Ein Autokauf auf Raten trotz Schufa ist möglich! Wie das funktioniert und ob das wirklich immer der beste Weg ist, lässt sich in diesem Beitrag nachlesen.
Wir wollen an vier Punkten das Vorgehen sowie Vor- und Nachteile erklären.
Autokauf auf Raten: Bank oder Händler – was ist besser?
Viele Händler bieten zusätzlich zum Fahrzeug gleich eine Finanzierung. Das ist keineswegs eine neue Erfindung. Die Volkswagenbank beispielsweise wurde bereits 1949 gegründet, da war die Bundesrepublik Deutschland erst wenige Monate alt.
Die Händler werben oft mit besonders niedrigen Zinsen, mit denen sich Fahrzeuge finanzieren lassen. Außerdem bieten sie oft einige Extras. Beispielsweise kann bei der Volkswagenbank das Auto am Ende der Laufzeit an den Händler zurückgegeben werden. Im Gegenzug sind die monatlichen Raten niedriger.
Nicht immer lohnen sich die Angebote der Autobanken. In unserem Beispiel wird ein Auto im Wert von 30.000 voll über Kredit finanziert. Der Händler verlangt 1,9 Prozent Sollzinsen, beim Ratenkredit werden 5,0 Prozent fällig. Der Händler bietet aber einen Barzahlungsrabatt von 10%, das Auto kostet dann also nur 27.000 Euro. Das wird auch durch die niedrigen Zinsen nicht ausgeglichen, bei monatlichen Raten von 700 Euro spart der Käufer mit einem Ratenkredit fast 1.600 Euro gegenüber dem Autokredit vom Händler.
Doch nicht immer lohnt sich ein Autokauf auf Raten über den Händler, auch wenn die Zinsen oft verlockend niedrig sind. Denn viele Unternehmen bieten einen Rabatt, wenn das Auto sofort komplett bezahlt wird, nicht selten 5,0 oder 10,0 Prozent. Das ist unterm Strich oft die deutlich günstigere Lösung, vor allem wenn ohnehin ein großer Teil des Preises bar bezahlt werden kann. Der Kreditvermittler Creditolo bietet auf seiner Internetseite in der Rubrik Autokredit einen Vergleichsrechner, mit dem sich der Kredit vom Händler mit einem Ratenkredit plus Barzahlungsrabatt vergleichen lässt.
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Allerdings bieten nicht alle auch einen Autokauf auf Raten trotz Schufa. Grundsätzlich sind die Banken beim Autokauf oft großzügiger als bei einem normalen Ratenkredite, denn das Fahrzeug dient ihnen als Sicherheit. Kann der Kredit nicht bezahlt werden, wird das Auto zwangsversteigert und aus den Einnahmen werden die Schulden bezahlt. Oft muss deshalb der Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung) bei der Bank eingereicht werden.
Wer vom Händler wegen eines negativen Schufa-Eintrags keinen Kredit bekommt, der kann es zunächst bei einer regulären Bank versuchen. Spezialisierte Ratenkreditbanken wie die CreditPlus Bank bieten oft auch bei maximal mittlerer Bonität noch Darlehen an, allerdings meist zu höheren Zinsen als für Kreditnehmer mit sehr guter Bonität.
Grundsätzlich lohnt sich zunächst ein Blick in den Vergleichsrechner. Dort muss beim Verwendungszweck einfach „Neu-/Gebrauchtwagen“ eingestellt werden, dann werden auch besondere Autokredite berücksichtig. Allerdings wird man mit einer geringen Bonität und negativer Schufa die niedrigsten Sätze nicht bekommen.
Autokredit ohne Schufa
Eine gute Adresse für den Autokauf auf Raten trotz Schufa sind traditionell Kreditvermittler. Neben einigen schwarzen Schafen gibt es nämlich auch eine Reihe von seriösen und zuverlässigen Dienstleistern in dem Gewerbe. Wichtig ist dabei, dass
- keine Vorabgebühren verlangt werden,
- die Versprechungen realistisch sind,
- das Kreditangebot zunächst unverbindlich ist.
Seriöse Anbieter sind beispielsweise Creditolo, Bon-Kredit oder Maxda. Wer hier ein Darlehen beantrag, muss nichts bezahlen und geht mit dem Antrag auch noch keine Verpflichtungen ein. Erst wenn der Vermittler ein konkretes Angebot zuschickt und das unterschrieben wurde, kommt ein Vertrag zustande. Außerdem machen diese Anbieter keine unrealistischen Versprechen. Ein Darlehen zu Beamtenkonditionen gibt es hier ebenso wenig wie eines für Arbeitslose.
Anteil der Personen mit einem oder mehreren negativen Schufa-Merkmal nach Bundesländern. Der Wohnort geht allerdings im Regelfall nicht in die Schufa-Bewertung ein. Solche Daten werden nur herangezogen, wenn keine anderen Informationen vorliegen und der Auftraggeber das ausdrücklich wünscht. Quelle: Schufa
Maxda und Co vergeben nicht selbst Kredite, sondern vermitteln Darlehen meist ausländischer Banken. Denn außerhalb Deutschlands ist die Schufa kaum bekannt, dort gibt es eigene Verfahren zur Kreditwürdigkeitsprüfung. Das bedeutet natürlich, dass auch beim Autokredit auf Raten trotz Schufa die Bonität geprüft wird. Niemand verschenkt schließlich gerne Geld, auch Schweizer Banken tun das nicht. Allerdings erfährt das Geldinstitut dann beispielsweise nicht, dass vor einem Jahr eine Telefonrechnung nicht bezahlt wurde oder es einen Rechtsstreit über eine nicht bezahlte Versandhaus-Rechnung gab.
Außerdem sind Kreditvermittler auf schwierige Fälle spezialisiert, sie wissen, bei welchen Kreditgebern Kunden auch mit geringer Bonität gute Chancen auf ein Darlehen haben. Es gibt aber auch Fälle, da selbst sie nicht mehr weiterhelfen können.
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Autokauf auf Raten trotz negativer Schufa dank Privatkredit
„Bankdienstleistungen seien notwendig, Banken nicht“, soll Bill Gates einmal gesagt haben. Tatsächlich lässt sich ein Auto auch ohne Einschaltung einer Bank finanzieren. Dafür braucht man keineswegs reiche Verwandte, die einem privat Geld leihen. Mehrere Plattformen haben sich darauf spezialisiert, zwischen Geldgebern und Kreditnehmern zu vermitteln. Besonders bekannt sind
Üblicherweise wird bei allen Anbietern auch die Bonität geprüft. Dabei arbeiten sowohl Smava als auch Lendico und auxmoney mit der Schufa zusammen. Allerdings sind die Zulassungsbedingungen großzügiger als bei Banken. Dafür müssen Antragsteller im Anschluss an die Zulassung durch die Plattform noch genügend Geldgeber auftreiben, ehe ein Darlehensvertrag zustande kommt. Ein großer Teil der Anträge findet nämlich innerhalb der Frist nicht genügend Investoren. Dann kommt kein Darlehensvertrag zustande, auch nicht über den Teilbetrag, für den sich Geldgeber gefunden hätten.
Auch Kreditplattformen vertrauen auf die Daten der Schufa. Foto: Pressebild der Schufa AG
Auch ein Autokauf auf Raten trotz Schufa ist über diese Plattformen möglich. Wie bei Bankkrediten auch kann der zweite Teil der Zulassungsbescheinigung als Sicherheit hinterlegt werden, dafür erhält man niedrigere Zinsen und hat bessere Chancen auf ausreichend viele Geldgeber.
Auto auf Raten ohne Anzahlung trotz SCHUFA kaufen: zweiter Kreditnehmer kann hilfreich sein
Ein Autokauf auf Raten trotz negativer SCHUFA ist für viele Kreditnehmer nicht immer einfach realisierbar. Dennoch gibt es mit etwas Kreativität und Unterstützung anderer natürlich Möglichkeiten, welche auch rechtlich konform sind. Wer ein Auto auf Raten kaufen trotz SCHUFA in Betracht zieht, sollte sich mit seinem Partner, den Eltern oder Freunden unterhalten, ob sie nicht dabei unterstützen können. Wer einen negativen SCHUFA Eintrag besitzt, muss nicht zwangsläufig zahlungsunfähig sein. Häufig gibt negative Vermerke in der SCHUFA bereits bei einer verspäteten Zahlung eine Rechnung oder anderen Vorkommnissen. Je nach Bank oder Autohändler werden diese negativen Einträge stark oder weniger stark bei der Kreditvergabe des Autokaufs berücksichtigt. Doch was passiert nun, wenn ich durch meinen negativen SCHUFA-Eintrag kein Auto kaufen kann?
Zweiter Kreditnehmer als Lösung
In einen Darlehensvertrag kann meist ein zweiter Kreditnehmer aufgenommen werden. Das bedeutet, der Antragsteller mit negativer SCHUFA kann wahlweise an erster oder zweiter Stelle stehen. Damit er Hauptvertragspartner bleibt, empfehlen wir die erste Position im Kreditvertrag. Der zweite Kreditnehmer steht als Bürge im Vertrag. Kann der Kreditnehmer 1 seine Verbindlichkeiten nicht mehr bedienen, tritt die Bank/das Autohaus an den Kreditnehmer 2 heran und fordert die Zahlungen ein. Wer einen zweiten Kreditnehmer aus dem familiären Umfeld oder dem Freundeskreis im Vertrag stehen hat, muss natürlich auch ein gewisses Vertrauen an diese Person hegen. Umgedreht ist es natürlich genauso. Der zweite Kreditnehmer muss das Vertrauen in Kreditnehmer 1 haben, dass er die Verbindlichkeit noch wirklich bedienen kann und er nicht am Ende für Fremdschulden aufkommen muss.
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Auto kaufen auf Raten trotz SCHUFA: Autohaus hilft oft direkt weiter
Wer ein Auto auf Raten trotz SCHUFA erwerben möchte, muss nicht immer zwangsläufig die Flinte ins Korn werfen. Häufig hilft auch ein persönliches Gespräch mit dem Autohaus, den viele Autohändler bieten mittlerweile individuelle Lösungen für ihre Kunden. Vor allem, wenn der Autoverkäufer den Kreditnehmer persönlich kennt, kann meist dennoch eine Finanzierung oder zumindest etwas Ähnliches entstehen. Dabei wird nicht zwangsläufig ein Ratenkredit im klassischen Sinne aufgesetzt. Häufig ist auch eine Übereinkunft mit dem Autohaus und zwischen dem Autokäufer. Vor allem in ländlichen Regionen, in denen die Personen untereinander sich seit Jahrzehnten kennen, ist dieses Vorgehen gar nicht zu selten. Allerdings setzt es natürlich eine enorme Vertrauensbasis voraus. Werden solche Abkommen fernab jeglichen vertraglichen Rahmenbedingungen getroffen, hat das Autohaus natürlich ein größeres Risiko, dass es seine Zahlungen gar nicht erhält und die Kunden zudem noch ein Auto nutzen.
Direkte Ansprache beim Autohaus kann helfen
Grundsätzlich empfiehlt es sich immer, mit offenen Karten zu spielen. Wissen die Autokäufer bereits, dass sie eine negative SCHUFA haben, sollten Sie den direkten Kontakt zum Autohaus suchen und dies offenkundig sagen. Im besten Fall kann das Autohaus eine individuelle Lösung anbieten, um seinen Kunden zu helfen. Schließlich ist auch innen daran gelegen, nicht mein Kfz zu verkaufen, sondern auch künftige Kunden zu binden.
Autokauf auf Raten trotz SCHUFA: Sicherheiten können weiterhelfen
Auch mit einer negativen SCHUFA ist es nicht unmöglich, ein Fahrzeug zu erwerben. Wer beispielsweise eine Kreditablehnung erhält, kann durch Sicherheiten die Entscheidung revidieren. Daher können die Sicherheiten verschiedener Natur sein. Am einfachsten geht es natürlich mit einem zweiten Kreditnehmer, der auch als Bürger fungiert. Doch wenn die Käufer kennen zweiten Kreditnehmer finden, können sie selbst versuchen, durch höhere Sicherheiten den Kredit zu bekommen. Eine Möglichkeit ist es, beispielsweise die Kaufsumme des Fahrzeuges zu reduzieren. Statt für das Komplettpaket bei der Innenausstattung sollten sich die Käufer dann für die konventionelle Ausstattungsvariante entscheiden. Häufig kann eine Reduzierung der Kaufsumme schon helfen, um den Kredit zu erhalten.
Größere Anzahlung leisten
Eine weitere Möglichkeit, welche zusätzliche Sicherheit gewertet werden kann, ist die Anzahlungshöhe. Wer einen Kredit aufnimmt, kann in monatlichen Raten ohne Anzahlung oder auch mit Anzahlung einen Vertrag abschließen. Kunden mit einer negativen SCHUFA sollten auf eine höhere Anzahlung setzen. Damit zeigen sie ihre Liquidität trotz negativer SCHUFA und ihren guten Willen gegenüber dem Kreditgeber. So etwas kommt bei den meisten Banken gut an, sodass der Kredit auch mit einer negativen SCHUFA bewilligt werden kann. Allerdings liegen solche Entscheidungen immer im Ermessen des Kreditinstitutes. Eine Garantie gibt es deshalb auch trotz höherer Anzahlung nicht.
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Einkommen erhöhen
Es mag sich einfach anhören, aber die Einkommenserhöhung ist ebenfalls ein einfaches Mittel, um einen Autokauf auf Raten trotz SCHUFA realisieren zu können. Häufig kommt es zur Ablehnung, da die monatlichen Raten im Verhältnis zum Einkommen zu hoch erscheinen. Warum also nicht zum Arbeitgeber gehen und über etwas mehr Gehalt verhandeln? Arbeitsmarktexperten empfehlen, dass Arbeitnehmer grundsätzlich einmal jährlich über ihr Einkommen verhandeln sollten. Bietet sich der Autokauf deshalb nicht dafür an, um genau diese häufig unliebsame Aufgabe in Angriff zu nehmen? Mit einem höheren monatlichen Einkommen stehen auch mehr liquide Mittel zur Verfügung, sodass die Kreditgeber eine höhere Sicherheit haben, dass die gewünschte monatliche Rate auch wirklich zurückgezahlt werden kann.
Vorsicht bei Schlussratefinanzierungen
Beim Autokauf auf Raten trotz Schufa lassen sich die Raten mit einem kleinen Kunstgriff reduzieren. Über die gesamte Laufzeit wird nur ein Teil des Fahrzeugs abbezahlt, der Rest wird am Ende mit einer großen Schluss- oder Ballonrate finanziert. Wenn noch eine Anzahlung geleistet wird spricht man auch von einer 3-Wege-Finanzierung, da auf drei verschiedenen Wegen getilgt wird:
- Anzahlung,
- monatliche Tilgung,
- Schlussrate.
Mit einer hohen Schlussrate lassen sich die Raten reduzieren, wie an diesem Beispiel eines Autokredits der Santander Consumer Bank zu sehen. Bei einer Laufzeit von fünf Jahren müssen monatlich 90 Euro weniger gezahlt werden, dafür fällt am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate an. Alternative ließ sich das Auto aber auch über sieben Jahre ohne Schlussrate finanzieren. Die monatlichen Raten wären genauso hoch wie über fünf Jahre mit Schlussrate, das Auto wäre am Ende aber abbezahlt. Oder man mutet sich eine um 37 Euro höhere Rate zu und ist schon nach sechs Jharen schuldenfrei. Bild: Screenshot einer Beispielrechnung der Santander Consumer Bank
Die Schlussrate kann auf verschiedenen Wegen aufgebracht werden, nämlich
- durch Sonderzahlungen,
- aus Erspartem,
- durch den Verkauf des Fahrzeugs,
- durch eine Fahrzeugrückgabe,
- durch eine Anschlussfinanzierung.
Wer die Schlussrate durch Sonderzahlungen aufbringen will sollte darauf achten, dass diese kostenlos möglich sind. Außerdem sollte eingeplant werden, dass in einem Jahr mal nicht genug Geld für diese Tilgungen zur Verfügung steht, beispielsweise weil der übliche Bonus ausfällt oder das Urlaubsgeld gestrichen wurde.
Eine Finanzierung aus dem Ersparten lohnt sich meistens nicht, denn die Guthabenzinsen sind niedriger als die zusätzlichen Kreditzinsen. Sinnvoll ist das nur, wenn beispielsweise Festgelder fällig werden, die vorher nicht verfügbar sind.
Eine Schlussratenfinanzierung bietet sich vor allem an, wenn das Auto nur wenige Jahre gefahren wird. Das kann beispielsweise bei Selbständigen der Fall sein, die beruflich weite Strecken zurücklegen und ein repräsentatives Fahrzeug brauche. Allerdings sollten sie bedenken, dass der Wiederverkaufswert bei einer hohen Fahrleistung niedrig ist. Eine Fahrzeugrückgabe statt eines Verkaufs ist meist nur bei der Finanzierung über den Händler möglich.
Alternativ kann statt einer Schlussrate auch ein neues Darlehen aufgenommen werden. Das hat den Vorteil, dass mitunter niedrigere Zinsen möglich sind. Wer monatlich 300 Euro tilgen kann, der braucht dann beispielsweise nur eine Laufzeit von fünf statt sieben Jahren – und die ist oft billiger. Allerdings ist dafür das Risiko groß, dass die Zinsen bei der Anschlussfinanzierung deutlich höher liegen als heute.
Unabhängig von der Rückzahlung ist ein Kredit mit Schlussrate deshalb riskanter. Das gilt vor allem, wenn die finanzielle Situation ohnehin angespannt ist – und das ist sie ja meistens, wenn man einen Autokauf auf Raten trotz Schufa plant. Außerdem sind Schuldner verführt, weniger als möglich zu tilgen. Damit wird weniger Vermögen aufgebaut als möglich.
Noch einmal zusammengefasst die Vor- und Nachteile, speziell beim Autokauf auf Raten trotz Schufa.
Das sind die Vorteile:
- Niedrigere Raten möglich
- Bei gleichen Raten niedrigere Laufzeiten und damit geringere Zinsen
Ein paar Nachteile gibt es aber auch:
- Versuchung ist groß, weniger als möglich zu tilgen
- Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierung
- Preisrisiko bei Verkauf des Fahrzeugs
- Längere Laufzeiten oft nicht möglich
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SCHUFA vor Autokauf auf Richtigkeit überprüfen
die SCHUFA speichert sämtliche zahlungsrelevante Daten zu den einzelnen Kunden. Ziel ist es, als Schutzgemeinschaft Unregelmäßigkeiten an andere Kredit- und Vertragspartner auf Abruf weiterzugeben und sie damit zu schützen. Natürlich sollen auch die Kunden selbst geschützt werden, denn wer zu viele Kredite aufnimmt, kann sie häufig nicht mehr bedienen und verschuldet sich. Privatinsolvenz droht. Die SCHUFA hat deshalb grundsätzlich eine positive Aufgabe, wenngleich auch sie nicht immer fehlerfrei ist.
Häufig falsche Angaben in der SCHUFA
Immer wieder kommt es vor, dass in der SCHUFA zur betreffenden Person falsche Angaben gespeichert sind. Vor allem bei Personen, welche einen gängigen Namen haben, kommt es immer wieder zu Verwechslungen. Vermeintliche Schuldner haben einfach nur aufgrund ihres Namens und der Verwechslung Pech, denn ihnen werden in der SCHUFA negative Daten zugeschrieben, die sie vielleicht gar nicht selbst verursacht haben. Außerdem ist es auch gar nicht so selten, dass bereits bezahlte Verbindlichkeiten in der SCHUFA nicht als erledigt gekennzeichnet werden. Das kann ebenfalls dazu führen, dass es bei der Kreditentscheidung beim Autokauf zu Schwierigkeiten kommt. Deshalb sollten die Kunden vor dem Autokauf ihre SCHUFA abfragen. Grundsätzlich an jeder Kunde einmal jährlich kostenlosen Anspruch auf die Auskunft. Die Beantragung geht ganz einfach online. Sämtliche gespeicherte Unterlagen werden dann postalisch zugestellt und können durch den Antragsteller überprüft werden. Gibt es Ungereimtheiten oder falsche Angaben, kann der Kunde auf Löschung bestehen. Dieser Löschungsantrag muss jedoch schriftlich erfolgen.
Fazit: Autokauf auf Raten trotz SCHUFA ist möglich
Ein Autokauf auf Raten trotz negativer Schufa ist möglich, allerdings nicht für alle Kreditnehmer. Arbeitslose beispielsweise haben meist keine Chance auf ein Darlehen, auch wer sich in einer Privatinsolvenz befindet oder überschuldet ist, wird kein Geld geliehen bekommen. Wer dagegen nur eine etwas unterdurchschnittliche Bonität hat, der kann oft noch ein Darlehen erhalten. Ist man bei den klassischen Banken leer ausgegangen, kann man es mit einem Kredit ohne Schufa oder einem Darlehen von Privat versuchen.
Auch die Erhöhung der eigenen Sicherheiten oder die direkte Nachfrage beim Autoverkäufer nach einem individuellen Angebot können zum gewünschten Kredit für das Auto trotz SCHUFA führen. Außerdem empfehlen wir den Kunden, ihre SCHUFA-Eintragungen zu überprüfen und bei falschen Angaben die Änderung oder Löschung zu verlangen. Häufig sind in der SCHUFA veraltete oder unzeitgemäße Daten gespeichert, welche den Autokauf auf Raten trotz SCHUFA erschweren.
