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Ein Schnellkredit ohne Schufa ist meistens nicht schwer zu bekommen. Allerdings werden auch beim Sofortkredit ohne Schufa Abfrage nicht alle Kunden akzeptiert – und nicht für alle Antragsteller ist diese Darlehensform wirklich die richtige.
Diese fünf Fakten sollte jeder kennen, der über einen Kredit ohne Schufa nachdenkt.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragenSchnellkredit ohne Schufa ist nicht ohne Bonitätsprüfung
Eines der häufigsten Missverständnisse ist, dass ein Schnellkredit ohne Schufa auch ein Kredit ohne Bonitätsprüfung ist. Das stimmt leider nicht. Grundsätzlich werden Kredite ohne Schufa meist von ausländischen Banken vergeben. Denn die Schufa ist nur in Deutschland die zentrale Anlaufstelle für Kreditauskünfte. Oft sitzen die Kreditinstitute aber in der Schweiz. Dort legen viele Ausländer ihr Geld an, entsprechend haben die Banken ein Interesse daran, auch einen Teil ihrer Gelder wieder im Ausland anzulegen, da der heimische Kreditmarkt die hohen Summen nicht alle aufnehmen kann. Wichtig ist beim Schweizer Kredit für den Kunden, dass der Kredit in Euro aufgenommen wird, sonst können Wechselkursschwankungen sehr teuer werden.
Weil auch Schweizer Banken das verliehene Geld wieder zurückbekommen wollen, prüfen auch sie die Bonität. Dabei stützen sie sich aber nicht auf die Schufa, sondern auf Angaben zu Schulden, Ausgaben und Einnahmen.
Oft werden diese Angaben abgefragt:
- Familienstand,
- Nettoeinkommen,
- Ausgaben für Miete,
- Kreditraten,
- Unterhaltszahlungen,
- weitere fest Ausgaben,
- Wohnsituation (Miete, Eigentum, bei den Eltern).
Als Belege müssen im Regelfall Kontoauszüge und eine oder mehrere Gehaltsbescheinigungen eingereicht werden, bei Selbständigen oft die Steuererklärungen der vergangenen zwei Jahre. Trotzdem hat der Schnellkredit ohne Schufa drei Vorteile:
- Der Kredit verschlechtert nicht den Schufa-Wert.
- Die Banken erfahren nichts von nicht gezahlten Rechnungen.
- Diese Banken haben Erfahrungen mit Kunden mit geringer Bonität.
Je mehr Menschen außer dem Schuldner noch von einem Einkommen abhängig sind, desto höher liegt die Pfändungsfreigrenze. Das sind vor allem Kinder. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16
Schwer macht es den Kreditnehmern dabei eine Regel, die eigentlich ihrem Schutz dient. Denn das Einkommen eines Schuldners darf nicht beliebig gepfändet werden. Anders als in manchen Foren zu lesen ist auch die Sozialhilfe nicht der entscheidende Maßstab. Selbst wer deutlich mehr verdient als er an Sozialleistungen erhalten würde, bekommt deshalb noch lange keinen Kredit.
Sind die Schulden trotz Vermögenspfändung nicht abbezahlt, kann das Einkommen gepfändet werden. Der Gesetzgeber hat aber dafür Obergrenzen festgelegt, die deutlich über den Sozialhilfesätzen liegen. Auch Einkommen oberhalb der Grenzen darf nur teilweise gepfändet werden, der genaue Wert wird jährlich festgelegt. Im Extremfall kann es zu einer Privatinsolvenz kommen, in der für meistens sechs Jahre ein Teil der Schuld abbezahlt werden muss. Mit dem siebten Jahr werden die Schulden dann erlassen.
So erhält der durchschnittliche Empfänger der Grundsicherung für Arbeitsuchende (SGB II, „Hartz IV“) aktuell rund 750 Euro, gepfändet werden kann sein Einkommen aber erst ab 1.080 Euro – und auch dann nur zum kleinen Teil. Deshalb haben auch Geringverdiener nur wenige Chancen auf ein Darlehen.
Ganz unmöglich ist es aber nicht, zumindest Kleinkredite von kurzer Laufzeit sind auch bei geringerem Einkommen möglich – sofern das Geld aus einer abhängigen Beschäftigung stammt. Das Direkt-Geld der Targobank kann beispielsweise schon ab 601 Euro Einkommen beantragt werden, allerdings nur für geringe Beträge und nur mit Schufa-Auskunft.
targobankJetzt direkt Targobank Kreditangebot anfordernBei Kreditvermittlern gut wählen
Der Weg zum Schnellkredit ohne Schufa führt meistens über einen Kreditvermittler. Dabei müssen Kreditinteressenten einige Punkte beachten. Denn nicht alle Unternehmen in der Branche sind seriös.
Vorsichtig sollten Kreditnehmer werden, wenn unrealistische Versprechungen gemacht werden, beispielsweise Niedrigzinsen auch bei geringer Bonität oder ein Kredit für Sozialleistungsempfänger ohne Arbeit. Arbeitslose bekommen, wie erwähnt, bei kaum einer Bank Kredit, schon gar nicht wenn sie nur die Grundsicherung für Arbeitsuchende beziehen.
Sofort abwenden sollten sich Antragsteller, wenn vorab Gebühren verlangt oder ähnliche Verpflichtungen eingegangen werden. Sonst kann es passieren, dass man für einen Kredit zahlen muss, denn man niemals bekommen hat.
Das sind also die wichtigsten Punkte:
- Keine Vorabgebühren
- Unverbindliches Angebot
- Keine unrealistischen Versprechungen
- Kredit wird in Euro aufgenommen
Keineswegs alle Kreditvermittler sind jedoch unseriös. Eine ganze Reihe von Unternehmen erfüllt alle vier oben genannten Punkte, beispielsweise
- Maxda, seit vielen Jahren am Markt und Hauptsponsor des 1. FC Kaiserslautern.
- Creditolo, ein ebenfalls etabliertes Unternehmen aus Sachsen-Anhalt.
- Bon-Kredit, ein Schweizer Unternehmen und Testsieger 2024 für schufafreie Kredite.
Kredit trotz Schufa als Alternative
Es muss aber gar nicht immer der Schnellkredit ohne Schufa Abfrage sein. Oft gibt es auch mit geringer Bonität eine Chance auf einen Kredit trotz Schufa. Der kann nämlich im Einzelfall billiger sein. Mitunter ist es sogar die einzige Chance auf ein Darlehen. Wer beispielsweise ein geringes Einkommen und viele Schulden, seine Kredite und Rechnungen aber bisher immer pünktlich gezahlt hat, der kann von einer Schufa-Auskunft sogar profitieren. Denn von den Schulden und dem niedrigen Einkommen erfährt die Bank auch ohne Schufa, nicht aber davon, dass bisher alle Rechnungen ordentlich bezahlt wurden.
Anteil der Personen mit mindestens einem negativen Schufa-Eintrag nach Bundesländern. Der Wohnort ist trotzdem im Regelfall kein Bestandteil des Schufa-Algorithmus. Er wird nur als Näherungswert herangezogen, wenn zu einer Person keine Daten vorliegen und der Auftraggeber (beispielsweise ein Händler) das ausdrücklich wünscht. Quelle: Schufa
Natürlich müssen Antragsteller mit geringer Bonität mit höheren Zinsen rechnen. Zu den Banken, die auch Kunden mit geringerer Bonität akzeptieren, gehört beispielsweise CreditPlus. Das Unternehmen gehört außerdem zu den Top 3 in unserem Test 2024 (direkt zum Anbieter geht's hier).
Einen möglichen Mittelweg bietet der Kreditvermittler Creditolo. Denn er vermittelt sowohl Kredite mit als auch ohne Schufa. Auf Wunsch holt er für beide Varianten Vorschläge ein und sucht das jeweils günstigste Angebote aus.
creditoloJetzt direkt einen Kredit bei Creditolo beantragenMitunter können auch Privatleute eine gute Adresse für einen Kredit sein. Kreditplattformen vermitteln Sparer an Darlehensnehmer und bringen im Idealfall beide zusammen. Einen Schnellkredit ohne Schufa mit Sofortzusage gibt es dort aber nicht. Denn erstens ist eine Schufa-Auskunft fast immer Voraussetzung. Kunden mit sehr schlechter Bewertung werden sofort abgelehnt. Antragsteller mit etwas besserer, aber immer noch geringer Bonität wiederum müssen höhere Zinsen bieten. Denn den Geldgebern wird die Schufa-Bewertung angezeigt, sie können sich bei der Kreditvergabe daran orientieren.
Das Düsseldorfer Unternehmen auxmoney ist aktuell die wichtigste Kreditplattform in Deutschland, auch Smava und Lendico sind aber bekannte Anbieter.
Außerdem müssen sich zunächst ausreichend viele Sparer finden, die ein Kreditprojekt unterstützen wollen. Meistens geben sie jeweils 100 Euro oder weniger, so dass es eine Zeitlang dauert, bis der Kreditbetrag erreicht ist. Bei Lendico fanden im Test keiner der fünf Kreditanträge ausreichend Geldgeber, so dass alle storniert wurden.
Aktuell sind diese drei Plattformen in Deutschland besonders beliebt:
auxmoneyJetzt direkt auxmoney Kreditangebot anfordernSicherheiten können Geld sparen
Auch beim Kredit ohne Schufa lässt sich Geld sparen, wenn Sicherheiten gegeben werden. Die bekannteste Variante ist die Grundschuld, bei der dem Gläubiger vorrangiger Zugriff auf eine Immobilie eingeräumt wird. Allerdings lohnt sich das erst bei größeren Beträgen, vorher sind die Kosten für den Eintrag der Verpflichtung ins Grundbuch zu teuer. Eine Ausnahme kann es sein, wenn bereits eine Grundschuld besteht. Sofern sie nicht gelöscht wurde, was üblicherweise nicht der Fall ist, kann sie auch als Sicherheit für ein neues Darlehen dienen. Allerdings nur bei der Bank, auf die sie ausgestellt wurde.
Wer ein Auto finanzieren will, der sollte das Fahrzeug als Sicherheit verwenden. Das geht auch bei Krediten ohne Schufa. Meistens muss dazu der Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung) bei der Bank hinterlegt werden. So stellt das Kreditinstitut sicher, dass das Auto nicht ohne sein Wissen verkauft wird. Im Gegenzug verlangt es niedrigere Zinsen, denn schließlich kann es bei Zahlungsverzug das Fahrzeug versteigern lassen. Einige Banken verzichten sogar auf die Zusendung des Fahrzeugbriefs, bieten aber für Autokredite trotzdem niedrigere Zinsen.
Alternativen zum Schnellkredit ohne Schufa
Es muss nicht immer ein Schnellkredit ohne Schufa Abfrage sein, das haben wir bereits geschrieben. Auch die Angebote klassischer Banken oder Kredite von Privatleuten können eine Alternative sein. Was aber, wenn ein Antragsteller weder das eine noch das andere Darlehen bekommt?
Dann bleiben zunächst drei Alternativen, nämlich
- ein Mikrokredit,
- ein Pfandkredit oder
- das Stellen eines Bürgen.
Jede Form hat Vor- und Nachteile. Wem auch diese Möglichkeiten verschlossen sind, dem bleibt nur das Sparen als vierte Alternative.
Mikrokredite
Mikrokredite sind Kleinstkredite über geringe Beträge und mit kurzer Laufzeit. Was man genau darunter versteht, ist nicht definiert. Eine besondere Form davon sind die Payday Loans, zu Deutsch etwa Zahltagdarlehen. Dabei leiht man sich für maximal 30 Tage Geld, mit dem nächsten Gehaltseingang wird es zurückbezahlt.
Die Zinsen liegen meist noch über denen für einen Dispo, deshalb sind die Darlehen nur dann interessant, wenn man keinen Überziehungskredit mehr bekommt. Dafür sind die Aufnahmebedingungen deutlich großzügiger als beim Dispo- oder auch beim Ratenkredit. Die Zielgruppe sind also Antragsteller mit geringer Bonität.
Höhere Chancen auf einen Kredit durch Bonitätszertifikat. Bei erfolgreicher Kreditauszahlung fallen allerdings Gebühren an. Im Gegenzug kann das Zertifikat auch bei Vermietern oder Händlern vorgelegt werden. Leider gibt es noch wenig Erfahrungen dazu, wie gut es dort akzeptiert wird. Den gleichen Status wie eine Schufa-Auskunft hat es sicher nicht.
Grundsätzlich wird auch hier die Bonitätsprüfung in Zusammenarbeit mit der Schufa durchgeführt. Der Berliner Anbieter Vexcash bietet aber die Möglichkeit, bei einer Ablehnung ein Bonitätszertifikat in Auftrag zu geben. Bleibt es bei der Kreditabsage, ist die Prüfung für den Antragsteller kostenlos. Andernfalls muss er eine Gebühr bezahlen, kann das Zertifikat aber auch für weitere Kreditanträge bei Vexcash nutzen und sogar bei Händlern oder Vermietern vorlegen.
Maximal lassen sich bei Vexcash beim ersten Darlehen 500 Euro ausleihen, beim zweiten 1.000. Das Geld muss allerdings nach maximal 30 Tagen zurückgezahlt werden. Deshalb ist diese Form nicht für alle eine Alternative zum Schnellkredit. Mittlerweile bietet das Unternehmen auch längere Laufzeiten, die sind aber wegen der deutlich höheren Zinsen oft nicht attraktiv und schwerer zu bekommen.
vexcashJetzt direkt einen Kredit bei VEXCASH beantragenPfandkredit
Auch beim Pfandkredit lassen sich meist nur kleinere Beträge leihen. Denn das Darlehen kann nicht höher sein als der Wert des Pfandes – meistens beträgt der Maximalbetrag sogar nur einen Teil von dessen Wert, da der Pfandleiher auf Nummer sicher gehen will und bei einer Versteigerung außerdem Gebühren und andere Kosten anfallen. Und wer besitzt schon Schmuck im Wert von mehreren tausend Euro?
iPfand bietet Pfandkredite online an.
Außerdem sind Pfandkredite vergleichsweise teuer, denn für das Schätzen und Lagern entstehen hohe Kosten. Einen anderen Nachteil haben sie dagegen nicht mehr, mittlerweile kann man die Kredite auch online beantragen, beispielweise bei iPfand, einer Tochter der Deutschen Pfandkredit AG. Und eine Schufaauskunft ist auch nicht nötig, das Darlehen ist also tatsächlich ein Sofortkredit ohne Schufa Abfrage.
Da keine Bonitätsprüfung durchgeführt wird müssen Antragsteller sich ehrlich fragen, ob sie das Darlehen auch zurückzahlen können, sonst ist der wertvolle Schmuck der Großtante schnell zwangsversteigert.
ipfandJetzt direkt einen Kredit bei iPfand beantragenKredit mit Bürgen
Wer kein wertvolles Pfand hat und wem ein Kleinstkredit nicht ausreicht, der braucht einen Bürgen. Hat der eine gute Bonität, lässt sich sogar ein Darlehen zu besonders günstigen Konditionen aufnehmen. Der Bürger verpflichtet sich, bei ausbleibender Ratenzahlung für den eigentlichen Schuldner einzuspringen.
Meist verlangen die Banken eine sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft. Das bedeutet, dass der Bürger so behandelt wird, als sei er selbst Schuldner. Wird eine Rate nicht bezahlt, kann die Bank sich sofort an ihn wenden. Bei einer regulären Bürgschaft müsste sie erst alles versuchen, um vom tatsächlichen Schuldner das Geld zu bekommen, ehe sie sich an den Bürgen wenden kann.
Sparen als letzte Alternative
Ein Bürge ist allerdings nicht leicht zu finden. Und im schlimmsten Fall stürzt man damit einen Freund oder Verwandten in die Schulden. Wer auch beim Schnellkredit ohne Schufa Abfrage abgelehnt wurde, keinen Bürgen hat und auch keinen teuren Schmuck zum Verpfänden besitzt, dem bleibt nur das Sparen.
Das ist sicher für Viele eine unbefriedigende Antwort, aber besser als Geld für die Vorabgebühren eines unseriösen Kreditvermittlers auszugeben, der am Ende auch kein Darlehen vermitteln kann. Besser als ein Sparbuch bei der Bank vor Ort ist dabei ein gutes Tagesgeldangebot, beispielsweise das der netbank.
Fazit zum Schnellkredit ohne Schufa
Vor allem über Kreditvermittler findet man schnell und problemlos einen Schnellkredit ohne Schufa. Unser Testsieger 2024 ist Bon-Kredit. Doch nicht immer ist das Darlehen ohne Schufa die beste Wahl, selbst mit einem negativen Schufa-Merkmal kann man oft noch ein reguläres Darlehen erhalten. Und auch der Kredit von Privat kann eine Alternative sein. Beim Sofortkredit ohne Schufa können Sicherheiten für niedrigere Zinsen sorgen, beispielsweise beim Autokauf.
Alles zum Kredit ohne Job!
Bilderquelle: shutterstock.com
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