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Wo lässt sich ein Kredit bei schlechter Bonität bzw. ein Kredit trotz schlechter Bonität aufnehmen? Und was ist dabei zu beachten? Für Kreditnehmer gibt es verschiedene Möglichkeiten, je nachdem ob sie nur kurzfristig einige 100 Euro oder langfristig einen großen Betrag leihen wollen. Dabei gilt natürlich, je kürzer der Zeitraum, desto größer die Chancen auf einen Kredit. Und auch, wenn unseriöse Kreditvermittler etwas anderes versprechen: Es gibt auch Fälle, in denen es ohne einen Bürgen oder ein Pfand keine Chance auf ein Darlehen gibt.
Es gibt Möglichkeiten auch bei schlechter Bonität einen Kredit zu erhalten. Wie es geht erfahren Sie in unserem Kredit trotz schlechter Bonität Ratgeber!
1. Was heißt hier schlechte Bonität?
Häufig suchen Menschen nach einem „Kredit bei schlechter Bonität“. Doch was heißt das eigentlich? Mit Bonität wird ganz allgemein die Kreditwürdigkeit von Personen, Unternehmen und Staaten beschrieben, also die Fähigkeit einen aufgenommenen Kredit auch zurückzuzahlen. Eine geringe Bonität kann deshalb verschiedene Ursachen haben. Beispielsweise ein niedriges oder unsicheres Einkommen. Aber auch hohe Schulden oder Zahlungsausfälle in der Vergangenheit beeinflussen die Kreditwürdigkeit.
Anteil der Haushalte mit mindestens einem negativen Schufa-Eintrag nach Bundesländern. Quelle: Schufa
In Deutschland wird der Begriff Bonität meist mit dem Schufa-Score gleichgesetzt. Das ist nicht ganz falsch, allerdings auch nicht ganz richtig. Denn fast alle deutschen Banken und Kreditmarktplätze arbeiten mit der Schufa zusammen. Das ist aber keineswegs der einzige Weg der Bonitätsprüfung.
Die Schufa ist eine Aktiengesellschaft im Besitz von Banken und Handelsunternehmen. Sie sammelt Daten über Kredite und deren Rückzahlung und berechnet daraus die Wahrscheinlichkeit, mit der das Darlehen zurückgezahlt werden kann. Dazu hat die Schufa Daten über Zahlungsausfälle in der Vergangenheit betrachte und untersucht. Mit Hilfe einer sogenannten logistischen Regression wurde ein Modell entwickelt, wie die einzelnen Faktoren wie Schuldenhöhe oder Zahlungsverzögerungen in der Vergangenheit die Rückzahlungswahrscheinlichkeit beeinflusst haben. Dieses Modell wird dann auch auf die aktuellen Daten angewandt. Je geringer die Rückzahlungswahrscheinlichkeit, desto geringer sind auch die Chancen auf einen Kredit.
Die Schufa spielt eine wichtige Rolle bei der Prüfung der Bonität in Deutschland. Foto: Pressebild der Schufa AG
Allerdings werden die Daten der Schufa von den Banken oft noch weiter bearbeitet. Bei der Bewertung von Unternehmen und Staaten spielt die Schufa ohnehin nur eine geringe Rolle. Hier haben Konkurrenten wie die Vereine Creditreform oder Ratingagenturen den größeren Einfluss.
Egal ob Staaten, Unternehmen oder Privatpersonen, je besser die Bonität, desto höher ist nicht nur die Wahrscheinlichkeit auf einen Kredit, sondern desto niedriger sind auch die Zinsen. Mittelfristig sollte deshalb für jeden Schuldner eine gute Bonität das Ziel sein.
2. Kleinkredit trotz schlechter Bonität
Wer nur einen kleinen Betrag für eine Autoreparatur oder einen neuen Kühlschrank braucht, der kann meist ohne Probleme einen Kredit trotz geringer Bonität bekommen.
Direkt-Geld der Targobank
Schon ab einem Einkommen von 601,00 Euro im Monat lässt sich das Direkt-Geld der Targobank beantragen. Bei diesem Kleinkredit lassen sich Beträge von 100,00 bis 3.000,00 Euro für zwei bis sechs Monate ausleihen. Die Zinsen sind allerdings vergleichsweise hoch, sie liegen auf einem ähnlichen Niveau wie für einen Dispokredit.
targobankJetzt direkt Targobank Kreditangebot anfordernVexcash Mikrokredite
Einen Dispokredit bekommt man mit schlechter Bonität aber kaum. Diese Lücke schließen neben Angeboten wie dem Direktgeld auch Mikrokredite. Weil sie meist der Überbrückung bis zum nächsten Gehaltseingang dienen, werden sie im englischen auch als Pay Day Loans bezeichnet, also als Zahltagsdarlehen. Der bekannteste Anbieter in Deutschland für solche Kredite ist Vexcash. Das Unternehmen aus Berlin bietet Kredite mit einer Laufzeit von sieben bis 30 Tagen und bis zu einer Höhe von 500,00 Euro. Wurde das erste Darlehen pünktlich zurückgezahlt, können ab dem zweiten bis zu 1.000,00 Euro ausgeliehen werden.
Vexcash hat sich auf Kredite mit einer Laufzeit von sieben bis 30 Tagen spezialisiert.
Die Zinsen liegen noch etwas über denen des Direktgeldes. Allerdings hilft die flexible Gestaltung auch Geld zu sparen. Weil sich die Laufzeit innerhalbe des vorgegebenen Rahmens taggenau festlegen lässt, kann die Rückzahlung genau auf den Tag nach dem Gehaltseingang gelegt werden. Das spart Zinsen. Zwar bietet Vexcash mittlerweile auch Laufzeiten über 30 Tage, die sind jedoch meist unverhältnismäßig teuer. Besser ist es, das Darlehen zunächst zu bezahlen und bei Bedarf einen Monat später einen neuen Kredit zu beantragen.
Wer beispielsweise am 20. eines Monats 500 Euro benötigt und am 30. sein Gehalt bekommt, der legt als Rückzahlungstermin den ersten Tag des Folgemonats fest. Die Rückzahlung reißt natürlich ein großes Loch in den Haushalt. Wer nur 300 Euro monatlich tilgen kann, der nimmt am Monatsende, wenn das Geld aufgebraucht ist, noch mal ein neues Darlehen über 200 Euro auf, das ebenfalls nach dem nächsten Gehaltseingang zurückgezahlt wird. Das erhöht auch die Chancen auf einen Kredit trotz schlechter Bonität. Denn je länger die Laufzeit, desto strenger sind die Auswahlkriterien. Die 6-Raten-Option können ohnehin nur Bestandskunden wählen.
3. Kredit bei schlechter Bonität: Kredit ohne Schufa
Wer höhere Beträge braucht, dem ist mit einem Mikrokredit nicht geholfen. Auch einige deutsche Banken bieten einen Kredit trotz schlechter Bonität. Bei Festpreiskrediten haben Antragsteller im Regelfall keine Chance, doch einige Kreditinstitute wie CreditPlus bieten auch bei nur mäßiger Bonität ein Darlehen – allerdings zu deutlich höheren Zinsen.
Wer auch dort keinen Kredit bekommt, dem bleiben Kreditvermittler als Alternative, die den Kontakt zu ausländischen Banken herstellen, beispielsweise zu solchen in der Schweiz. Denn dort ist die Schufa nicht aktiv, eine nicht gezahlte Handyrechnung, die einem in Deutschland zum Verhängnis wird, ist der Bank dort nicht bekannt.
Eine Garantie auf einen Kredit trotz geringer Bonität gibt es aber auch dort nicht. Denn auch ausländischen Banken ist es wichtig, ihr verliehenes Geld zurück zu bekommen – idealerweise mit Zinsen und Zinseszinsen. Deshalb wird auch dort die Bonität geprüft. Weil das aber nach einem anderen Verfahren geschieht als bei der Schufa können auch Antragsteller eine Chance haben, die in Deutschland kein Darlehen bekommen.
Vermittelt werden solche Darlehen überwiegend von spezialisierten Unternehmen wie Creditolo, MAXDA oder Bon-Kredit. Solche seriösen Anbieter verlangen grundsätzlich keine Vorabgebühren und machen auch keine unrealistischen Versprechungen. Auch hier bekommt nicht jeder ein Darlehen und teurer als ein Beamtenkredit sind sie natürlich auch.
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4. Kreditplattformen helfen mit Kredit bei schlechter Bonität
Wenn auch Kreditvermittler nicht mehr weiterhelfen können, dann verweisen sie ihre Kunden gerne auf Kreditplattformen, bei denen sich Privatleute untereinander Geld leihen können. Die aktuell bekannteste in Deutschland ist auxmoney, etwas jünger ist die zu Rocket Internet gehörende Plattform Lendico, während sich Konkurrent Smava in den vergangenen Jahren stärker hin zur Vermittlung von Bankkrediten umorientiert hat.
Auxmoney kann eine Alternative zu klassischen Banken sein.
Grundsätzlich funktionieren die Plattformen alle ähnlich. Kreditnehmer stellen einen Kreditwunsch ein und machen Angaben zu ihrer Bonität. Dazu müssen meist auch Belege eingereicht werden, beispielsweise die Kontoauszüge der vergangenen drei Monate, eine Ausweiskopie und eine Gehaltsabrechnung beziehungsweise eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung bei Selbständigen.
Die Kreditplattformen teilen die Antragsteller in verschiedene Bonitätsklassen ein. Bei Lendico reichen sie von A bis E, wobei E die schlechteste Klasse ist. Je geringer die Bonität, desto höhere Zinsen müssen Antragsteller natürlich zahlen. Trotzdem gibt es immer auch das Risiko, dass sich nicht genug Geldgeber bei einem „Kredit bei schlechter Bonität“ finden.
Welche Plattform die individuell bessere ist zeigt unser Plattform-Vergleich. Vor allem Kreditnehmer mit sehr schlechter Bonität haben aber insgesamt bei Lendico bessere Chancen, während auxmoney der deutlich größere Anbieter ist.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragen5. Kredit mit Bürgen oder Pfand
Wer auch beim Kredit ohne Schufa und den Kreditplattformen kein Glück hatte, der muss zusätzliche Sicherheiten bieten. Dafür gibt es vor allem zwei verschiedene Möglichkeiten.
Die eine ist ein Pfand, beispielsweise Schmuck. Der wird bei einem Pfandleihhaus hinterlegt und dient als Sicherheit. Wird das Darlehen nicht fristgerecht zurückgezahlt, wird die Sicherheit zwangsversteigert.Diese Möglichkeit ist allerdings sehr teuer, denn das Schätzen und Lagern des Pfands kostet Geld. Außerdem kann immer nur ein Teil des Wertes beliehen werden, das Pfandhaus möchte sich für den Fall absichern, dass der Versteigerungserlös unerwartet niedrig ausfällt. Wenn beim Verkauf doch der erwartete Betrag oder sogar mehr eingenommen wird, erhält der Kreditnehmer die Differenz zurück.
Mit iPfand gibt es mittlerweile auch ein Online-Pfandhaus. Dort wird der Schmuck zunächst eingeschickt und geschätzt, das Geld wird dann überwiesen.
Wer kein wertvolles Pfand besitzt oder wem der Pfandkredit zu teuer ist, dem bleibt noch die Möglichkeit eines Bürgen. Der verpflichtet sich gegenüber der Bank, beim Zahlungsverzug die Rückzahlung zu übernehmen. Üblicherweise verlangen Banken eine selbstschuldnerische Bürgschaft. Das bedeutet, dass der Bürge so behandelt wird, als wäre er selbst Schuldner. Wenn eine Rate nicht überwiesen wird, muss er deshalb sofort die Rückzahlung übernehmen. Üblicherweise muss der Gläubiger nämlich zuerst eine Zwangsvollstreckung einleiten. Erst wenn die erfolglos war, kann der Bürge belangt werden. Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft gilt diese Einschränkung nicht.
Deshalb werden sich meist nur enge Verwandte oder gute Freunde als Bürgen finden lassen. Und natürlich gilt dann ganz besonders, dass das Kreditprojekt solide kalkuliert werden muss, damit die nicht am Ende die Zeche zahlen müssen. Hat man einen Bürgen gefunden, lässt sich ein ganz normaler Kredit aufnehmen, wenn die Bonität gut ist sogar zu sehr günstigen Konditionen.
6. Kredit trotz schlechter Bonität – das Fazit
Ein Kredit trotz geringer Bonität ist möglich, aber meist teuer. Deshalb ist es besonders wichtig, das Kreditprojekt gut zu kalkulieren. Dazu gehören vor allem realistische Annahmen über die monatliche Tilgung. Wer sich übernimmt, schlittert am Ende womöglich in die Privatinsolvenz. Zu niedrige Raten bedeuten dagegen unnötige Zinsen, denn je schneller das Darlehen abbezahlt ist, desto weniger Geld fließt insgesamt an die Bank. Auch der Sinn eines Kredits trotz schlechter Bonität muss gut hinterfragt werden. Eine Investition in die Zukunft oder eine Umschuldung ist meistens ein guter Grund. Soll nur eine eigentlich nicht nötige Ausgabe vorgezogen werden, muss man auch über einen Verzicht auf das Darlehen nachdenken. (–> Kredit ohne Arbeitsvertrag)
Bilderquelle: shutterstock.com
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