Beamtendarlehen Vergleich richtig nutzen: 3 Tipps

Unser Kredit-Testsieger: smava

• Kredite bereits ab 1.000€
• Kostenloser Kreditvergleich
• Kredit online beantragen

Jetzt zum Kredit-Testsieger smava

Den Beamtendarlehen Vergleich richtig zu nutzen ist kinderleicht. Trotzdem sollten ein paar Tipps berücksichtigt werden. Und dann gibt es da auch noch Sonderfälle wie das Beamtendarlehen ohne Schufa. Außerdem gibt es im Öffentlichen Dienst auch immer mehr Angestellte. Was ist dabei zu beachten?

1. Beamtendarlehen aktuell

Beamte sind in Deutschland nahezu unkündbar. Das ist aus Sicht der Banken natürlich ein großer Vorteil. Arbeitslosigkeit ist neben Krankheit schließlich einer der Hauptgründe, warum Kreditnehmer in Verzug geraten. Viele Geldinstitute bieten deshalb für Beamte besonders günstige Konditionen.

Das Nettoeinkommen der Beamten ist inflationsbereinigt seit 1990 kaum gestiegen. Es lag 1990 bei 1.680 Euro, 2008 bei 2.590 Euro. Das Gehalt des Jahres 2008 entspricht aber aufgrund der Teuerung nur rund 1.770 Euro des Jahres 1990, also 90 Euro mehr. Quelle: Sozioökonomisches Panel SOEP

Diese Beamtendarlehen kommen für viele Staatsdiener genau recht. Denn ihr Einkommen ist seit 1990 kaum gestiegen. 1990 verdienten sie durchschnittlich 1.680 Euro nett. Im Jahr 2008 waren es mit 2.590 Euro zwar deutlich mehr, zieht man die Inflation ab gab es aber nur ein Plus von 90 Euro in 18 Jahren. Umso wichtiger ist es deshalb, mit einem Beamtenkredit Zinsen zu sparen.

2. Beamtendarlehen auch für Angestellte?

Nur eine Minderheit der Mitarbeiter im Öffentlichen Dienst sind Beamte. Viele Institutionen haben die Verbeamtung sogar ganz oder überwiegen eingestellt, beispielsweise die Sparkassen, die Krankenkassen oder die Bundesagentur für Arbeit, auch Lehrer werden in einigen Bundesländern nicht mehr verbeamtet. Unter Umständen können aber auch sie einen Beamtenkredit erhalten.

Voraussetzung ist im Regelfall ein fester Arbeitsvertrag sowie der im Tarifvertrag vorgesehene erweiterte Kündigungsschutz nach 15 Jahren Beschäftigung im Öffentlichen Dienst und bei einem Mindestalter von 40 Jahren. Auch fest angestellte Akademiker in der Privatwirtschaft können teilweise ein Beamtendarlehen erhalten.

Diese Gruppen sollten einen Versuch wagen:

• Beamte
• Angestellte im Öffentlichen Dienst
• Akademiker

Auch wer keinen Beamtenkredit erhält, der hat mit guter Bonität bei vielen Banken besonders gute Chancen auf einen günstigen Ratenkredit, beispielsweise ING (ehemals ING-DiBa).

3. Beamtendarlehen oder Beamtenkredit?

Die Begriffe Beamtendarlehen und Beamtenkredit sind rechtlich nicht genau definiert. Umgangssprachlich hat sich aber eine Unterscheidung etabliert. Demnach sind Beamtenkredite ganz normale Ratenkredite, nur dass sie sich eben vor allem an Beamte richten und besonders günstige Konditionen bieten.

Bei vielen Behörden werden Akademiker besonders häufig verbeamtet. Der Großteil der Beamten ist deshalb im gehobenen oder höheren Dienst tätig, während einfache Arbeiten meist von Angestellten und Arbeitern ausgeführt werden. Das macht Beamte als Klientel zusätzlich attraktiv. Quelle. SOEP

Als Beamtendarlehen wird dagegen meist die Kombination aus Lebensversicherung und Ratenkredit bezeichnet. Dabei zahlt der Kreditnehmer nicht direkt den Kredit zurück, sondern in eine Lebensversicherung ein. Diese wird am Ende der Kreditlaufzeit fällig und das Geld wird für die Rückzahlung der Schuld verwendet. Sinn und Zweck ist es, den Kredit auch gleich gegen den Todesfall abzusichern. Deshalb ist das Beamtendarlehen meist auch teurer. Das lohnt sich im Regelfall nur, wenn Angehörige abgesichert werden sollen, wer alleine lebt, für den ist ein Beamtenkredit ohne Lebensversicherung meist die bessere Wahl.

Nicht jeder nimmt es aber mit der Unterscheidung so genau. Oft landet man unter dem Stichwort Beamtendarlehen auch bei einem ganz normalen Ratenkredit.

4. Drei Tipps zum Beamtendarlehen Vergleich

Einen günstigen Kredit zu finden ist mit dem Beamtendarlehen Vergleich nicht schwer. Der Rechner sucht je nach Laufzeit und Höhe des Darlehens das günstigste Angebot. Drei Tipps sollten Beamte aber berücksichtigen:

1. Partner mit einbeziehen
2. Sinn der Lebensversicherung hinterfragen
3. Auch „normale“ Kredite ansehen

Wer im Öffentlichen Dienst arbeitet, aber kein Beamter ist und keinen beamtenähnlichen Status hat, der erhält nicht bei jeder Bank die besten Konditionen. Doch weil ein Großteil der Paare sich bei der Arbeit kennen lernt, arbeitet der Partner oft ebenfalls im Öffentlichen Dienst. Erfüllt der die Bedingungen, sollte man einen Kredit gemeinsam aufnehmen. Das senkt oft die Zinsen.
vergleichJetzt direkt zum Kredit Vergleich

Wie im Abschnitt „Beamtendarlehen oder Beamtenkredit?“ schon beschrieben sind Beamtendarlehen oft an eine Lebensversicherung gekoppelt. Doch der Versicherungsschutz kostet Geld, insgesamt ist diese Variante deshalb fast immer teurer als ein klassischer Beamtenkredit. Sinnvoll ist die Variante deshalb nur, wenn es einen Hauptverdiener gibt. Wer alleine lebt, der braucht den Schutz nicht. Auch bei Paaren ist er oft überflüssig, wenn beide Partner ein eigenes Einkommen haben. Zudem kann die Kombination aus günstigem Beamtenkredit und Risikolebensversicherung günstiger sein als ein klassisches Beamtendarlehen.

Neben den explizit als Beamtenkrediten aufgeführten Angeboten bieten auch normale Ratenkredite besonders günstige Konditionen für Schuldner mit guter Bonität. Sie sollten deshalb beim Vergleich nicht außen vor bleiben. Auch Kreditplattformen Lendico, Smava oder auxmoney bieten Beamten niedrige Zinsen.

5. Beamtendarlehen ohne Schufa

Auch Beamte können mal in wirtschaftliche Schwierigkeiten kommen. Wer einen oder mehrere negative Schufa-Einträge hat, der muss oft deutlich mehr Zinsen zahlen. Auch wer bald bauen will, fragt oft ein Beamtendarlehen ohne Schufa nach, um später für den Hauskredit günstige Bedingungen zu erhalten.

Das Wort Schufa verursacht bei vielen Kreditnehmern ähnlich viele Ängste wie einst die Hunnen. Foto: Pressebild der Schufa AG

Dazu muss man zunächst wissen, dass auch Kreditinstitute, die nicht mit der Schufa zusammenarbeiten, oft Informationen über Zahlungsausfälle in der Vergangenheit abfragen. Umgekehrt fragen inländische Geldinstitute oft die monatlichen Aufwendungen für bestehende Kredite im Darlehensantrag ab.

Ein Beamtenkredit ohne Schufa wird meist über eine ausländische Bank abgewickelt. Grundsätzlich haben auch dort Beschäftigte mit sicherem Arbeitsplatz Vorteile, Beamte können also auch dort von niedrigeren Zinsen profitieren. Abgewickelt werden solche Darlehen oft über Kreditvermittler. Wichtig ist dabei, keine Vorabgebühren zu bezahlen und auf einem unverbindlichen und kostenlosen Angebot zu bestehen. Das bieten beispielsweise seriöse Unternehmen wie Maxda oder Bon-Credit an.

6. Fazit

Beamte haben gute Chancen auf besonders günstige Konditionen, nicht nur im Beamtenkredit Vergleich, sondern auch bei den übrigen Anbietern. Es lohnt sich deshalb auf jeden Fall, den Kreditwunsch in unserem Kreditrechner einmal zu vergleichen. Auch der Beamtenkredit ohne Schufa ist meist günstiger als entsprechende Angebote für Angestellte. Wobei Akademiker und Angestellte im Öffentlichen Dienst unter Umständen ebenfalls vom Beamtendarlehen profitieren können.

Unser Kredit-Testsieger: smava

• Kredite bereits ab 1.000€
• Kostenloser Kreditvergleich
• Kredit online beantragen

Jetzt zum Kredit-Testsieger smava