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Bis zu sechs Monate Probezeit sind bei fast allen Beschäftigungsverhältnissen üblich. Solange können Mitarbeiter kurzfristig gekündigt werden, die üblichen Fristen gelten hier genauso wenig wie Kündigungsschutz oder die Pflicht zur Sozialauswahl. Kein Wunder, dass fast alle Banken eine abgeschlossene Probezeit und fast immer auch eine unbefristete Stelle voraussetzen. Ein Kredit in Probezeit ist deshalb kaum zu bekommen, aber es gibt Alternativen.
Alternativen beim Kredit in Probezeit:
- Kredit trotz Probezeit ohne Schufa meist keine Alternative
- Kurzzeitkredit trotz Probezeit möglich
- Sonderfall Autokredit
- Bürgen oder Kreditpartner finden
- Pfandkredit als Möglichkeit
- Kreditplattformen besuchen
1. Warum ein Kredit trotz Probezeit so schwer zu bekommen ist
Aus Sicht der Banken gilt die einfache Regel: Je höher die Sicherheit des Einkommens, desto höher die Chance auf einen Kredit. Am liebsten sieht man dort deshalb Beamte oder Rentner Anfang 60, bei älteren Ruheständlern ab 70 schreckt das erhöhte Sterberisiko die Kreditinstitute. Angestellte in der Probezeit können aber kurzfristig gekündigt werden – und ohne Arbeit ist meist auch kein Geld für die Rückzahlung eines Darlehens da.
Viele Angestellte bekommen dann noch nicht einmal Arbeitslosgeld. Dafür müssen sie nämlich mindestens ein Jahr lang Beiträge zur Arbeitslosenversicherung gezahlt haben. Wer keine anderen Einnahmequellen hat, dem bleibt nur der Gang zum Jobcenter. Doch das sogenannte Arbeitslosengeld II ist so niedrig, dass es von den Banken nicht gepfändet werden kann. Für diese Personengruppe ist ein Kredit in Probezeit nahezu ausgeschlossen.
Auch wer einen Anspruch auf Arbeitslosengeld hat, der bekommt meist nicht genug Geld um pfändbar zu sein. Denn für die Banken ist nicht nur wichtig, ob der Kreditnehmer sein Darlehen theoretisch zurückzahlen könnte, sondern auch ob sie eine Zahlung erzwingen können, wenn er sich weigert. Wer beispielsweise 900 Euro Arbeitslosengeld erhält, der könnte davon meist eine kleine Rate zurückzahlen. Der Gesetzgeber hat für Alleinstehende aber einen Pfändungsfreibetrag von 1.079,99 festgelegt, der Schuldner könnte also einfach die Zahlung verweigern. Hat er kein pfändbares Vermögen, geht die Bank leer aus. Klar, dass die meisten Geldinstitute da nichts verleihen wollen.
Pfändungsfreigrenze nach Zahl der unterhaltspflichtigen Personen. Das sind meist Kinder. Das Wort Unterhaltspflicht bezieht sich hier nicht nur auf Kinder aus geschiedenen Verbindungen, sondern auch auf die im Haushalt lebenden. Wer drei Kinder hat, dessen Nettoeinkommen ist bis 1.929,99 Euro nicht pfändbar. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16
2. Kredite trotz Probezeit vom Kreditvermittler?
Kreditvermittler werben teilweise um Kunden, die von den regulären Banken abgewiesen wurden. Doch Vorsicht, wo es kein Angebot gibt, da können auch die Vermittler nicht helfen. Auf keinen Fall sollten Kreditsuchende deshalb vorab Gebühren zahlen.
Kredit ohne Schufa – der Creditolo Kredit macht es möglich, allerdings meist nicht für Angestellte in der Probezeit.
Seriöse Anbieter wie Maxda, Creditolo oder Bon-Kredit verlangen grundsätzlich kein Geld vorab. Die Anfrage ist völlig unverbindlich und kostenlose, wer von den Banken abgelehnt wurde verliert also nichts, wenn er dort eine Kreditanfrage stellt. Allerdings wird auch hier am Ende bei einem Kredit in Probezeit meistens eine Absage stehen.
3. Kurzzeitkredite von Vexcash
Einer der wenigen Anbieter, der einen Kredit trotz Probezeit verspricht, ist das Unternehmen Vexcash. Das gilt sogar bei geringer Bonität, allerdings haben sich die Berliner auf Kurzzeitkredite spezialisiert. Sie übernehmen jene Funktion, die früher das Anschreiben im Geschäft hatte, sie überbrücken kurzzeitige und geringe Lücken bis zum nächsten Gehaltseingang. Im englischsprachigen Raum werden diese Darlehen deshalb auch als Payday Loans genannt.
Vexcash vergibt Kredite trotz Probezeit, allerdings für maximal zwei Monate und über höchstens 1.000 Euro.
Weil das Darlehen aber nur als Überbrückung bis zum nächsten Gehaltseingang dient, sind Laufzeit und Höhe eng beschränkt. Maximal 1.000 Euro verleiht Vexcash, an Neukunden sogar nur 500 Euro. Die Laufzeit lässt sich frei zwischen sieben und 30 Tagen wählen, damit kann sie genau so festgelegt werden, dass das Geld kurz nach dem nächsten Gehaltseingang zurückgezahlt wird und nicht unnötig Zinsen anfallen. Wer nicht alles nach dem nächsten Gehaltseingang zurückzahlen kann, für den gibt es auch eine 2-Raten-Option. Dann beträgt die Laufzeit einheitlich 60 Tage, wobei nach 30 Tagen die erste Hälfte bezahlt werden muss. Es handelt sich damit also nicht um einen „echten“ Kredit in Probezeit.
Besser ist es allerdings , das Geld komplett zurückzuzahlen und lieber am Ende des Monats ein neues Darlehen aufzunehmen. Das gilt insbesondere für den Kredit in der Probezeit, denn bei der verlängerten Laufzeit ist die Bonitätsprüfung strenger. Außerdem fällt zusätzlich eine hohe Gebühr an, die selbst beim Maximalbetrag von 1.000 Euro weit über dem liegt, was an Zinsen gezahlt werden muss. Zumal die Zinsen immer für die vollen 60 Tage berechnet werden, auch wenn ein Teil des Darlehens bereits nach 30 Tagen zurückgezahlt wurde. Die 60-Tage-Variante ist deshalb in kaum einem Fall zuempfehlen, sinnvoll ist das Vexcash-Darlehen nur für Laufzeiten von bis zu 30 Tagen.
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4. Sonderfall Autokredit
Für größere Anschaffungen reicht der Kurzzeitkredit von Vexcash aber nicht aus, ein Auto lässt sich damit nur finanzieren, wenn es entweder sehr alt ist oder bereits einiges an Eigenkapital vorhanden ist. Dabei ist ein Schaden am Auto gerade in der Probezeit mitunter besonders ärgerlich. Wer außerhalb der Ballungsräume wohnt, der kommt ohne eigenes Fahrzeug oft nur schlecht zu seinem Arbeitsplatz. Und gerade in der Probezeit kann man es sich kaum erlauben, regelmäßig zu spät zu kommen, weil der Bus von Hasselfeld zum Arbeitsplatz in Elend nur selten fährt.
Allerdings gelten für Autokredite Sonderregelungen, denn das Fahrzeug dient der Bank als Sicherheit. Dafür muss nach dem Kauf der Fahrzeugbrief (Teil II der Zulassungsbescheinigung) bei der Bank hinterlegt werden. Nutzen lässt sich das Auto trotzdem ganz normal, so wie man auch ein Haus problemlos bewohnen kann, auf dem eine Grundschuld lastet. Einige Banken wie die norisbank verzichten sogar auf das Einreichen des Fahrzeugbriefs.
Sollte das Darlehen nicht zurückgezahlt werden, dann darf der Gläubiger das Fahrzeug versteigern lassen. Aus dem Erlös werden zunächst die Restschuld einschließlich der angefallenen Zinsen getilgt und die Kosten der Versteigerung gezahlt. Bleibt Geld übrig, erhält es der Fahrzeughalter.
Die günstigsten Autokredit finden sich im Autokredit-Vergleich.
5. Bürge oder Partner suchen
Wer kein Auto kaufen will und mehr als 500 oder 1.000 Euro benötigt, der hat es bei der Suche nach einem Ratenkredit schwer. Im Regelfall hilft hier nur ein Bürge oder ein Kreditpartner. Das hat für die Bank den Vorteil, dass sie sich von diesem die ausstehende Schuld holen kann, wenn der eigentliche Kreditnehmer nicht mehr zahlt.
Einen Kredit zu zweit aufzunehmen ist meist die einfachere der beiden Möglichkeiten. Standardmäßig empfehlen viele Banken das ohnehin. Sie erhöhen damit ihre Chancen, das Geld einzutreiben und locken die Kreditnehmer mit niedrigeren Zinsen oder einer besseren Aussicht auf eine Genehmigung des Darlehensantrags.
Ich lasse den Freund dir als Bürgen,Ihn magst du, entrinn ich, erwürgen.
Eine Bürgschaft hat dagegen den Vorteil, dass klar geregelt ist, wer wirklich für die Rückzahlung verantwortlich ist. Werden die Raten nicht bezahlt, dann kann sich die Bank bei einem gemeinsam aufgenommenen Kredit aussuchen, an wen sie sich wendet. Bei einer Bürgschaft hat sie erst Zugriff auf Einkommen und Vermögen des Bürgen, wenn bei dem eigentlichen Schuldner nichts mehr zu holen ist.
In beiden Fällen kommen aber meist nur Verwandte oder Partner in Frage, denn natürlich geht der Bürger oder zweite Kreditnehmer ein hohes Risiko ein
6. Der Pfandkredit als Alternative zum Kredit trotz Probezeit
Schließlich gibt es noch die Möglichkeit, einen Pfandkredit zu erhalten. Das funktioniert ähnlich wie der Autokredit, nur dass das Pfand hier beim Kreditgeber abgegeben werden muss, also nicht weiter genutzt wird. Meist handelt es sich dabei um Schmuck, denn der ist wertvoll und leicht zu lagern.
Das Pfand wird zunächst geschätzt. Vom ermittelten Wert wird ein Sicherheitsabschlag abgezogen, das Pfandleihhaus beleiht also immer nur einen Teil, meist zwischen einem Viertel und der Hälfte. Für eine Kette mit einem geschätzten Wert von 2.000 Euro erhält man dann beispielsweise 1.000 Euro Pfandkredit.
iPfand gehört zu den wenige Online-Pfandleihern in Deutschland.
Weil das Darlehen durch das Pfand abgesichert ist, ist ein Kredit in der Probezeit meist kein Problem. Der Schuldner muss das geliehene Geld in einer vereinbarten Zeit mit Zinsen zurückzahlen. Tut er das nicht, wird er meist zunächst gemahnt. Oft gibt es dann die Möglichkeit, das Darlehen zu verlängern. Wird es aber endgültig nicht zurückgezahlt, dann darf der Gläubiger das Pfand versteigern.
Anders als auf manchen Internetseiten behauptet bedeutet das für den Schuldner keineswegs, dass er ein teures Pfand jetzt für ein Viertel oder die Hälfte des Wertes weggeben hat. Denn die Einnahmen aus der Versteigerung erhält nach Abzug von Tilgung und Zinsen sowie der Versteigerungsgebühren der vormalige Besitzer. Wer beispielsweise auf einen Ring im Wert von 1.000 Euro nur 250 Euro Darlehen erhalten hat, der hat keineswegs die Differenz von 750 Euro verloren. Werden die erwarteten 1.000 Euro bei der Auktion tatsächlich erzielt, dann erhält der Besitzer die Differenz zur Restschuld abzüglich der Versteigerungskosten ausgezahlt.
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7. Kreditplattformen
Auch Kreditplattformen wie Lendico oder auxmoney werden oft als gute Adresse für den Kredit in der Probezeit genannt. Denn dort entscheiden nicht standardisierte Verfahren der Banken über die Kreditvergabe, sondern die Geldgeber selbst. Wer überzeugend darlegen kann, warum er das Geld benötigt und warum der Gläubiger sein Geld zurückerhalten wird, der kann sich Hoffnung machen.
Auxmoney kann eine Alternative zu klassischen Banken sein.
Eine Garantie auf ein Darlehen hat man aber auch hier nicht. Alle großen Plattformen sortieren Kreditinteressenten mit sehr schlechter Bonität von vorneherein aus. Arbeitslose haben dort beispielsweise kaum Chancen. Wird der Antrag online gestellt, dann liegt die Zinsspanne meist deutlich höher als für Kreditnehmer mit hoher Bonität – und selbst dann ist nicht garantiert, dass sich auch wirklich genug Interessenten finden. Die Plattformen sind deshalb eine gute Alternative zu klassischen Banken, bieten aber keine Garantie für einen Kredit trotz Probezeit.
8. Fazit
Einen Kredit in der Probezeit aufnehmen ist möglich, aber nicht leicht. Für kleinere Beträge sind Anbieter von Kurzzeitdarlehen eine gute Alternative. Allerdings bietet beispielsweise Vexcash Geld nur für maximal 60 Tage, wobei aufgrund der hohen Zusatzkosten für längere Laufzeiten nur Darlehen bis 30 Tage attraktiv sind. Höhere Beträge erhält man in der Probezeit meist nur, wenn man eine Sicherheit oder einen Bürgern bieten kann. Eine Sicherheit kann ein Pfand sein, aber auch ein Auto, wobei sich das Fahrzeug beim Autokredit trotzdem nutzen lässt. Ist die Ausgabe nicht dringend nötig, bleibt als Alternative natürlich noch, das Ende der Probezeit abzuwarten und dann einen günstigeren Ratenkredit zu beantragen.
Bilderquelle: shutterstock.com
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