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Ein regelmäßiges Einkommen ist fast immer die Grundvoraussetzung für einen Kredit. Das ist außer bei Rentner fast immer ein Arbeitsverhältnis. Denn nur wenige Menschen haben ein so hohes Kapitaleinkommen, dass sie von den Erträgen leben können – und die brauchen in den meisten Fällen kein Darlehen. Einen Kredit ohne Arbeitsvertrag suchen vor allem:
- Arbeitslose
- Befristet Beschäftigte
- Solo-Selbständige
- Arbeitnehmer mit nur mündlichem Arbeitsvertrag
Hintergrundwissen: Kredit ohne Schufa
Banken lieben Kunden mit
- sicherem und
- hohem Einkommen und
- möglichst vielen Sicherheiten, die
- bisher immer alle Rechnungen pünktlich gezahlt haben.
Trifft mindestens einer der vier Punkte nicht zu, fällt schnell das Schlagwort Kredit ohne Schufa. Dazu muss man aber wissen, dass auch Kunden mit maximal mittlerer Bonität oft bei Banken noch eine Chance haben. Sie zahlen dann allerdings höhere Zinsen als beispielsweise ein Professor mit abbezahltem Eigenheim, der bisher noch nie eine Rechnung zu spät überwiesen hat.
Nicht jeder, der einen negativen Schufa-Eintrag hat, erhält keinen Kredit von der Bank mehr. Anteil der Personen mit einem oder mehreren negativen Schufa-Merkmal nach Bundesländern. Quelle: Schufa
Ist die Bonität dagegen tatsächlich schlecht, hilft aber auch ein Kredit ohne Schufa oft nicht weiter. Denn auch diese Banken wollen ihr verliehenes Geld wieder zurückbekommen. Vor allem was nicht bezahlte Rechnungen in der Vergangenheit angeht, kann ein schufafreier Kredit tatsächlich Vorteile bringen, denn Informationen über das Zahlungsverhalten bekommen die Banken vor allem von der Schufa. Zum Beispiel bei einem Autokauf ohne Schufa.
Wer einen Kredit ohne Arbeitsvertrag oder sogar ohne Arbeitseinkommen sucht, der hat es schwerer. Denn gerade beim Darlehen ohne Schufa werden eigentlich immer Belege über das Einkommen verlangt, beispielsweise eine Kopie des Arbeitsvertrags und die Gehaltseingänge der vergangenen Monate.
Besonders schwer ist es einen Kreditgeber zu finden, wenn das Gehalt unter der Pfändungsfreigrenze liegt. Denn dann hat der Geldgeber nur wenige Chancen, sein Schulden einzutreiben. Je mehr Personen zu versorgen sind, vor allem Kinder, desto höher ist die Pfändungsfreigrenze. Bei vier Kindern bleibt das Nettogehalt bis bei 2.149,99 Euro pro Monat vom Zugriff der Gläubiger verschont. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16
Geringverdienern bleiben meist nur Kurzzeitkredite, beispielsweise das Direkt-Geld der Targobank, das bereits ab 601,00 Euro Nettoeinkommen beantragt werden kann, allerdings für maximal sechs Monate. Auch bei Privatkrediten über Plattformen wie auxmoney und Lendico ist ein sicheres und ausreichend hohes Einkommen Voraussetzung für einen Kredit.
Kredit für Arbeitslose ohne Chancen
Egal ob mit oder ohne Schufa, Arbeitslose haben im Regelfall keine Chance auf einen Kredit ohne Arbeitsvertrag. So unbefriedigend es sich anhören mag, der einzige Weg führt im Regelfall über einen neuen Job – und auch dann meist erst nach Ablauf der Probezeit.
Wer das Geld dagegen braucht um der Arbeitslosigkeit überhaupt erst zu entfliehen und sich selbständig zu machen, der hat mitunter bei Existenzgründerkrediten Chancen. Auch die Agenturen für Arbeit und die Jobcenter fördern den Start in die Selbständigkeit, ebenso Kommunen und Länder.
Nicht einlassen sollte man sich dagegen auf Kreditvermittler, die gegen Vorkasse einen Kredit ohne Arbeitsvertrag versprechen. Meist folgt auf das Überweisen der Gebühr eine Absage, das Geld bekommt man trotzdem nicht zurück. Seriöse Vermittler wie Maxda lehnen Arbeitslose dagegen ebenfalls ab. Ihr Einkommen liegt im Regelfall so niedrig, dass die Gefahr eines Zahlungsverzugs zu groß ist. Zumal sich dann auch kaum etwas pfänden lässt.
Kredit ohne festen Arbeitsvertrag
Wer nur einen Zeitvertrag vorweisen kann, hat es ebenfalls schwer, selbst wenn man über eine gute Ausbildung und einen gut bezahlten Job verfügt. Meistens muss das Darlehen dann während der Laufzeit des Vertrags zurückgezahlt werden. Wer beispielsweise einen befristeten Arbeitsvertrag mit zwei Jahren Restlaufzeit hat, der kann auch über zwei Jahre ein Darlehen aufnehmen.
Schwierig ist es allerdings, wenn die Laufzeit unter einem Jahr liegt. Das ist beispielsweise im Öffentlichen Dienst oft der Fall, weil Gelder nur bis zum Ende des Haushaltsjahres verbindlich verplant werden dürfen. Dann kommen nur Kleinkredite wie das Direktgeld der Targobank in Frage. Hier lassen sich 100 bis 3.000 Euro für zwei bis sechs Monate ausleihen.
Wessen Vertrag in weniger als einem Jahr ausläuft, der hat deshalb wenig Chancen. Das macht es selbst für vergleichsweise gut bezahlte öffentliche Angestellte wie wissenschaftliche Mitarbeiter an Universitäten oft schwer, einen Ratenkredit zu bekommen.
Wer dagegen noch mehr als ein Jahr beschäftigt ist, der kann sich über den Vergleichsrechner ein Darlehen suchen lassen, dass eine entsprechend kurze Laufzeit hat.
Ohne festen Arbeitsvertrag Auto kaufen
Schwieriger wird das natürlich bei größeren Summen, die sich nicht innerhalb eines Jahres zurückzahlen lassen. Wer beispielsweise ein Auto im Wert von 10.000,00 Euro kaufen will und wessen Vertrag in zwei Jahren ausläuft, der müsste monatlich fast 900 Euro tilgen, hinzu kommen die Zinszahlungen. Die einzige Möglichkeit ist dabei oft ein Kredit mit hoher Schlussrate. Dabei sind die monatlichen Raten niedriger, dafür muss am Ende eine hohe Schlussrate gezahlt werden.
Mit einer hohen Schlussrate lassen sich die Raten reduzieren, wie an diesem Beispiel eines Autokredits der Santander Consumer Bank zu sehen. Bei einer Laufzeit von zwei Jahren müssen monatlich rund 470 Euro weniger gezahlt werden, dafür fällt am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate an. Bild: Screenshot einer Beispielrechnung der Santander Consumer Bank
Hat man bis dahin eine Anschlussbeschäftigung gefunden, kann ein neuer Kredit aufgenommen und das Fahrzeug so weiter finanziert werden. Andernfalls wird das Auto verkauft und aus dem Erlös die Schlussrate bezahlt.
Bei der Volkswagenbank gibt es sogar die Möglichkeit, das Auto am Ende der Laufzeit zurück zu geben und damit die Schlussrate zu bezahlen. Das Gebrauchtwagenrisiko liegt dann beim Händler. Sollte das Fahrzeug weniger wert sein als geplant, beispielsweise weil die Abgasnormen in der Zwischenzeit verschärft wurden, ist das Darlehen trotzdem abbezahlt.
Doch insgesamt ist ein Kredit mit Schlussrate riskanter. Wichtig ist beispielweise eine gute Kfz-Versicherung. Sonst kann es passieren, dass das Fahrzeug bei einem Unfall beschädigt und wertlos wird, die Schulden aber trotzdem zurückgezahlt werden müssen. Außerdem werden Schlussratenfinanzierungen oft nur bis zu einem bestimmten Alter des Autos aktzeptiert. Es kann also passieren, dass bei der Anschlussfinanzierung plötzlich verlangt wird, dass das Auto in der Laufzeit vollständige abbezahlt wird. Besser ist es daher oft, ein günstigeres Fahrzeug zu kaufen, das innerhalb der Kreditlaufzeit vollständig abbezahlt werden kann.
Solo-Selbständige und Ich-AGs
Schwer hat es auf dem Kreditmarkt auch, wer nur als freie Mitarbeiter beschäftigt wird und deshalb keinen festen Arbeitsvertrag hat. Die Hürden für einen Kredit sind dann deutlich höher, allerdings nicht unüberwindbar. Vor allem Freiberufler haben noch vergleichsweise gute Aussichten auf einen Kredit ohne Arbeitsvertrag.
Zwar akzeptieren einige Banken wie die norisbank grundsätzlich keine Selbständigen. Andere machen aber für Freiberufler eine Ausnahme, beispielsweise die ING (ehemals ING-DiBa), die neben Angestellten, Beamten, Rentnern und Pensionären auch freiberufliche Erwerbstätige wie freie Programmierer, selbständige Unternehmensberater oder Anwälte akzeptiert. Die netbank hat sogar einen eigenen Freiberuflerkredit im Angebot.
Gewerbetreibende haben dagegen bei den meisten Direktbanken keine Chance auf einen Kredit. Wer ein Gewerbe angemeldet hat, sei es als Händler, als Handwerker oder als Dienstleister, der wird im Regelfall abgelehnt. Eine Ausnahme ist der Selbständigenkredit von Barclaycard aus Hamburg. Allerdings sollten Antragsteller seit mindestens zwei Jahren erfolgreich selbständig sein und natürlich solide Einnahmen vorweisen können.
barclaycardJetzt direkt Barclaycard Kreditangebot anfordernArbeitnehmer ohne schriftlichen Arbeitsvertrag
Arbeitsverträge müssen in Deutschland schriftlich abgeschlossen werden. Wer nur auf Grund einer mündlichen Vereinbarung beschäftigt wird, sollte seinen Chef darauf ansprechen und um eine schriftliche Ausarbeitung bitten. Dann ist der Kredit kein Problem mehr. Glück hat, wer eigentlich nur befristet beschäftigt werden solle. Denn wenn kein schriftlicher Vertrag vorliegt, aus dem die Befristung eindeutig hervor geht, dann gilt das Arbeitsverhältnis grundsätzlich als unbefristet – ganz egal, was mündlich vereinbart wurde.
Das gilt sogar dann, wenn der Arbeitsvertrag zu spät vorgelegt wurde. Wer erst am zweiten Tag einen befristeten Arbeitsvertrag unterschreiben soll, der kann sich darauf berufen, dass er bereits einen Tag gearbeitet und damit ein unbefristetes Arbeitsverhältnis hat.
Mit einem schriftlichen Arbeitsvertrag ist ein Darlehen kein Problem mehr. Ein rein mündlich geschlossener Arbeitsvertrag muss aber auch kein Hinderungsgrund sein. Denn viele Banken verlangen den Arbeitsvertrag gar nicht, sondern nur die Gehaltsauszüge.
Sonderfall Rentner und Kapitalbesitzer
Für Rentner ist ein Kredit ohne Arbeitsvertrag grundsätzlich kein Problem. Allerdings kennen viele Banken eine Altersgrenze. Ihnen ist das Risiko schlicht zu groß, dass der Kreditnehmer vor der Rückzahlung sterben könnte. Die Erben können den Nachlass nämlich ausschlagen, wenn sie mehr Schulden als Kapital vererbt bekommen. Allerdings haben sich immer mehr Banken von der Altersgrenze verabschiedet, zumal viele Ältere heute sehr wohlhabend sind. In keiner Altersgruppe ist die Zahl der Kreditverträge deshalb so stark angestiegen wie bei den über 70-Jährigen.
Wer von seinen Kapitalerträgen lebt und deshalb keiner Beschäftigung nachgeht, der braucht meistens keinen Kredit. Wenn doch, gibt es verschiedene Möglichkeiten. Wer beispielsweise Immobilien besitzt, kann diese als Sicherheit verwenden. Das ist billiger als ein Ratenkredit. Auch Wertpapierbesitzer können ihr Vermögen als Sicherheit einsetzen. Wegen der großen Wertschwankungen sind solche Darlehen teurer als Immobiliendarlehen und es kann nur ein Teil des aktuellen Wertes beliehen werden. Möglich sind solche Kredite aber meist problemlos, beispielsweise mit dem Effektenlombardkredit der Consorsbank.
Fazit zum Kredit ohne Arbeitsvertrag
Ob man einen Kredit ohne festen Arbeitsvertrag erhält, hängt von Art und Höhe des Einkommens ab. Arbeitslose haben keine Chance auf ein Darlehen, wer dagegen befristet beschäftigt ist, der kann zumindest für die Dauer der Beschäftigung Geld leihen. Selbständige haben ebenfalls gute Chancen, allerdings nicht bei allen Banken. Vor allem Freiberufler finden bei den meisten Banken ein Darlehen, Gewerbetreibende dagegen nur bei wenigen Kreditinstituten. Wer keinen schriftlichen Arbeitsvertrag hat, der sollte den einfordern. Mitunter kappt es aber auch ohne Vertrag, denn oft werden nur Gehaltsabrechnungen beim Kreditantrag verlangt.
Bilderquelle: shutterstock.com
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