Autokredit ohne Schufa: 6 Fragen, 6 Antworten

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Ein Autokredit ohne Schufa ist heute kein Problem mehr. Aber lohnt sich das? Schließlich bieten viele Händler attraktive Konditionen für eine Finanzierung. Was bringt der Verzicht auf die Schufa-Abfrage? Und was ist, wenn auch der Autokredit ohne Schufa Abfrage abgelehnt wurde? Sechs Fragen und sechs Antworten rund um das Thema Autokredit ohne Schufa.

Autokredit ohne Schufa oder Autokredit trotz Schufa?

Für den Autokredit gelten besondere Regeln. Wer einen Urlaub auf Kredit finanziert und anschließend in Schwierigkeiten kommt, dem kann die Bank die Ferien nicht mehr pfänden. Was bleibt, sind nur die Urlaubserinnerungen – und die können schlecht zwangsversteigert werden. Auch die Schuldknechtschaft ist in Deutschland schon lange abgeschafft. Anders sieht es bei einem Auto aus. Das lässt sich bei Zahlungsverzug relativ einfach verkaufen. Zumal die Bank oft den Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung) als Pfand behält. So kann sie sicher sein, dass der Besitzer das Auto nicht verkauft.

Anteil der Personen mit einem oder mehreren negativen Schufa-Merkmalen nach Bundesländern. Quelle: Schufa

Deshalb ist ein Autokredit trotz Schufa oft kein Problem. Allerdings gibt es auch Fälle, die selbst für einen Autokredit kein Darlehen mehr erhalten. Ein Autokredit ohne Schufa Eintrag kann aus diesen Gründen sinnvoll sein:

• Banken, die Kredite ohne Schufa anbieten, sind oft auf Kunden mit geringer Bonität spezialisiert
• Banken erfahren nichts von Zahlungsausfällen in der Vergangenheit
• Autokredit ohne Schufa Eintrag verbessert Schufa-Bilanz

Vor allem ausländische Banken vergeben Autokredite ohne Schufa. Denn dort gibt es eigene Institutionen und Verfahren zur Bonitätsbewertung. Die Kreditwürdigkeit wird also auch dort geprüft, aber eben ohne Schufa-Daten (wie die Schufa bei der Bonitätsbewertung vorgeht lässt sich hier nachlesen). Das kann ein Vorteil sein, wenn man nur knapp keinen Kredit erhalten hat. Ein anderes Verfahren kann zu einem anderen Ergebnis kommen. Außerdem haben diese Banken oft viel Erfahrung mit weniger solventen Kunden und Verfahren entwickelt, mit denen auch diese Klientel eine Chance hat, oft aber zum Preis höherer Zinsen.

Ein wichtiger Faktor im Schufa-Score ist das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit. Wer sein Telefonrechnung mal nicht bezahlt hat, der bekommt Minuspunkte. Die werden für mehrere Jahre gespeichert, auch wenn die finanzielle Situation mittlerweile gut ist. Für diese Klientel lohnt sich ein Autokredit ohne Schufa besonders, denn von dem Zahlungsverzug erfährt die Bank ohne Schufa nichts.

Ein Autokredit ohne Schufa Eintrag kann auch sinnvoll sein um sein Schufa-Konto besser aussehen zu lassen. Denn Wohnungen gibt es vor allem in beliebten Regionen oft nur, wenn eine Schufa-Auskunft vorgelegt wird. Da kann sich ein teurer Autokredit schlecht machen und die Chancen auf einen Mietvertrag verschlechtern. Wer beispielsweise bald eine neue Wohnung suchen will und ohnehin eine durchwachsene Schufa-Bilanz hat, für den kann ein Autokredit ohne Schufa sinnvoll sein.

Warum nicht beim Händler finanzieren?

Viele Händler bieten Autokäufern besonders günstige Darlehen. Vor allem Vertragshändler haben fast immer auch Autokredite im Angebot, denn nahezu alle großen Hersteller haben eigene Autobanken gegründet. Die Volkswagenbank ist beispielsweise einer der größten Autofinanzierer des Kontinents und vergibt auch Kredite für Fahrzeuge anderer Marken – allerdings nicht ohne Schufa-Auskunft.

Doch oft gibt es bei den scheinbar so günstigen Darlehen einen Hacken. Zwar sind die Zinsen im Regelfall niedrig, dafür entgeht dem Käufer aber ein Barzahlungsrabatt. Denn bieten viele Händler, wenn das Auto sofort zu 100 Prozent bezahlt wird. Der Nachlass kann leicht bei 5,0 oder gar 10,0 Prozent liegen. Unterm Strich ist dann ein Autokredit mit einem höheren Zinssatz oft deutlich billiger als das Angebot des Händlers.

Wer ein Auto kaufen will, sollte deshalb immer nach einem Barzahlerrabatt fragen. Kleine Händler bieten ohnehin oft keine Finanzierungsangebote und wer von privat kauft, der braucht in jedem Fall eine Finanzierung.

Was macht einen guten Autokredit ohne Schufa aus?

Ob mit oder ohne Schufa, die Kriterien für einen guten Autokredit sind immer die gleichen:

• Niedriger effektiver Jahreszins
• Sonderzahlungen kostenlos möglich
• Ratenänderungen möglich
• Keine vorgeschriebenen Versicherungen
• Fahrzeugbrief muss nicht vorgelegt werden
• Guter Service

Wichtig ist vor allem der Zinssatz. Aber nicht nur mit niedrigen Zinsen lässt sich Geld sparen, sondern auch mit einer schnellen Tilgung. Wer 1.000,00 Euro aus dem Weihnachtsgeld zurückzahlt, der spart Zinsen und Zinseszinsen. Denn wegen der niedrigeren Zinsen steigt gleichzeitig die Tilgung. Schließlich bleiben die Raten immer gleich hoch, beispielsweise 400,00 Euro pro Monat. Wenn daraus 40,00 Euro für die Zinsen aufgebracht werden, bleiben 360,00 Euro zur Tilgung. Sinkt aber die Restschuld, sinken auch die Zinsen, beispielsweise auf 35,00 Euro. Das bedeutet, dass von der festen Rate von 400,00 Euro jetzt 365,00 Euro in die Tilgung fließen.

Grundsätzlich können Ratenkredite nach EU-Recht immer vorzeitig zurückgezahlt werden. Allerdings darf der Geldgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1,0 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen. Bei einer Restlaufzeit von unter einem Jahr sinkt die Höhe der Zahlung auf 0,5 Prozent. Kostenlos Sondertilgungen sparen also zusätzlich Geld.

Die Zinsen sind aktuell niedrig, doch ein Vergleich lohnt sich noch immer. Quelle: Deutsche Bundesbank

Um den günstigsten Autokredit trotz Schufa zu finden, lohnt sich ein Blick in den Autokreditvergleichsrechner. Das ist zunächst ein ganz normaler Ratenkreditrechner. Unter Verwendungszweck lässt sich allerdings „Neu-/Gebrauchtwagen“ einstellen. Dann werden automatisch auch besondere Autofinanierungsangebote angzeigt.

Auch Ratenänderungen sind vorteilhaft, denn wenn das Gehalt steigt, dann kann auch die Tilgung erhöht werden. Und wie bei Sonderzahlungen gilt auch für höhere Tilgungen, dass sich so oft mehr Geld sparen lässt als durch einen niedrigeren Zinssatz. Umgekehrt können natürlich auch Ratensenkungen sinnvoll sein, beispielsweise wenn gerade noch eine neue Waschmaschine abbezahlt werden muss oder im Betrieb Kurzarbeit angesagt ist. Für solche Fälle sind auch Ratenpausen vorteilhaft. Dann lässt sich einfach mal eine Rate aussetzen, wenn gerade kein Geld vorhanden ist. Solche Zahlungspausen können sogar helfen Geld zu sparen. Wer weiß, dass er zur Not eine Rate aussetzen kann, muss weniger auf dem Tagesgeldkonto für Notfälle bereithalten.

Sondertilgungen lohnen sich, das zeigt dieses Beispiel. Bei einem Kredit über 20.000 Euro mit einem effektiven Jahreszins von 6,2 Prozent und einer Rate von 800 Euro wird im zwölfen Monat eine Sonderzahlung in Höhe von drei Monatsraten geleistet. Damit ist der Kredit nicht nur drei Monate früher abbezahlt, in denen keine Zinsen mehr anfallen. Die Zinsbelastung sinkt schon vorher, weil die Restschuld geringer liegt. Das spart Zinsen und Zinseszinsen. Insgesamt liegt die Zinsbelastung über die gesamte Laufzeit mehr als 180 Euro niedriger.

Wichtig ist auch die Freiheit, seine Autoversicherung selbst zu wählen. Oft schreiben Banken eine Vollkaskoversicherung vor. Das ist in vielen Fällen auch sinnvoll. Die Bank sichert sich so dagegen ab, dass nach einem Unfall ihr Pfand verloren gegangen ist und sie bei einem Zahlungsausfall keine Sicherheit mehr hat. Aber auch für den Kreditnehmer ist es problematisch, wenn das Auto durch einen Unfall deutlich an Wert verliert. Er muss dann im schlimmsten Fall ein neues Fahrzeug kaufen und finanziert dann zwei Wagen gleichzeitig, denn der Altkredit läuft auch dann weiter, wenn das Auto wertlos ist. Allerdings sollten Banken keine bestimmte Versicherungsgesellschaft vorschreiben. Denn dort lauern versteckte Kosten, wenn der niedrige Sollzins durch eine unnötig teure Versicherung erkauft wurde.

Eher zu den unwichtigeren Punkten gehört der Verzicht auf das Vorlegen des Fahrzeugbriefs. Das macht den Kreditabschluss unbürokratischer und schneller, einen deutlichen Zinsaufschlag rechtfertigt es aber nicht. Daneben sollten Kunden auf den Service und die Erreichbarkeit achten. Möglicherweise ist man in einer finanziell schwierigen Situation auf die Kooperation der Bank angewiesen, dann sind kompetente und hilfsbereite Mitarbeiter ein großer Vorteil.

Wer bietet den besten Autokredit ohne Schufa und trotz Schufa?

Wer nicht um jeden Preis eine Meldung an die Schufa vermeiden will, der sollte es zunächst mit einem Autokredit trotz Schufa versuchen. Denn oft ist das die billigere und bessere Wahl.

Autokredit Testsieger 2024: ING-DiBa

Unser Autokredit Testsieger 2024 ist die ING (ehemals ING-DiBa). Sie bietet attraktive Zinsen, vor allem aber stimmen hier die Ratenkonditionen, was bedeutet

• Sondertilgungen jederzeit und in beliebiger Höhe kostenfrei
• Jederzeit den Autokredit vorzeitig gebührenfrei zurückzahlen
• Keine vorgeschriebenen Versicherungspartner
• Kreditversicherung möglich

Sondertilgungen können Verbraucher jederzeit und in beliebiger Höhe tätigen. Hinzu kommt, dass die Bank auch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung im Fall einer vorzeitigen Rückzahlung verzichtet. Insgesamt daher ein sehr gutes Angebot zu einem attraktiven Zins. Den ganzen ING-DiBa Autokredittest lesen Sie hier.

Autokredit ohne Schufa Eintrag: Die besten drei

Wer gezielt einen Autokredit ohne Schufa Eintrag sucht oder bei regulären Banken wie der ING-DiBa abgelehnt wurde, dem machen vor allem Kreditvermittler attraktive Angebote. Hier ist es aber wichtig, die Spreu vom Weizen zu trennen und auf keinen Fall auf unseriöse Anbieter hereinzufallen. Wichtige Kriterien sind:

• Keine unrealistischen Versprechungen
• Keine Vorabgebühren
• Unverbindliches Kreditangebot
• Keine zu hohen Zinsen

Auch Kreditvermittler können nicht jedem helfen. Arbeitslose beispielsweise haben ohne einen Bürgen oder einen Kreditpartner keine Chance auf ein Darlehen. Denn ihr Einkommen liegt unterhalb der Pfändungsfreigrenze. Mit anderen Worten, wenn der Schuldner nicht bezahlt, hat der Gläubiger kaum Möglichkeiten an sein Geld zu kommen.

Vermittler, die jedem Kunden ein Darlehen versprechen, arbeiten im Regelfall nicht seriös. Besonders hellhörig sollten Antragsteller werden, wenn vorab gleich eine Gebühr fällig wird. Oder eine Servicepauschale für den Fall vorgesehen ist, dass kein Kreditvertrag zustande kommt. Seriöse Anbieter machen immer zuerst ein kostenloses und unverbindliches Angebot. Und sie lehnen Antragsteller ab, bei denen die Rückzahlung unrealistisch ist. Auch ein effektiver Jahreszins von mehr als 100 Prozent ist nicht seriös.

Eine Reihe von Kreditvermittlern erfüllt die Kriterien für einen seriösen Kreditvermittler, beispielsweise

• Maxda,
• Bon-Kredit,
• Creditolo.

Alle drei können wir empfehlen. Creditolo prüft auf Wunsch auch, ob der Antragsteller einen billigeren Autokredit trotz Schufa erhalten kann. Unser Testsieger für schufafreie Autokredite ist allerdings Bon-Kredit, nicht zuletzt wegen der langen Erfahrung, auf die das Unternehmen zurückblicken kann. Warum Bon-Kredit unser Schufafreier Autokredit Testsieger 2024 ist lesen Sie hier.

Autokredit ohne Schufa mit Schlussrate?

Schlussraten sind eine beliebte Möglichkeit, die laufenden Raten niedrig zu halten. Denn während der Laufzeit wird nur ein Teil der Schuld getilgt, der Rest wird am Ende mit einer großen Schlussrate bezahlt. Die kann aus verschiedenen Quellen aufgebracht werden:

• Einem Verkauf oder einer Rückgabe des Fahrzeugs
• Fällig werdenden Geldern
• Sondertilgungen
• Einer Anschlussfinanzierung.

Vor allem mit Händler verbundene Autobanken bieten solche Schlussraten. Oft hat der Kunde dort die Möglichkeit, das Auto am Ende der Laufzeit zurückzugeben und so die letzte Rate zu tilgen. Andernfalls kann er den Wagen aber auch verkaufen. Damit hat er zwar das Risiko, weniger als die Schlussrate zu erzielen, dann muss der Restbetrag anderweitig aufgebracht werden. Oft kalkulieren die Autobanken aber so vorsichtig, dass der Restwert über der verbliebenen Schuld liegt, der Gewinn verbleibt dann beim Autobesitzer.

Seltener wird die Schlussrate mit dem Geld aus Festgeldern abbezahlt. Wessen Festgeld erst in vier Jahren fällig wird, der kann eine Schlussrate in entsprechender Höhe vereinbaren. Alternativ kann er auch darauf spekulieren, das Darlehen im Rahmen von Sonderzahlungen zu tilgen, so dass am Ende gar keine Schlussrate mehr anfällt. Aber das ist natürlich riskant, wenn der jährliche Bonus ausbleibt, dann passt die gesamte Kalkulation nicht mehr.

Der neben einem Verkauf oder einer Rückgabe häufigste Weg zum Begleichen der Schlussrate ist eine Anschlussfinanzierung. Wer das Auto nach Ablauf des Kreditvertrags behalten will, muss einen neuen Vertrag vereinbaren. Das hat den Vorteil, dass bei gleicher monatlichen Rate eine kürzere Laufzeit gewählt werden kann – und die ist aktuell fast immer günstiger. Gleichzeitig hat der Kreditnehmer das Risiko, dass die Anschlussfinanzierung deutlich teurer wird, weil bis dahin die Zinsen gestiegen sind.

Wer die Möglichkeit hat, ein Darlehen während der Kreditlaufzeit abzubezahlen, sollte das auch tun. Denn die niedrigeren Raten bedeuten eine niedrigere Tilgung – und das eine höhere Restschuld. Das macht die Finanzierung mit Schlussrate deutlich teurer. Außerdem wird durch eine vollständige Tilgung Vermögen aufgebaut. Wer mit dem Verkaufserlös seines Fahrzeugs keine Altschulden mehr tilgen muss, kann alles in die Anzahlung des neuen Wagens stecken und muss weniger Kredit aufnehmen.

Ohnehin gibt es kaum Autokredite ohne Schufa mit Schlussrate. Die Volkswagenbank bietet mit dem AutoCredit zwar ein Darlehen mit hoher letzter Rate, allerdings nur für Neuwagen sowie Gebrauchtwagen, die weniger als vier Jahre alt sind – und das nur mit Schufa-Auskunft.

Was, wenn der Autokredit ohne Schufa abgelehnt wird?

Wer auch beim Autokredit ohne Schufa Abfrage keine Kreditzusage bekommt, dem bleiben nur wenige Möglichkeiten. Von unseriösen Vermittlern, die gegen Vorabgebühren angeblich für jeden einen Kredit finden, sollte man wie gesagt die Finger lassen.

Es ist vielleicht keine für alle zufriedenstellende Antwort, aber zweifellos der in diesem Fall beste Rat: Wer wegen zu geringer Bonität auch beim Autokredit ohne Schufa abgelehnt wird, der sollte sich kritisch fragen, ob er sich mit dem Darlehen nicht tatsächlich finanziell übernimmt. Besser als ein weiterer Kredit wäre es dann, monatlich einen festen Betrag über einen Sparplan einzuzahlen und davon dann ein Auto ganz oder zumindest teilweise zu finanzieren.

Wer solange nicht warten kann, weil er beruflich auf das Auto angewiesen ist, dem bleiben noch zwei Möglichkeiten. Die eine ist, ein billiges Altfahrzeug zu kaufen, mit dem man immerhin bis zum Arbeitsplatz kommt. Wer auch das nicht aus dem Ersparten finanzieren kann, der kann bis zu 500,00 Euro, aber dem zweiten Kredit auch bis zu 1.000,00 Euro über Kleinstkredite von Vexcash aufnehmen. Allerdings muss das Geld nach maximal 30 Tagen zurückgezahlt werden. Dann lässt sich das nächste Darlehen aufnehmen, diesmal etwas weniger.

Bei diesen Anbietern hat man auch mit unterdurchschnittlicher Bonität noch eine Chance. Allerdings sind die Zinsen hoch und das Risiko besteht, dass es mit der Anschlussfinanzierung nicht klappt. Eine andere Alternative sind deshalb Privatkredite. Hier sind die Zugangsbedingungen etwas niedriger als bei Bankkrediten. Allerdings reicht es noch nicht, dass der Kreditantrag zugelassen und auf der Plattform eingestellt wird – man muss auch noch genügend Geldgeber finden.

Aktuell lassen sich vor allem über diese drei Plattformen in Deutschland Privatkredite aufnehmen

• auxmoney,
• Lendico,
• Smava.

Auch bei Privatkrediten gibt es einen besonderen Autokredit, bei dem der Fahrzeugbrief als Sicherheit hinterlegt werden kann. Alle drei Plattformen arbeiten aber auch mit der Schufa zusammen, sie bieten aber oft einen Autokredit trotz Schufa.

Wer auch hier leer ausgeht und wer das Auto unbedingt sofort braucht, der braucht einen Bürgen. Der springt ein, falls man selbst das Darlehen nicht bezahlen kann. Infrage kommen deshalb vor allem gute Freunde und nahe Verwandte, denn das Risiko für den Bürgen ist hoch.

Fazit

Es muss nicht immer ein Autokredit ohne Schufa sein, oft ist ein Autokredit trotz Schufa die bessere Alternative. Das günstigste Angebot erhält man aber nicht immer beim Händler. Auch wenn der Zinssatz dort niedrig ist, kann ein Autokredit von der Bank günstiger sein, wenn es dafür einen Barzahlungsrabatt gibt. Bevor Autokäufer einen Finanzierungsvertrag unterschreiben, sollten sie nach einem solche Preisnachlass fragen.

Bilderquelle: shutterstock.com

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