausnahmefall kein Anspruch auf Kompensation. Wurde für das Darlehen eine Laufzeit von mehr als zehn Jahren vereinbart, hat der Darlehensnehmer zum Ablauf des zehnten Jahres ein Kündigungsrecht, ohne eine Strafgebühr zahlen zu müssen.
2. Kredit vorzeitig ablösen: Ratenkredite deutlich flexibler
Die Regelungen zur Entschädigung der Banken bei vorzeitiger Ablöse eines Ratenkredites sind dagegen sehr viel einfacher. Beträgt die Kreditlaufzeit noch mehr als ein Jahr, fällt eine Zinskompensation in Höhe von einem Prozent auf die Restschuld an. Beträgt die Laufzeit weniger als ein Jahr, beträgt der Ausgleich noch 0,5 Prozent. Jedoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht höher sein als die Summe der Sollzinsen, die in der Zeit zwischen der vereinbarten und vorzeitigen Rückzahlung angefallen wäre.
Diese Regelung des Ratenkredites ist deutlich kundenfreundlicher, weil transparenter, als die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung für eine Baufinanzierung. Allerdings berechnet nicht jede Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung. Es liegt häufig im Ermessen des Sachbearbeiters. Einige Anbieter verzichten bei Ratenkrediten von vornherein auf diesen „Strafzins“.
Sondertilgung statt Kredit vorzeitig tilgen
Vor allem die Direktbanken räumen ihren Kunden die Möglichkeit ein, Teile des Kredites vorzeitig tilgen zu können. So sind die Darlehensverträge von vorneherein mit Tilgungsklauseln ausgestattet. Diese sehen vor, dass zum Beispiel einmal jährlich ein bestimmter Prozentsatz der Vorjahresrestschuld, außerplanmäßig ohne Kosten getilgt werden kann. Wenn man den Kredit vorzeitig ablösen möchte, ist zwar ein kompletter Ausgleich möglich, doch durch die Sonderzahlungen verringern sich automatisch die Zinskosten für den Kunden.
Bei unserem Testsieger im Online Kredit Vergleich – smava – können Sie sogar kostenlose Sondertilgungen vornehmen (abhängig von der jeweiligen Bank).
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragen3. Immobilienkredite – eine vorzeitige Tilgung kann teuer werden
Oftmals müssen Eigentümer ihre Immobilie verkaufen, dies kann verschiedene Gründe haben. Die Ehe ist zu Bruch gegangen, ein Todesfall in der Familie oder ein Ortswechsel durch einen neuen Job in einer anderen Stadt ist unumgänglich. Eine vorzeitige Tilgung des Immobilienkredites kann dadurch sehr teuer werden. Wenn im Darlehensvertrag Zinssatz und Laufzeit festgeschrieben sind, hat die Bank einen Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Deswegen sollten Sie auf alle Fälle vor Vertragsabschluss die Klausel für eine vorzeitige Tilgung mit Ihrer Bank aushandeln. Erscheint der Immobilienkredit anfangs durch niedrige Zinsen als günstig, kann dieser später bei einer vorzeitigen Tilgung teurer werden als gedacht. Denn wer weiß schon was innerhalb der nächsten 30 Jahren auf einen zukommt? Kostenfrei kommen Sie nur aus dem Vertrag raus wenn Sie ein Darlehen über 10 Jahre aufgenommen haben. Nach Ablauf der 10 Jahren können Sie den Kredit ohne weitere Kosten ganzheitlich und zu jeder Zeit tilgen. Auf jeden Fall sollten Sie ein persönliches Gespräch mit einem Berater der Bank suchen, wenn Sie einen derartigen Kredit vorzeitig ablösen möchten.
4. Reform der Vorfälligkeitsentschädigung
Es gibt nun eine neue europäische Hypothekarrichtlinie. Bis zum 21.März 2016 muss diese von den Mitgliedsstaaten in nationales Recht umgesetzt werden. Die EU-Kommission verlangt dies, damit Verbraucher vor erhöhten Vorfälligkeitsentschädigungen geschützt werden. Die neue Reform beinhaltet einige Richtlinien zur Berechnung der Entschädigung. Unter anderem soll die Strafgebühr auf fünf Prozent des noch ausstehenden Darlehensbetrags gedeckelt werden.
Doch die neue Richtlinie ist strittig. Viele Immobilienökonomen befürchten dabei aber eine Erhöhung der Zinsen. Die Banken würden damit Ihre ausbleibenden Erträge kompensieren. Das wäre für die breite Masse der Immobilienkäufer, die Ihre Darlehen nicht vorzeitig ablösen, ein Ärgernis. Sie müssten in Zukunft die Kosten der Eigentümer, die Ihre Kredite vorzeitig tilgen, mittragen. Auf der anderen Seite ist die Konkurrenz unter den Banken vor allem im Kreditgeschäft derart hoch, dass sich viele Anbieter eine Zinserhöhung gar nicht leisten können. Das Kreditgeschäft ist derzeit eines der lukrativsten Geschäfte der Banken.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragen5. Kosten sparen mit dem Widerrufs-Joker
Haben Sie nach dem 1. November 2009 einen Immobilienkredit aufgenommen, können Sie bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung im Vertrag vorzeitig Ihr Darlehen tilgen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Sie können womöglich sogar Ihr bereits bezahltes Vorfälligkeitsentgelt zurückfordern. Und diese Regelung gilt auch, wenn die Aufnahme des Darlehens noch keine 10 Jahre beträgt.
Die Widerrufsbelehrung wurde nach dem 1. November 2009 gesetzlich eingeführt. Seitdem beinhaltet jeder Immobilienkreditvertrag eine Widerrufsklausel die besagt, dass der Kreditnehmer den Vertrag innerhalb von 14 Tagen kündigen darf. Dies soll den Verbraucher vor übereilten Kreditabschlüssen schützen. Bei der Einführung des Widerrufsrechtes hat der Gesetzgeber den Kreditgebern Textbausteine zur Verfügung gestellt. Dabei sind den Kreditinstituten einige Fehler unterlaufen. Normalerweise beginnt das 14-tägige Widerrufsrecht nach Abschluss des Vertrages. Ist die Widerrufsbelehrung jedoch fehlerhaft, beginnt diese nie. Ein Widerruf kann daher auch noch Jahre nach Vertragsabschlusses stattfinden. Lassen Sie Ihre Verträge von Experten prüfen und holen Sie sich gegebenenfalls Ihr Geld zurück.
6. Umschulden statt tilgen
Bei einer vorzeitigen Ablöse aufgrund einer Umschuldung sind die Kosten unbedingt zu berücksichtigen. Eine Umschuldung rentiert sich nur, wenn der Zinsaufwand für das neue Darlehen in der Summe mit den anfallenden Kosten niedriger ist, als für den bestehenden Kredit. Für die Umschuldung einer Baufinanzierung fallen noch Kosten im Zusammenhang mit dem Grundschuldeintrag an. Dieser muss jedoch im Grundbuch nicht gelöscht und neu bestellt werden. Eine notarielle Abtretungserklärung zwischen den beteiligten Banken ist deutlich kostengünstiger.
Die Umschuldung von Ratenkrediten, Dispokrediten oder Kreditkartenschulden hingegen ist wahrscheinlich in den meisten Fällen günstiger – trotz eventueller Vorfälligkeitsentschädigungen bei Konsumentenkrediten.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragenUmschuldung von Dispokrediten
Dispokredite sind nur für eine kurzfristige Überbrückung gedacht. Es müssen auch keinerlei Sicherheiten hinterlegt werden und die Inanspruchnahme ist flexibel. Das sind einige der Gründe, warum die Zinsen für Dispokredite in den allermeisten Fällen sehr hoch sind. Um die 10 bis 15 Prozent sind da keine Seltenheit. Wenn Sie merken, dass Sie Ihren Dispokredit dauerhaft in Anspruch nehmen, sollten Sie über eine Umschuldung nachdenken. Sie können mit Hilfe eines Ratenkredits den Dispo ausgleichen und so viel Geld sparen.
Umschuldung von Kreditkartenschulden
Ähnlich wie bei Dispokrediten fallen auch bei Kreditkarten mit flexibler Rückzahlung häufig sehr hohe Sollzinsen an. Auch hier sind 10 bis 15 Prozent durchaus normal. Es gibt sogar Anbieter, bei denen der Zins über 20 Prozent liegt! Wenn auch hier keine Aussicht besteht, dass Sie vier-stellige Beträge relativ zeitnah zurückzahlen können, sollten Sie über eine Umschuldung nachdenken. So können Sie unter Umständen mehrere hundert Euro im Jahr – teilweise sogar mehr als 1.000 Euro pro Jahr – sparen.
Egal ob Sie einen Dispokredit oder Ihre Kreditkartenschulden durch einen Ratenkredit ablösen möchten. Sie können die Tilgung hier ganz einfach selbst übernehmen. Im Gegensatz zu einem klassischen Verbraucherdarlehen, können Sie die erforderliche Summe einfach auf das Girokonto – bei dem der Dispo eingerichtet wurde – oder das Kreditkartenkonto überweisen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt hier nicht an. Die Höhe der Summe sehen Sie im Online Banking, auf Ihrem Kontoauszug oder erfragen Sie telefonisch bei Ihrer Bank. Natürlich können Sie alternativ auch Ihrem neuen Anbieter die Kontodaten geben, der dann selbstständig die angegebenen Beträge überweist.
Selbstverständlich sollten Sie im Anschluss an eine Umschuldung nicht wieder in die Falle tappen und den Dispo oder den Kreditkartenrahmen erneut voll auszuschöpfen. Im Zweifelsfall den bisherigen Dispo bei der Bank löschen lassen bzw. die Kreditkartenabrechnung auf Volltilgung umstellen oder ebenfalls kündigen.
7. Fazit: Kredit vorzeitig tilgen kann Kosten sparen
Eine außerplanmäßige Ablösung eines Kredites ist mit Kosten verbunden. Diese sind bei Ratenkrediten deutlich geringer und transparenter als bei Baufinanzierungen. Lassen Sie sich deshalb unbedingt von einem Experten beraten. Eine Umschuldung kann jedoch trotz Vorfälligkeitsentschädigung am Ende günstiger sein, vor allem dann wenn Sie sich in einer anhaltenden Niedrigzinsphase befinden.
Sie haben generell zwei Möglichkeiten, einen Kredit vorzeitig zu tilgen: Entweder Sie rufen selbst bei der Bank an und überweisen im Anschluss die geforderte Summe. Oder Sie überlassen das – bei einer Umschuldung – Ihrer neuen Bank. Unser Testsieger im Online Kredit Vergleich smava bietet Kredite mit Top Zinsen. Hier kann durch eine Umschuldung viel Geld gespart werden.
Umschulden macht nicht nur bei preiswerteren Darlehen Sinn, sondern auch, wenn Sie Ihren Dispokredit dauerhaft in Anspruch nehmen. Ebenfalls können Sie mit einem Ratenkredit viel Geld sparen, wenn Kreditkartenschulden damit tilgen.
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