Unsere Checkliste für Ihren besten Kredit 2024

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Bei der Suche nach einem günstigen Kredit ist es nicht notwendig, alle Banken abzufragen. Notwendig ist es vielmehr, bereits im Vorfeld zu wissen, worauf man bei der Suche achten muss. Die Frage „Welcher Kredit ist der Richtige für mich?“ sollte möglichst kritisch beäugt werden – eine Kredit Checkliste kann bei den wichtigsten Fragen weiterhelfen.

Die günstigsten Anbieter finden sich in unserem Kredit Test, der den Verbrauchern die Arbeit nach der Suche abnimmt und so Zeit, Geld und Nerven spart.

Kredit aufnehmen was beachten?

• Die Beantragung kann für Kreditnehmer, die es eilig haben ein wichtiger Faktor sein. Unterschiede gibt es zwischen dem Post- und dem Videoident-Verfahren. Letzteres ist meistens etwas schneller, da die Angaben direkt über Videochat geprüft werden.

• Der Nominalzins ist nur sehr bedingt aussagekräftig. Wichtiger ist der effektive Jahreszins, welcher alle mit dem Kredit verbundenen Kosten sowie die Anzahl der Tilgungsverrechnungen pro Jahr berücksichtigt. Nur durch den effektiven Jahreszins sind Darlehen direkt miteinander vergleichbar. Die Beiträge für eine Restschuldversicherung, auch wenn durch das Darlehen mitfinanziert, fließt nicht in den Effektivzins mit ein.

• Der wirkliche Zinssatz hängt allerdings von den individuellen Bedingungen des Darlehnsnehmers ab. Die gewünschte Laufzeit und die Kreditsumme haben einen Einfluss auf die Höhe der anfallenden Zinsen

• Einige Banken bieten auch bonitätsunabhänige Zinsen

• Banken verzichten zunehmend auf die Bearbeitungsgebühr. Aus Verbrauchersicht sind diejenigen Institute in die engere Wahl zu ziehen, bei denen dies der Fall ist. Der Wegfall macht sich zwangsläufig auch im Effektivzins bemerkbar. Es ist rechtlich nach wie vor umstritten, ob eine Bearbeitungsgebühr überhaupt zulässig ist.

• Sondertilgungen des Darlehens sollten, zumindest zu einem gewissen Teil, ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich sein. Der Anbieter, dessen Darlehen als bester Kredit gilt, bietet die Option, einmal jährlich 50 Prozent der Restschuld des Vorjahres ohne Kosten vorzeitig abzulösen. Dieser Vertragsbestandteil macht Sinn, da manche Kreditnehmer Gehaltssonderzahlungen durchaus in die Planung zur vorzeitigen Reduzierung der Raten einbeziehen möchten.

• Weihnachten und die Urlaubszeiten bedeuten für viele Darlehensnehmer eine gewisse Anspannung im Haushaltsbudget. Darlehen, welche ein oder zwei Zahlpausen für je einen Monat im Jahr ermöglichen, helfen, diese kritischen Monate zu meistern. Wird eine Zahlpause in Anspruch genommen, kann die offene Rate entweder außer der Reihe gezahlt werden oder die Darlehenslaufzeit verlängert sich entsprechend um die Zahl der ausgesetzten Monate.

• Der Verwendungszweck sollte immer angeklickt werden. Gerade wenn der Kredit der Finanzierung eines Autos (bspw. mit dem Postbank Autokredit mit Sondertilgungsmöglichkeiten) dient oder die Handyfinanzierung durch einen Kredit geplant ist, können die Konditionen günstiger ausfallen. Grund ist die sehr einfache Verwertung des Autos für die Bank, wenn der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann. Am besten ist es, wenn Sie so detailliert wie möglich erklären können, wofür das Geld benötigt wird. Besonders bei privaten Kreditgebern ist das vorteilhaft, da sie dann eine bessere Vorstellung von Ihrem Anliegen haben und bereitwilliger investieren.

Kredit aufnehmen Tipps

• Eine Absicherung des Kredites bei unerwarteten Ereignissen bieten viele Banken zusätzlich an. Die Kosten schlagen sich wie bereits erwähnt nicht auf die Zinsen nieder, sondern müssen gesondert beglichen werden. Eine zusätzliche Absicherung im Falle der Zahlungsunfähigkeit kann sinnvoll sein, ist aber nicht zwingend erforderlich.
  

• Beamte können auf sogenannte Beamtendarlehen zurückgreifen. Diese sind günstiger als andere Kredite, da das Risiko des Arbeitsplatzverlustes und damit das Ausbleiben des Einkommens zur Ratenzahlung für die Bank entfallen.

• Ein Schufa-freier Kredit ist nur seriös, wenn keine Zahlungen im Vorfeld zu leisten sind. Korrekte Vermittler erhalten nur bei Zustandekommen des Vertrages vom Kreditgeber eine Provision. Für Schufa-freie Kredite gelten aber die gleichen Rahmenbedingungen wie für ein klassisches Darlehen.

• Ein Kredit für Geringverdiener unterliegt den gleichen Vorgaben, wie jedes andere Darlehen auch. Die monatlichen Raten müssen aus dem Einkommen heraus bestritten werden können. Das Einkommen muss darüber hinaus entsprechend über der Pfändungsfreigrenze liegen.

• Wurde ein Kredit abgelehnt, hat dies negative Auswirkungen auf das Schufa-Scoring und verschlechtert die Bonität und damit den Zinssatz bei einer weiteren Kreditanfrage. Eine Kreditanfrage, welche vom Kunden nicht weiter verfolgt wird, hat keine Auswirkungen auf die Schufa. Einige Kurzzeitkredite verzichten übrigens auch auf die Meldung der Anfrage an die Schufa. Erst, wenn der Kredit nicht bezahlt wurde, ist gehen die Anbieter diesen Schritt.

• Kredite für Studenten, die keinen Studienkredit darstellen und nicht der Finanzierung der Ausbildung dienen, werden nach den gleichen Kriterien vergeben, wie alle anderen Ratenkredite auch. Es muss ein festes Beschäftigungsverhältnis bestehen, BAföG wird nicht als Einkommen anerkannt. Im Zweifelsfall müssen die Eltern oder der Partner das Darlehen aufnehmen.

• Kredite für Selbstständige, können in der Darlehnssumme niedriger ausfallen, da das Ausfallrisiko für die Bank höher ist. Wie bei anderen Arbeitnehmern muss auch diese Zielgruppe ihre selbstständige Tätigkeit zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme bereits für eine gewisse Dauer ausüben. In der Regel zwei bis drei Jahre. Spezielle Business-Kredite vergeben aber auch schon ab einem Jahr selbstständiger Tätigkeit einen Kredit, Auch einen bestimmten Jahresumsatz müssen selbstständige Kreditnehmer erwirtschaften. Sind Sie auf der Suche nach einem Kredit für Selbstständige könnten Sie unsere iwoca Kredit Erfahrungen interessieren.
  

• Eine Kreditaufstockung ist in der Regel ohne weiteres möglich, Voraussetzung ist nur, dass das Einkommen eine Ratenerhöhung zulässt. Eine Aufstockung in Kombination mit einer kompletten Neuordnung des Darlehens kann bei sinkenden Kreditzinssätzen sinnvoll sein.

• Wer bereits ein bestehendes Darlehen hat, und nun bei einer anderen Bank einen zusätzlichen Kredit abschließen möchte, sollte ausrechnen, ob es sich lohnt, die beiden Darlehen zusammenzufassen. Dabei sollten Sie darauf achten, ob eine Entschädigung bei Ihrer bestehenden Bank für die Kündigung fällig wird.

• Unseriöse Anbieter links liegen lassen. Bei der Kreditauswahl ist es natürlich wichtig, von vornherein Anbieter mit unseriösen Geschäftspraktiken, sog. Kredithaie,  auszusortieren. Hohe Kosten oder Nachnamegebühren im Vorfeld der Beantragung weisen auf nicht kompetente Anbieter hin. Seriöse Unternehmen halten ihr Vorgehen immer transparent und orientieren sich am Wohle des Kunden und nicht an den Vorteilen für die eigene Firma.
• Bei der Kreditauswahl sollten Sie sich nicht unter Druck setzen lassen. Nehmen Sie sich ausreichend Zeit für die Entscheidung, auch wenn Sie eigentlich aufgrund der Situation einen Expresskredit benötigen. Kompetente Anbieter geben Verbrauchern immer eine Bedenkzeit vor Abschluss des Vertrages und die Kreditanfrage sollte auf jeden Fall unverbindlich sein.

6 Gründe, warum wir den Kredit der ING (ehemals ING-DiBa) weiter empfehlen

1. Eine Bearbeitungsgebühr wird nicht erhoben
2. Kostenlose Sonderzahlungen sind jederzeit und in jeder Höhe möglich
3. Jederzeit kostenfreie vorzeitige Rückzahlung des Vertrags
4. Erweitertes Rückgaberecht. Innerhalb von 30 Tagen können Kunden vom Vertrag zurücktreten
5. Auf Wunsch gibt es eine zusätzliche Absicherung
6. Effektiver fester Jahreszins unabhängig von der Bonität

Wunschkredit bei der ING-DiBa festlegen

Kredit Checkliste: 6 Dinge, auf die Sie im Kreditvertrag achten sollten

Haben Sie eine Kreditauswahl getroffen, lohnt sich auch beim Darlehnsvertrag genauer hinzuschauen, ob alles seine Ordnung hat. Die sorgfältige Prüfung der Anbieter sollte im weiteren Antragsprozess nicht nachlassen. Was muss man muss man bei einem Kreditvertrag beachten?

1. Es muss eindeutig festgelegt werden, wie die Rückzahlung erfolgen soll. Das heißt, der jährliche Tilgungssatz muss bestimmt sein
2. Kreditnebenkosten müssen aufgeschlüsselt und transparent gemacht worden sein.
3. Dauer der Zinsbindung und der Konditionen muss festgehalten sein
4. Ein Kündigungsrecht von 14 Tagen ist Standard bei vielen Banken
5. Eindeutige Begrifflichkeiten müssen verwendet worden sein.
6. Sicherheiten und Abtretung sollten geregelt sein.

Kredit aufnehmen was beachten?: Checkliste Kredit Hauskauf

Wir haben bereits gesehen, dass eine Kredit Checkliste für die einzelnen Darlehen durchaus Sinn machen kann, um bereits im Vorfeld gut vorbereitet auf den Antrag zu sein und auf eine mögliche Ablehnung kurzfristig reagieren zu können. Neben den Darlehen zum überbrücken kurzfristiger finanzieller Engpässe oder für den Autokauf, bieten die Banken auch deutlich höhere Kreditvolumen, beispielsweise für den Hauskauf. Häufig ist die Kredit Checkliste für den Kauf von Immobilien etwas anders, denn die Kunden müssen auch andere Sicherheiten hinterlegen oder Unterlagen beibringen.

Kredit aufnehmen Tipps: das sollten künftige Immobilienbesitzer wissen

Bevor die Kunden zur Bank gehen und einen Kredit für den Kauf der Immobilie aufnehmen, sollten sie sich genau hinterfragen, welches Haus sie sich eigentlich leisten können. Häufig geht die Vorstellung beim gewünschten Eigenheim etwas mit den realistischen Finanzmöglichkeiten auseinander. Wer sein Haus finanzieren möchte, muss dafür monatlich eine Rate zahlen. Natürlich sparen die Mieter sich ihre monatliche Zahlung an den Vermieter und investieren stattdessen in ihr Eigentum, aber es werden häufig auch zahlreiche Nebenkosten vergessen. Dazu gehören beispielsweise:

• Lebenshaltungskosten
• Nebenkosten für das Haus
• Telefonkosten
• Versicherungen
• Kfz-Kosten

Bevor sich die Kreditnehmer deshalb Gedanken machen, welches Haus sie möchten, sollten sie gezielt nachrechnen, welches Haus sie sich aufgrund der monatlichen Kosten und der Einnahmen leisten können.

Den Finanzierungsbedarf ermitteln

Ein weiterer wesentlicher Schritt auf dem Weg zur eigenen Immobilie ist die Ermittlung des Finanzierungsbedarfes. Die Gesamtkosten für einen Hauskauf bestehen nicht nur aus dem Kaufpreis, sondern auch etwaige Baukosten für das Eigentum und Nebenkosten (beispielsweise Maklergebühr). Hinzu kommen weitere Objektkosten, wie beispielsweise Notarkosten, Grundbuchkosten oder die Grunderwerbsteuer. Vor allem bei diesen Positionen sollten die Kreditnehmer genau kalkulieren, wie hoch die Kosten ausfallen und lieber einen Puffer einplanen.

Nach Finanzierung schwierig

Nicht nur bei der Ermittlung des Finanzierungsbedarfes, sondern generell für alle Kredite gilt: möglichst genau kalkulieren und lieber einen kleinen Zusatzbetrag einplanen. Warum empfehlen wir dies? Die Nachfinanzierung ist gerade bei einem Kredit für eine Immobilie enorm aufwendig und oftmals gar nicht möglich. Deshalb sollten die Kreditnehmer bereits im Vorfeld genau analysieren, welche Kreditsumme sie eigentlich benötigen.

Hinweis: Wer eine möglichst neutrale Beratung für seine Immobilienfinanzierung wünscht, sollte sich mehrere Angebote einholen und nicht auf die erstbeste Bank festlegen. Jede Bank möchte in der Regel ihre eigenen Produkte veräußern, unabhängig von den besten Zinsen für die Kunden. Doch gerade bei dem höheren Kreditvolumen eines Immobilienkredites sollten die Zinsen möglichst gering sein, da sonst eine unnötig lange Rückzahlung droht. Es gibt auch externe Berater, welche sich speziell auf die Baufinanzierungen konzentrieren. Sie bieten aus einer Hand häufig zahlreiche Finanzierungsvorschläge und erhalten bei einem erfolgreichen Abschluss die Provision durch die Kreditnehmer. Damit sind sie deutlich unabhängiger und agieren im Sinne der Kunden.

Auf der Webseite der ING-DiBa erhalten Kunden oftmals Rabatte

Tipp: Eigenkapital vorsichtig einsetzen

Banken empfehlen natürlich immer, einen gewissen Anteil Eigenkapital bei der Finanzierung von Eigenheimen mitzubringen. Bestenfalls sind die Baunebenkosten bereits als Eigenkapital angespart. Die Überlegung ist gut und kann auch helfen, Zinsen zu sparen. Weniger Kredit die künftigen Eigentümer benötigen, desto besser sind auch die Konditionen, denn Laufzeiten verkürzen sich beispielsweise. Deshalb sollten die Kreditnehmer genau nachrechnen, welchen Eigenkapitalanteil sie erbringen können. Häufig ist es auch sinnvoll, noch einige Monate zu sparen und dann mit einem höheren Eigenkapitalanteil den Kredit aufzunehmen. Daraus ergeben sich oftmals besseren Konditionen im Vergleich zur gegenwärtigen Kreditaufnahme.

Wenig Eigenkapital bedeutet hohe Zinsen

Natürlich ist auch die Finanzierung ohne Eigenkapital möglich. Allerdings bewilligen diese Kredite nur wenige Banken, da sie natürlich an höhere Risiken gebunden sind. Für die Kreditnehmer ist dieses Darlehen ebenfalls nicht immer von Vorteil, denn sie müssen hierfür deutlich höhere Zinsen zahlen und häufig sogar teure Zusatzversicherungen für die Absicherung des Kredites abschließen.

Zweiten Kreditnehmer für den Vertrag

Oftmals kann es sich auch als Vorteil herausstellen, wenn ein zweiter Kreditnehmer in den Vertrag genommen wird. Gerade bei der Finanzierung von Immobilien sind dies häufig die Eltern. Viele Kinder erwerben eine Immobilie gemeinsam mit den Eltern und teilen sich dann nicht nur das Darlehen, sondern natürlich auch das Eigentum. Haben die Eltern eine besondere Berufsgruppe (beispielsweise Beamte) kann sich bei der Beantragung des Kredites von Vorteil sein und günstigere Konditionen bringen.

Günstige Zinsen für die Baufinanzierung sichern

Ob es in jedem Fall empfehlenswert ist, eine längere Zinsbindung für den Kredit zu nutzen, hängt entscheidend vom gegenwärtigen Zins für die Baufinanzierung ab. Bietet eine Bank jedoch besonders attraktive Konditionen, sollten die Darlehensnehmer natürlich versuchen, sich diese attraktiven Konditionen so lange wie möglich zu sichern. Damit können sie künftig besser planen und sparen natürlich Zinsen. Sind jedoch die Zinsen für die Baufinanzierung gegenwärtig besonders hoch, empfehlen wir eine möglichst kurzfristige Zinsbindung, um gegebenenfalls noch einmal nach zu verhandeln oder die Baufinanzierung zum späteren Zeitpunkt mit einem anderen Darlehen abzulösen. Allerdings ist dies in der Praxis nicht immer ganz einfach. Die Banken wünschen solch eine Umschuldung oder Ablösung nur ungern und erheben dafür sogar meist Vorfälligkeitsentschädigungen. Deshalb ist gerade bei solchen Finanzierungen der externe Rat einen Experten empfehlenswert.

Kredit aufnehmen was beachten: unabhängigen Experten zurate ziehen

Ein unabhängiger Berater agiert immer im Sinne der Kunden, denn er wird von ihnen bezahlt. Deshalb versucht er immer, das beste Angebot für die Kunden und nicht etwa für einen bestimmten Auftraggeber zu bekommen. Dieses Prinzip ist in der Praxis bei vielen Banken erfahrungsgemäß nicht so. Jeder Berater hat seine eigenen Finanzprodukte, die er natürlich verkaufen möchte, um seine Provision zu erhalten. Natürlich erfolgt bei den Kreditinstituten eine fachkundige Beratung zu Baufinanzierung, aber eben häufig nicht unter Berücksichtigung aller Angebote. Um jedoch die besten Zinsen für die Baufinanzierung zu erhalten, ist deshalb neben dem Termin der Bankberater auch ein Gespräch mit dem externen, unabhängigen Experten empfehlenswert.

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Darlehensverträge flexibel gestalten und Entschuldung vorantreiben

Die Darlehensverträge sind ganz unterschiedlich gestaltet. Einige bieten das Recht auf mehrmalige kostenlose Sondertilgungen, andere hingegen nicht oder nur eingeschränkt. Wer sich seinen Darlehensvertrag so flexibel wie möglich gestaltet, kann beispielsweise Sondertilgungen leisten oder den Tilgungssatz wechseln. Auf diese Weise können sie Kreditnehmer zu einem früheren Zeitpunkt schuldenfrei sein. Der Vorteil: Die Kreditnehmer können sich zunächst ihre Baufinanzierung bei einer Bank sichern und können dann zu einem späteren Zeitpunkt den Kreditbetrag ablösen. Gibt es bei anderen Unternehmen zum späteren Zeitpunkt günstigere Angebote, kann dieses Vorgehen durchaus Sinn machen.

Meist keine Sonderzahlungen bei Immobilienkrediten

Die Praxis zeigt, dass es bei Immobilienfinanzierungen meist kein Recht auf Sondertilgungen gibt. Deshalb sollten die Kreditnehmer bei Vertragsabschluss darauf achten, dass ihnen das Recht zur Sonderzahlung eingeräumt wird. Ob sie es später ausnutzen oder nicht, ist zu diesem Zeitpunkt irrelevant. Ist die Sonderzahlung nicht im Kreditvertrag verankert, können die Kunden auch später nicht davon partizipieren. Eine Anpassung des Darlehensvertrages zum späteren Zeitpunkt und die Ergänzung mit dem Recht auf Sondertilgung ist erfahrungsgemäß nicht möglich. Kreditnehmer, welche auf Nummer sicher gehen wollen, sollten den Vertrag vor Unterzeichnung auch immer durch einen Anwalt überprüfen lassen. Zwar haben die Banken auch ihre Juristen und man darf davon ausgehen, dass die Verträge ordnungsgemäß aufgesetzt wurden, allerdings ist vor allem bei größeren Kreditsumme eine doppelte Überprüfung empfehlenswert.

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Fazit: Kredit Checkliste macht bei jeder Finanzierung Sinn

Die Erstellung einer Kredit Checkliste ist nicht nur für den Konsumentenkredit, sondern grundsätzlich für alle Kreditarten empfehlenswert. Mit ihrer Hilfe können sie Darlehensnehmer genau aufschreiben, was sie für die Beantragung eines Kredites brauchen. Die Checkliste sollte jedoch nicht nur die benötigten Unterlagen, sondern vor allem auch die Zusammenstellung der benötigten Kreditsumme beinhalten. Je nach Kreditart ist die Summe nicht zu knapp zu kalkulieren (vor allem beim Immobilienkredit), da meist eine Nachfinanzierung äußerst schwierig und meist auch kostenintensiv ist. Die Kreditnehmer sollten sich immer mehrere Angebote einholen, denn erfahrungsgemäß gibt es hinsichtlich der Konditionen deutliche Unterschiede. Nicht immer ist ein besonders niedriger Zinssatz von Vorteil. Haben Kreditnehmer beispielsweise kein Recht auf Sondertilgung oder vorzeitige kostenfreie vollständige Ablösung, kann es schnell teurer werden. Deshalb sollten die Kreditnehmer vor der Unterzeichnung ihres Vertrages ihre Kredit Checkliste noch einmal durchgehen, um ihre finanziellen Träume auch später mit ruhigem gewissen realisieren zu können.

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