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Wer von seinen Vermögenserträgen leben kann und deshalb keinen Job braucht, der wird meistens einen Kreditgeber finden. Auch Kredite für Rentner werden immer häufiger angeboten. Wer aber arbeitslos ist, der hat meist schlechte Karten. Vor allem der oft gewünschte Kredit ohne Job bzw. Kredit ohne Arbeit und Schufa bleibt meistens ein Traum.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragen1. Kredit ohne Arbeit: Das Kredit-Dilemma
Wer Geld verleiht, der will es irgendwann auch wieder zurück haben – am liebsten mit Zinsen. Deshalb bevorzugen Banken und auch alle anderen Geldverleiher Menschen mit sicherem und ausreichend hohem Einkommen als Kunden. An Stimmtischen und in Talkshows wird das gerne so auf den Punkt gebracht: „Wer einen Kredit braucht, der bekommt ihn nicht und wer einen bekommt, der braucht eigentlich keinen.“ Das ist natürlich etwas überspitzt, denn auch mit einem mittleren Einkommen lässt sich beispielsweise kein Haus ohne Darlehen finanzieren und Beamte verdienen zwar weniger als ihr Kollegen in Privatunternehmen mit gleicher Qualifikation, werden aber besonders gerne als Darlehensnehmer gesehen, weil ihre Arbeitsplätze relativ sicher sind.
Trotzdem steckt auch in dieser Zuspitzung ein wahrer Kern. Wer ein niedriges Einkommen hat, der wird seinen Kredit womöglich nicht zurückzahlen können. Deshalb wird er von Banken im Regelfall ablehnt. Ein Kredit ohne Arbeit zu erhalten ist also sehr schwierig.
2. Kredite ohne Schufa als Alternative
Oft wird der Kredit ohne Schufa als Alternative zum Sofortkredit über eine Bank gesehen. Doch ein Kredit ohne Job und Schufa ist fast nicht zu bekommen. Denn auch ausländische Banken prüfen natürlich die Bonität ihrer Kunden. Sie verlangen deshalb Auskunft über die bestehenden Verpflichtungen und Informationen über das Einkommen, oft auch einen Arbeitsnachweis.
Pfändungsfreigrenze nach Zahl der unterhaltspflichtigen Personen. Das Wort Unterhaltspflicht bezieht sich hier nicht nur auf Kinder aus geschiedenen Verbindungen, sondern auch auf die im Haushalt lebenden oder Erwachsene, für die Unterhaltspflicht besteht. Wer drei Kinder hat, dessen Nettoeinkommen ist bis 1.929,99 Euro nicht pfändbar. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16
Denn das Grundproblem bleibt auch ohne Schufa bestehen: Geringverdienen können nicht gepfändet werden. Zahlt der Schuldner sein Darlehen nicht zurück, ist die Bank machtlos. Dafür sorgen die Pfändungsfreigrenzen, die aktuell deutlich über den Sozialleistungssätzen liegen. Wer ein Nettoeinkommen von weniger als 1080,00 Euro hat, der bleibt auch ohne Frau und Kinder von Pfändungen des Einkommens verschont. Wer noch zwei Kinder zu versorgen hat, der ist sogar erst ab 1.710,00 Euro Nettoeinkommen pfändbar – und auch dann nur mit 2,72 Euro pro Monat.
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3. Können Kreditvermittler helfen?
Einige Kreditvermittler werben sogar damit, dass sie jeden Kunden akzeptieren und damit auch einen Kredit ohne Arbeit vergeben. Meist verlangen sie allerdings zunächst eine Gebühr, die teilweise bei mehreren hundert Euro liegen kann. Anschließend folgt dann die Mitteilung, dass man leider keinen Kreditgeber habe finden können. Das Geld behält der Vermittler natürlich trotzdem, als Entschädigung für seine Arbeit, die nun leider nicht zum Erfolg geführt habe.
Natürlich gibt es auch seriöse Vermittler wie Maxda oder Bon-Kredit. Diese zeichnen sich dadurch aus, dass sie keine erfolgsunabhängigen Vorabgebühren verlangen und der Antrag zunächst völlig unverbindlich ist. Erst wenn der Kreditvertrag zustande kommt, erhält der Vermittler Geld.
Allerdings wird der Wunsch nach einem Kredit ohne Job im Regelfall von den seriösen Kreditvermittlern abgelehnt. Denn keine Bank verschenkt gerne Geld und wo es kein Angebot gibt, da kann auch der beste Vermittler nichts finden. Ein unverbindlicher Antrag kann zwar nicht schaden, meist wird die Antwort aber lauten, dass es keinen geeigneten Kredit ohne Job gäbe. Oft verweisen die Vermittler dann auf Kreditplattformen.
4. Königsweg Kreditplattform?
Mit dem Siegeszug des Internet sind zahlreiche Plattformen entstanden, über die sich Menschen gegenseitig Geld leihen können. Das hört sich zunächst nach einem Königswerg zum Kredit ohne Job an. Doch natürlich verschenkt auch hier kaum jemand Geld, wer etwas verleiht will es wieder zurückbekommen.
Kreditplattformen wie Auxmoney, Smava oder Lendico vermitteln Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen. Einen Kredit ohne Job und Schufa können aber auch sie nicht immer bieten.
Das bedeutet, dass ein Arbeitslosenkredit auch hier eher die Ausnahme als die Regel ist. Chancen hat nur wer
- Sicherheiten mitbringt oder
- Arbeitslosengeld über der Pfändungsfreigrenze bezieht.
Ein Kredit ohne Arbeit ist also möglich, allerdings müssen Sicherheiten geboten werden. Sicherheiten können beispielsweise ein eigenes Haus oder ein Auto sein. Denn die Pfändungsfreigrenze gilt nur für das Einkommen, Vermögen kann auch gepfändet werden, wenn das Einkommen unter der Freigrenze liegt.
Manchmal liegt das Arbeitlosengeld ohnehin deutlich über der Pfändungsfreigrenze. Ein kinderloser Leistungsbezieher kann fast 1.900 Euro erhalten, mit einem Kind sogar über 2.000. Allerdings bekommen nur wenige Arbeitslose den Höchstbetrag. Außerdem wird das Geld meistens für maximal ein Jahr gezahlt, nur Ältere können es bis zu zwei Jahre lang bekommen. Im Regelfall ist deshalb maximal ein Kleinkredit mit kurzer Laufzeit möglich, bei dem die Restschuld zurückgezahlt ist, ehe der Arbeitslosengeldbezug endet.
Auch bei Kreditplattformen gilt deshalb, dass Arbeitslose vorab kein Geld investieren sollten, wenn sie keine Sicherheiten mitbringen oder ein hohes Arbeitslosengeld beziehen. Auch der Verweis, man werde schon bald eine Arbeit finden, dürfte die wenigsten Kreditgeber überzeugen.
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5. Alternativen für den Kredit ohne Job
In den meisten Fällen werden Arbeitslose aber auch über Kreditplattformen oder Kreditvermittler wenig Chancen auf einen Kredit ohne Job haben. Bei besonderen Notlagen können das Sozialamt oder das Jobcenter mitunter einen Vorschuss auf die Sozialleistungen geben. Dieser unterliegt auch nicht der Pfändungsfreigrenze, sondern wird einfach von den kommenden Auszahlungen abgezogen. Allerdings erhält man dieses Geld meist nur in besonderen Situationen. Auch für Existenzgründer gibt es teilweise besondere Leistungen, wer mit dem Geld aber seine Hochzeitsreise oder einen neuen Schrank finanzieren will, der hat meist keine Chance.
Eine weitere Alternative ist deshalb der Pfandkredit. Dabei wird eine Sicherheit hinterlegt, beispielsweise ein Schmuckstück. Bei speziellen Autopfandleihern können auch Autos als Sicherheit abgegeben werden. Wird das Darlehen nicht zurückgezahlt, kann das Pfandleihhaus das hinterlegte Gut versteigern. Erzielt die Versteigerung mehr Geld als zur Tilgung der Restschuld nötig, bekommt der Schuldner die Differenz. Meist beleihen die Unternehmen nur einen Teil des Wertes, damit das Geld in jedem Fall zur Tilgung der Schuld reicht.
Die erfolgversprechendste Möglichkeit ist aber meistens die Suche eines liquiden Partners. Man kann mit diesem das Darlehen zusammen aufnehmen, beide sind dann für die Rückzahlung verantwortlich. Alternativ kann auch eine Bürgschaft ausgestellt werden. Darin verpflichtet sich der Bürge die Restschuld zu übernehmen, wenn der eigentliche Schuldner sie nicht mehr bezahlen kann. Sinnvoll ist das natürlich nur, wenn der Bürge auch selbst kreditwürdig ist. Bürgen können beispielsweise Familienangehörige wie Eltern oder Kinder sein. Dann lässt sich ein normaler Ratenkredit beantragen.
6. Fazit: Was auf jeden Fall beachtet werden sollte
Ein Kredit ohne Job ist auch über Kreditvermittler ohne Hilfe oder Sicherheiten kaum zu bekommen. Plattformen wie Auxmoney oder Smava helfen ebenfalls nur in Ausnahmefällen weiter, denn auch private Geldgeber wollen ihr Kapital zurückerhalten. Der beste Weg ist meistens ein Bürge oder ein Partner, mit dem man das Darlehen zusammen aufnimmt. Allerdings müssen sich Arbeitslose auch dann fragen, ob sie das Geld wirklich zurückzahlen können. Sinnvoll ist ein Ratenkredit fast immer, wenn damit ein Dispo oder ein teures Altdarlehen umgeschuldet werden soll. Mit einem liquiden Partner lässt sich ein ganz normaler Ratenkredit beantragen. Wichtig ist natürlich besonders beim Kredit ohne Job, dass die Zinsen niedrig sind.
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