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Wer der Schufa entkommen will, muss nur die Grenzen der Bundesrepublik Deutschland überqueren. Ein Auslandskredit für Deutsche ist manchmal deren letzte Hoffnung. Denn schon in den Nachbarländern spielt die Kreditauskunftei bei der Bonitätsbewertung kaum noch eine Rolle. Aber wie kann man einen Auslandskredit beantragen? Gibt es einen Auslandskredit ohne Bonität? Und ist er wirklich immer die beste Alternative? Wo gibt es noch Auslandskredite?
Wir erklären, wo sich ein Auslandskredit lohnt und wie man ihn erhält.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragenGrundwissen Auslandskredit
Als Auslandskredit gilt grundsätzlich jedes Darlehen, das in einem anderen Land aufgenommen wird. Ein Auslandskredit für Deutsche ist möglich, denn die Kunden erhalten das Darlehen dann von einer Bank außerhalb der deutschen Landesgrenzen. Für einen Österreicher wäre natürlich jeder Kredit von einem Kreditinstitut außerhalb Österreichs ein Auslandsdarlehen. Der Begriff der Auslandskredite ist also abhängig vom Betrachter,
Dabei spielt es keine Rolle, ob das andere Land die gleiche Währung hat oder eine andere. Auch ein Kredit in Frankreich ist aus deutscher Sicht ein Auslandskredit, obwohl dort ebenfalls der Euro Währung ist. Auch der juristische Sitz der Konzernmutter spielt keine Rolle. Die HypoVereinsbank ist beispielsweise eine Marke der UniCredit Bank AG und die wiederum eine Tochter der italienischen UniCredit S.p.A. Trotzdem besitzt sie ebenso eine deutsche Bankenlizenz wie die ING (ehemals ING-DiBa), eine Tochter der niederländischen ING. Ein Darlehen dieser Banken ist also kein Auslandskredit.
Wer einen Auslandskredit beantragen will, der tut das meistens aus einem ganz bestimmten Grund. Er möchte eine Schufa-Auskunft vermeiden. Denn die Kreditauskunftei ist fast ausschließlich in Deutschland aktiv, schon in den Nachbarländern verwenden die Banken meist eigene Verfahren zur Bonitätsprüfung. In Deutschland aktive Tochtergesellschaften ausländischer Banken arbeiten meist mit der Schufa zusammen, auch in diesem Sinne sind Darlehen deutscher Tochterbanken also keine Auslandskredite.
Auslandskredit für Deutsche – das gibt es zu beachten
Es gibt mittlerweile einige Plattformen, die einen Auslandskredit für deutsche Kunden zur Verfügung stellen. Meist handelt es sich dabei um einen Auslandskredit ohne SCHUFA, denn außerhalb der deutschen Landesgrenzen ist die Datenübermittlung an die Schutzgemeinschaft nicht verpflichtend. Das bedeutet für die Kunden, dass sie den Kredit häufig mit geringeren Hürden aufnehmen können. Die Zinsen bei solchen Krediten unterscheiden sich allerdings zu den üblichen Bankangeboten in Deutschland. Der Auslandskredit für Deutsche wird erfahrungsgemäß oftmals sogar teurer berechnet, sodass ein Vergleich zwingend notwendig ist. Der Vorteil: Die SCHUFA Abfrage findet nicht statt. Auch Kunden mit einer geringen Bonität haben so Chancen auf den Kredit.
Auslandskredit beantragen: Banken in Schweiz und Liechtenstein machen es möglich
Die Schweiz gilt noch immer als interessante Adresse für deutsche Kreditnehmer, die ohne SCHUFA einen Kredit beantragen möchten. Durch die geringen gesetzlichen Anforderungen an den Kredit sind die Schweizer Banken führend, wenn es um Auslandskredite geht. Die Kunden können sogar die Kreditanträge direkt bei den Schweizer Banken stellen und müssen dafür nicht zwangsläufig eine Vermittlungsplattform nutzen. Der Vorteil: Die vermeintliche Provision für die Vermittlung wird hier nicht an, sodass die Kunden zusätzlich sparen können. Doch auch bei Schweizer Banken sind einige Angaben von den Kunden erforderlich, um den Kreditantrag zu prüfen. Zu den Voraussetzungen für einen Kredit gehören unter anderem:
- Volljährigkeit der Antragsteller
- fester Wohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland
- feste Einkünfte (nachweisbar)
- gegebenenfalls Sicherheiten
- deutsches Bankkonto für die Abbuchung der Kreditrate
Wer denkt, dass ein Auslandskredit weniger Prüfung erfordert, der irrt. Die Unterschiede bestehen allerdings darin, dass die Bonitätsvoraussetzungen erfahrungsgemäß niedriger sind. Da in der Schweiz die Daten nicht von der SCHUFA abgerufen werden, gibt es für die Kunden auch keine negativen Informationen. Selbst, wenn die Antragsteller eine eingeschränkte Bonität durch Negativmerkmale der SCHUFA haben, werden diese bei der Kreditvergabe nicht berücksichtigt. Entscheidend sind allerdings die Einkünfte, denn sie müssen auch beim Auslandskredit für Deutsche zwingend nachweisbar sein.
Banken in Liechtenstein bieten ebenfalls Auslandskredit
Eine weitere Möglichkeit zu den Schweizer Banken, sind auch Kreditinstitute in Liechtenstein. Sie bieten ebenfalls zahlreiche Kreditmöglichkeiten für deutsche Kunden. Die Abfrage der SCHUFA erfolgt auch bei Ihnen nicht. Die Konditionen können sich erfahrungsgemäß genauso wie bei den Schweizer Banken enorm unterscheiden. Bevor die Kunden bei der Bank in Liechtenstein oder der schweizerischen Bank einen Kredit abschließen, sollten Sie zuvor die Konditionen genau miteinander vergleichen.
Auslandskredite: Auf die Währung achten!
Banken aus der Schweiz sind eine beliebte Adresse für Auslandskredite. Denn die Schufa ist dort kaum bekannt. Außerdem sind die Banken wegen des strengen Bankgeheimnisses und der niedrigen Steuern eine beliebte Adresse bei den Reichen der Welt. Doch die Gelder müssen natürlich auch wieder angelegt werden. Die Bank muss schließlich die Zinsen erwirtschaften, die sie ihren Kunden zahlt.
Schweizer Banken sind deshalb auch in der Kreditvergabe an ausländische Privatpersonen sehr aktiv. Bekanntlich gehört die Schweiz allerdings nicht dem Euro-Raum an. Trotzdem sollten Darlehensnehmer darauf achten, dass ihr Auslandskredit auf Euro lautet.
Viele Schweizer Banken bieten Auslandskredite in Euro an. Meist sind die allerdings etwas teurer als solche in Schweizer Franken. Trotzdem sollten Kreditnehmer auf der Gemeinschaftswährung bestehen, zumal auch Kredite in Euro aktuell sehr günstig sind.
Nicht nur für Schweizer Staatsanleihen ist der Zinssatz in der Schweiz besonders niedrig. Auch das allgemeine Zinsniveau ist dort sehr niedrig. Quelle: Statista
Was anderenfalls passieren kann, mussten vor allem Kreditnehmer in Polen, aber auch einige deutsche Kämmerer erfahren, als die Schweizer Notenbank Anfang 2015 die Bindung ihrer Währung an den Euro löste. Bis dahin hatte die Zentralbank des Nachbarlandes dafür gesorgt, dass der Euro nicht unter den Wert von 1,20 Franken fiel. Ausländische Kreditnehmer verschuldeten sich deshalb in Franken, auch solche aus Ländern außerhalb der Eurozone wie Polen, die darauf vertrauten, dass der Złoty gegenüber dem Euro keine zu großen Sprünge machen würde – und der Franken gegenüber dem Euro stabil bliebe.
Als die Notenbank den Kurs des Franken freigab, stieg der um rund 20 Prozent. Das bedeutete, dass Schuldner aus anderen Ländern plötzlich auch 20 Prozent mehr Schulden hatten, denn um ein Darlehen in Höhe von 12.000 Franken zurückzuzahlen musste man nicht mehr 10.000 Euro aufbringen, sondern 12.000.
Entwicklung des Euro zum Schweizer Franken. Deutlich sichtbar ist der Einbruch nach der Aufhebung des Mindestkurses von 1,20 Franken je Euro. Quelle: Onvista.de
Heute schwankt der Franken völlig frei gegenüber dem Euro. Nach der deutlichen Korrektur hat der Kurs des Euro zwar wieder zugelegt, das bedeutet aber keinesfalls, dass die eidgenössische Währung in der Zukunft nicht wieder deutlich zulegen kann.
Da ausreichend viele Schweizer Banken Kredite in Euro vergeben, sollten Kunden deshalb die Finger von Fremdwährungsdarlehen lassen.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragenAuslandskredit ohne Bonität?
Wer einen Auslandskredit beantragen will, sollte sich aber keinen falschen Hoffnungen hingeben. Wer arbeitslos, überschuldet oder gar insolvent ist, der hat kaum Chancen auf Geld. Denn auch Schweizer Banken wollen ihr Geld zurückgezahlt bekommen und prüfen deshalb die Bonität ihrer Kunden.
Sie tun das aber mit anderen Verfahren als die Schufa. Deshalb kann es sich durchaus lohnen, einen Kredit ohne Schufa zu beantragen, wenn der Darlehensantrag bei deutschen Banken abgelehnt wurde.
Das gilt vor allem, wenn Zahlungsverzüge in der Vergangenheit das Problem sind, beispielsweise eine nicht gezahlte Handyrechnung. Denn solche Ausfälle führen zu einem negativen Eintrag bei der Schufa und verschlechtern am Ende den Schufa-Wert. Ausländische Banken erfahren davon dagegen meist nichts.
Banken verleihen nur sehr ungern Geld, wenn der Schuldner ein Einkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenze bezieht. Denn lassen sich die Einnahmen nämlich nicht pfänden. Je mehr Menschen außer dem Schuldner noch von einem Einkommen abhängig sind, desto höher liegt die Pfändungsfreigrenze. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16
Nicht immer ist der Weg ins Ausland aber notwendig. Bei guter Solvenz ist er sogar deutlich teurer, denn natürlich wissen die ausländischen Banken, dass sich vor allem Kunden mit geringer Bonität bei ihnen nach einem Darlehen erkundigen. Entsprechend hoch sind die Zinsen.
Einige Kreditvermittler wie Creditolo bieten auf Wunsch einen Vergleich von Darlehen mit und ohne Schufa – und das ohne Mehrkosten. Der Antragsteller kann sich dann für das günstigere Angebot entscheiden. Wer einen Auslandskredit sucht, um seinen Schufa-Wert wegen eines bevorstehenden Immobilienkaufs oder dem Abschluss eines Mietvertrags nicht zu verschlechtern, der kann die Suche auch auf schufafreie Kredite beschränken.
creditoloJetzt direkt einen Kredit bei Creditolo beantragenAuslandskredit beantragen – So geht's
Wer einen Auslandskredit beantragen will, muss dafür nicht nach Zürich, Genf oder Lugano fahren. Stattdessen bieten zahlreiche Kreditvermittler ihre Dienste an und vermitteln Darlehen ohne Einschaltung der Schufa. Solche Unternehmen können sowohl im Ausland ihren Sitz haben, etwa in der Schweiz, oder auch in Deutschland selbst. Zu den bekanntesten Unternehmen gehören:
Anteil der Fälle mit mindestens einem negativen Schufa-Merkmal nach Bundesländern. Der Wohnort spielt aber dennoch im Normalfall keine Rolle im Schufa-Wert. Die Kreditauskunftei erklärt, dass die Adresse nur dann herangezogen wird, wenn keine anderen Daten vorliegen und der Kunde, also eine Bank, ein Dienstleister oder ein Händler, die Verwendung ausdrücklich wünscht. Quelle: Schufa
Die Antragstellung erfolgt im ersten Schritt meist online. Einige Vermittler bieten auch einen telefonischen Service an. Abgefragt werden meist die gleichen Daten wie bei einer deutschen Bank, mitunter sogar etwas mehr, weil ja keine Angaben der Schufa zur Verfügung stehen.
Wichtig sind vor allem:
- Angaben zu Höhe und Art des Einkommens
- Ausgaben für Miete
- Zahlungen für Kinder
- Ausgaben für Tilgung alter Schulden
Kredittestsieger.org hat verschiedene Vermittler unter die Lupe genommen. Kredittestsieger 2024 für schufafreie Darlehen ist Bon-Kredit. Das Unternehmen aus der Schweiz überzeugt vor allem durch günstige Konditionen, guten Service und Vertrauenswürdigkeit.
boncreditJetzt direkt einen Kredit bei Bon-Kredit beantragenVorsicht vor schwarzen Schafen
Doch nicht alle Kreditvermittler arbeiten seriös. Vorsichtig sollen Antragsteller vor allem sein, wenn einer dieser Punkte zutrifft:
- Es wird jedem Antragsteller ein Kredit versprochen
- Der Vermittler verlang vorab eine Gebühr
- Es wird eine Aufwandsentschädigung berechnet, wenn kein Kreditvertrag zustande kommt
- Wucherzinsen
Gute Kreditvermittler machen immer zuerst ein kostenloses und unverbindliches Angebot. Erst wenn das unterschieden zurückgeschickt wird, entstehen für den Kunden Verpflichtungen. So oder so sollte der sich darüber informieren, welche Kosten auf ihn zukommen. Schließlich muss auch der effizienteste und kundenfreundlichste Vermittler Geld verdienen.
Entweder erhält er eine Provision von der Bank oder er verlangt eine Gebühr vom Kunden. Im ersten Fall sind die Kosten in den Zinsen bereits enthalten, im zweiten müssen sie dazu gerechnet werden.
In keinem Fall sind extrem hohe Zinsen gerechtfertigt. Natürlich gibt es keinen Auslandskredit bei geringer Bonität zu den Konditionen eines Beamtendarlehens. Auch Zinsen im zweistelligen Bereich, also von 10,0 Prozent oder mehr, können gerechtfertigt sein, keinesfalls aber solche mit mehr als 30 Prozent Zinsen.
Alternative zum Auslandskredit: private Geldgeber
Viele Kunden scheuen sich aufgrund der teilweise hohen Gebühren, einen Auslandskredit in Anspruch zu nehmen. Gibt es für solche Kreditnehmer ebenfalls Angebote oder können Sie nicht auf zusätzlichen finanziellen Spielraum hoffen? Wir haben uns bei den einzelnen Kreditangeboten näher umgesehen und eine Alternative gefunden, die es noch gar nicht so lange gibt. Private Geldgeber gibt es zwar schon lange, allerdings sind sie vor allem aus dem privaten Umfeld (Freunde oder Bekannte) bekannt. Mittlerweile gibt es jedoch zahlreiche Plattformen, die professionell private Geldgeber für Kreditnehmer vermitteln.
Wie funktioniert die Projektfinanzierung durch private Geldgeber?
Die Projektfinanzierung durch private Geldgeber funktioniert ganz einfach und unkompliziert. Allerdings ist diese Lösung nicht für alle Kreditnehmer geeignet, denn auch sie erfordert eine bestimmte Bonität. Vor allem für kleinere Kreditsumme ist sie allerdings eine gute Alternative zu den Auslandskrediten. Wer einen Kredit durch private Geldgeber finanziert bekommen möchte, meldet sich auf einer entsprechenden Plattform an und stellt seinen Finanzierungsbedarf ein. Je nachdem, wie die Plattform arbeitet, werden dann verschiedene Angebote für den Kreditbetrag ermittelt. Bei einigen Plattformen müssen die Kreditnehmer selbst Vorschläge für die Konditionen (Laufzeit und Zinsen) unterbreiten, bei anderen Plattformen werden sie durch die interne Prüfung festgelegt. Ohne ausreichende Bonität kommt jedoch hier kein Kredit zustande. Mittels einer internen Risikobewertung bestimmen die Plattformen, ob das Kreditvorhaben überhaupt angeboten wird, sodass private Geldgeber investieren können. Ist die Bonität eingeschränkt, kommt es häufig zu hören Zinsen, denn damit wollen sich die privaten Geldgeber gegen einen Ausfall der Kreditzahlungen absichern.
Auslandskredit – wirklich eine gute Möglichkeit?
Grundsätzlich besteht die Möglichkeit für deutsche Kreditnehmer, im Ausland entsprechende Angebote zu finden. Dabei dreht es sich nicht nur um Kredite mit hohen Kosten, sondern es sind natürlich ebenfalls seriöse Angebote darunter. Die Erfahrungen beim Auslandskredit zeigen, dass vor allem die Zinsen und zusätzlichen Kosten (vor allem durch die Kreditvermittlung) enorm sein können, sodass der eigentliche Kredit äußerst teuer werden kann. Deshalb ist der Auslandskredit zwar eine Möglichkeit, allerdings nur bedingt zu empfehlen. Wer wirklich in finanzielle Not geraten ist und aufgrund der eingeschränkten Bonität in Deutschland keinen Kredit durch die renommierten Banken erhält, kann einen Auslandskredit Anspruch nehmen.
Sicherstellung der Zahlungen
Bei dem Auslandskredit müssen die Kunden auch sicherstellen, dass die Zahlungen regelmäßig gewährleistet werden können. Häufig ist das nicht immer der Fall, denn die eingeschränkte Bonität in Deutschland hat oftmals die Ursache, dass es bereits im Vorfeld finanzielle Schwierigkeiten und Zahlungsverzug gab. Um die Kreditnehmer selbst vor einer Überschuldung zu schützen, empfehlen wir deshalb, dass wirklich nur ein Auslandskredit beansprucht wird, wenn er durch regelmäßig ausreichende Einnahmen auch wirklich zurückgezahlt werden kann. Um die Kosten möglichst gering zu halten, sollten die Kreditnehmer die Angebote genau vergleichen, vor allem hinsichtlich der Zusatzkosten. Empfehlenswert sind Auslandskredite, bei denen auch kostenlose Sondertilgungen möglich sind, sodass die Kreditnehmer flexibel bei der Rückzahlung agieren können.
Fazit
Ein Auslandskredit kann tatsächlich eine Alternative sein. Denn die Banken in der Schweiz oder anderen Ländern arbeiten im Regelfall nicht mit der Schufa zusammen, entsprechend erfahren sie auch meist nichts von nicht gezahlten Telefonrechnungen oder Ähnlichem in der Vergangenheit. Oft kann aber ein regulärer Ratenkredit trotz negativer Schufa günstiger sein. Ein Blick in den regulären Kreditvergleich lohnt sich deshalb. Wer einen Auslandskredit beantragen will, sollte das über einen seriösen Kreditvermittler tun und das Darlehen auf jeden Fall in Euro aufnehmen.
Bilderquelle: shutterstock.com
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