Kredit umschulden sinnvoll? Rechner, Tipps & Anleitung

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Oftmals ist es ratsam die vorhandenen Ratenkredite, größere Darlehen oder auch Hypotheken umzuschulden. Ob Umschulden sinnvoll ist, kann man aber nicht pauschal sagen. Durch bessere Konditionen der neuen Finanzierung können Sie somit einiges an Geld sparen. Das Umschulden selbst ist sowohl bei Krediten als auch bei Hypotheken keine große Angelegenheit. Wir zeigen Ihnen, wann es sinnvoll ist Ihren Kredit zu optimieren bzw. umzuschulden und worauf dabei zu achten ist.

1. Kredit umschulden leicht gemacht

Wenn Sie ein bestehendes Darlehen aufgrund gesunkener Zinsen neu ordnen möchten, sollten Sie auf jeden Fall einen Kredit Preisvergleich vornehmen. Dies lohnt sich zum Beispiel, wenn Sie mehrere Kredite gleichzeitig bedienen. Denn es könnte von Vorteil sein, wenn Sie Ihre Kredite mit den verschiedenen Laufzeiten und unterschiedlichen Ratenhöhen zu einem einzigen Kredit umschulden. Dadurch kann die monatliche Rate geringer werden als die Summe der bisher zu zahlenden Raten. Dies ist vor allem sinnvoll, wenn Sie merken, dass Sie sich finanziell übernommen haben.

Sehr hohe zinsbelastende Kredite, beispielsweise der Dispokredit, sollten vorrangig umgeschuldet werden. Durch eine Umschuldung des Dispos zu einem Ratenkredit können Sie oftmals schon Geld sparen. Informieren Sie sich zuerst bei Ihrer Bank, ob es aktuell attraktivere Angebote gibt. Das verlockende Angebot der Hausbank kann aber wahrscheinlich durch einen anderen Anbieter durchaus noch unterboten werden. Ein Darlehensvergleich im Internet ist deshalb ratsam. Seitens der Banken wird das Umschulden der Kredite leicht gemacht, immerhin besteht bei einem Institutswechsel die Chance, einen Neukunden zu gewinnen. Da bei der Darlehensaufnahme auch alte Darlehen berücksichtigt werden müssen, schlagen die Institute oftmals vor, den bestehenden Kredit ablösen zu können.

Bevor Sie jedoch den Kredit bei Ihrer Hausbank kündigen, konfrontieren Sie Ihre Bank mit dem neuen Angebot und der Absicht zu wechseln. Wenn Ihnen Ihre Bank kein gleichwertiges oder gar günstigeres Angebot macht, und Sie die Absicht haben zu wechseln, dann müssen Sie auf folgendes achten:

• Bei vorzeitiger Umschuldung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen.
• Diese beträgt bei einem Ratenkredit maximal ein Prozent der Restschuld bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr. Liegt die Restlaufzeit bei unter einem Jahr, darf die Bank nicht mehr als 0,5 Prozent in Rechnung stellen.
• Bei einer Hypothek ist die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung komplexer. Es entfallen jedoch die hohen Kosten für die Grundbuchneubestellung, da eine notarielle Abtretung der einen Bank an die andere ausreichend ist.

2. Gebühren

Lassen Sie sich jedoch nicht über diese Strafgebühr abschrecken. Auch unter Berücksichtigung der Gebühr lohnt es sich oft, den Kredit umzuschulden. Bei einem Darlehen, welcher gemäß dem Darlehensvertrag gekündigt werden darf, können Sie Ihren Kredit kündigen, ohne dass weitere Kosten auf Sie zukommen, sofern die Zinsbindung zehn Jahre beträgt. Wenn jedoch der neue Anbieter eine Bearbeitungsgebühr erhebt, dann holen Sie sich lieber weitere Angebote ein. Denn im Herbst 2014 hat der Bundesgerichtshof entschieden, dass die Bearbeitungsgebühr für Privatkredite unzulässig ist. Viele Institute versuchen es trotzdem, sie in Rechnung zu stellen. Grundsätzlich sollten sich Verbraucher sowohl bei Neuabschluss als auch bei Umschuldung nur noch für Banken entscheiden, die generell auf diese Gebühr verzichten.

Tipp: Alle Bearbeitungsgebühren Ihrer Kredite die Sie vor weniger als zehn Jahren gezahlt haben, können Sie von Ihrer Bank zurückfordern. Lesen Sie dazu hier mehr. (in Infobox, grau hinterlegt, rechts neben Abschnitt „Gebühren“)

3. Rahmenbedingungen

Haben Darlehensnehmer über den Kredit Test einen Anbieter mit niedrigeren Zinsen gefunden, gilt der nächste Blick den Rahmenbedingungen. Es ist beispielsweise wünschenswert, dass das Darlehen jährlich auch die Möglichkeit zur kostenlosen außerplanmäßigen Kredit Tilgung bietet. Die guten Anbieter sehen dies bereits von sich aus vor. Teilweise besteht die Option, bis zu 50 Prozent der Vorjahresrestschuld außer der Reihe vorzeitig zurückzuführen.

Einen Kredit umschulden bedeutet nichts anderes, als ein Darlehen aufzunehmen und die Restschuld der anderen Finanzierung abzulösen. Übersteigen die Einsparungen in den Zinsen den möglichen Aufwand für die vorzeitige Auflösung des Altvertrages, steht dem Neuabschluss nichts mehr entgegen.

4. Welche Unterlagen werden eine Umschuldung benötigt?

Prinzipiell kann die Umschuldung von einem Kredit vergleichsweise einfach realisiert werden. Doch es gibt natürlich einige Zugangsvoraussetzungen, welche auch für gängige Ratenkredite gelten. An erster Stelle stehen dabei natürlich die benötigten Unterlagen. Hier müssen die Kreditnehmer darauf achten, dass alle benötigten Papieren vollständig sind, um etwaige Verzögerungen bei der Umschuldung zu vermeiden. Welche Unterlagen genau gefordert werden, hängt von der jeweiligen Bank ab. Zu den gängigsten Unterlagen gehören jedoch:

• unterschriebener Kreditvertrag
• Einkommensnachweis in Kopie (häufig für drei Monate)
• Kontoauszug in Kopie
• Personalausweis oder Reisepass zur Identifikation
• die Ablösedaten des alten Kredites (Kreditgeber, Restsumme)
• teilweise Ablösevollmacht

Wichtig sind vor allem die Ablösedaten, um den alten Kredit möglichst problemlos abzulösen und damit unnötige zusätzliche Kosten zu vermeiden. Die Kreditnehmer müssen wissen, dass jede Verzögerung bei der Umschuldung einen höheren Kostenaufwand bedeutet, da die Zinsen für den alten Kredit weiterhin gezahlt werden müssen. Deshalb ist die Beschaffung aller benötigten Unterlagen bereits im Vorfeld des Beratungsgespräches oder des Antrages für die Umschuldung empfehlenswert.

Voraussetzungen für die Kreditnehmer

Um einen Kredit für die Umschuldung zu erhalten, müssen die Antragsteller natürlich auch bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Dazu gehört neben der Volljährigkeit auch der Wohnsitz in Deutschland sowie eine feste Anstellung. Ein negativer SCHUFA-Eintrag sollte bestenfalls auch nicht vorliegen, da dies die Kreditzusage gefährden könnte. Wer dennoch eine eingeschränkte Bonität besitzt, kann beispielsweise mit Sicherheit einen zweiten Antragsteller für den Umschuldungskredit beibringen.

5. Vorfälligkeitsentschädigung – das sollten Kunden beachten

Wird ein alter Kredit vor seinem eigentlichen Ablauf abgelöst, muss oftmals eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Das ist natürlich mit zusätzlichen Kosten für die Kreditnehmer verbunden. Häufig würden sich damit die vermeintlichen Ersparnisse durch den Umschuldungskredit wieder auf. Um zu sehen, ob sich dennoch die Umschuldung lohnt, sollten die Kreditnehmer deshalb mit spitzem Stift nachrechnen. Entscheidend ist auch, ob überhaupt eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss. Nicht bei allen Krediten oder Banken ist dies notwendig. Ein Blick in den Darlehensvertrag bringt schnell Klarheit.

Warum erheben Banken Vorfälligkeitsgebühr?

Wie es der Name schon sagt, werden die vor Fälligkeitsgebühren erhoben, um die Banken für die vorzeitige Auslösung zu entschädigen. Der Kosten ist meist abhängig von der Restlaufzeit sowie der Kreditsumme. Der Gesetzgeber hat bereits Vorsorge getroffen und beschlossen, dass die Kredite, welche nach dem 10.6.2010 geschlossen worden, jederzeit zurückgezahlt werden können. Allerdings können die Banken dafür die entsprechende Vorfälligkeitsentschädigung erheben. Die Staffelung davon sieht wie folgt aus:

• Restlaufzeit von über einem Jahr: 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages
• Restlaufzeit unter einem Jahr: 0,50 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages

die Kreditinstitute können also nicht willkürlich Vorfälligkeitsgebühren erheben. Die Kredite, die vor dem 10.6.2010 geschlossen worden sind, unterliegen diesen Regularien jedoch nicht. Hier müssen Kreditnehmer individuell schauen, was in ihrem Kreditvertrag verankert ist.

6. Ist eine Umschuldung ohne SCHUFA möglich?

Viele Kreditnehmer scheuen sich davor, ihren Kredit umzuschulden. Sie haben die Befürchtung, dass sie dadurch bei der SCHUFA einen schlechteren Stand haben. Deshalb sind sie auf der Suche nach Krediten ohne SCHUFA für die Umschuldung. In der Praxis zeigt sich jedoch, dass es fast keine Anbieter gibt, welche eine seriöse Umschuldung ohne SCHUFA überhaupt in Aussicht stellen. Alle Banken sind dazu verpflichtet, die Anfragen ihrer Kunden an die SCHUFA weiterzuleiten. Doch die bloße Weiterleitung der Informationen bedeutet nicht, dass dies Auswirkungen auf die Bewertung hat. Hier herrscht noch immer eine Fehlinformation bei vielen Kunden vor.

Kredit ohne SCHUFA nicht empfehlenswert

Häufig werden viele Anbieter mit reißerischen Anzeigen mit einem Kredit ohne SCHUFA und besonders günstigen Konditionen. Dennoch sollten die Kreditnehmer hier genau auf die Details achten. Oftmals entpuppt sich das vermeintlich tolle Angebot nur als Werbemaßnahme oder als Angebot und seriöser Anbieter. Die Antragsteller sollen oftmals im Voraus bereits eine Gebühr für die Anfrage bei dem Kreditvermittler zahlen. Das ist natürlich bei regulären Kreditinstituten nicht der Fall. Deshalb sollten die Anleger sich vor allem bei renommierten Unternehmen umsehen und auf die Seriosität achten. Ein Kredit umschulden Vergleich der Konditionen einen möglichen Umschuldungskredit hilft weiter, um die besten Konditionen und serviceorientierten Unternehmen herauszustellen.

7. Kredit umschulden sinnvoll oder nicht?

Aber nicht immer ist eine Umschuldung Ihrer Kredite sinnvoll. Wenn Sie sich zum Beispiel in einer Hochzinsphase befinden, raten Verbraucherschützer vor einer Umfinanzierung ab. Auch wenn Sie bereits einen negativen Schufa Eintrag haben und Ihnen die Schulden über den Kopf gewachsen sind, löst eine Umfinanzierung nicht das Problem Ihrer Schulden. Wenn Sie durch Arbeitslosigkeit nicht mehr kreditwürdig sind, wird es oftmals schwierig eine Bank zu finden, die Ihnen einen Umschuldungskredit gewährt. Prüfen Sie deshalb zuerst Ihre Einkünfte und Kreditverträge, ob eine Umschuldung möglich beziehungsweise sinnvoll ist.

Wann ist die Umschuldung tatsächlich sinnvoll?

Die Umschuldung kann in verschiedenen Fällen sinnvoll sein. Haben die Kreditnehmer beispielsweise Ersparnisse und können sie Restschuld noch einmal begleichen, kann die Umschuldung Sinn machen. Das mag vielleicht auf den ersten Blick nicht nachvollziehbar klingen, aber wir erklären es. Wenn die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung fordert, sollten die Kunden die Restschuld ablösen. Die Zinsen, welche für den Kredit gezahlt werden müssen, sind häufig höher als die Zinsen, welche die Kreditnehmer für ihre Spareinlagen bekommen. Möchte die Bank jedoch keine Vorfälligkeitsentschädigung haben, sollten die Kreditnehmer alle noch ausstehenden monatlichen Raten summieren und mit der Restschuld addieren. Ist die monatliche Rate höher, lohnt sich die Rückzahlung ebenfalls.

Rückzahlung kann sich auch bei geringer Restlaufzeit lohnen

Hat der Kredit noch eine geringe Restlaufzeit, kann sich die Rückzahlung ebenfalls lohnen. Vor allem, wenn die Kreditnehmer weniger als zwölf Monate für ihren Kredit haben, kann sich die Wahl eines neuen Kredites wirklich rechnen. Die Kreditnehmer können beispielsweise einen neuen Kredit mit einer Laufzeit über zwölf Monate aufnehmen. Abhängig ist der Zinssatz vom neuen Kredit, denn er entscheidet, ob sich dieses Prozedere wirklich lohnt. Die Wahrheit liegt in der konkreten Berechnung des noch offenen Betrages, wenn er auf Monatsraten über zwölf Monate aufgeteilt wird. Häufig bekommen neue Kunden bei Banken besonders günstige Konditionen, sodass sich die Umschuldung lohnen kann.

Umschuldung bei Restschuld von unter 1.000 Euro

Betragen die Restschuld weniger als 1.000 Euro, kann sich die Umschuldung auch lohnen. Wer besonders günstige Zinsen für den neuen Kredit bekommt, hat etwas Sparpotenzial. Allerdings wird es erwartungsgemäß aufgrund der Zinsen und der vergleichsweise geringen Restschuld wird sich diese Variante jedoch in den seltensten Fällen rechnen.

Umschuldung mit anderem Kreditnehmer

die Umschuldung kann auch mit einem zweiten Kreditnehmer Sinn machen. Häufig bekommen beispielsweise besondere Berufsgruppen (Beamte oder Polizisten) besondere Vergünstigungen bei den Krediten. Deshalb kann es Abhängigkeit angebotenen Zinssatzes und der Restsumme durchaus Sinn machen, über eine Umschuldung mit einem weiteren Kreditnehmer nachzudenken.

8. Der Kredit Umschuldung – Check im Überblick:

1. Verschaffen Sie sich einen Überblick Ihrer bisherigen Darlehen.
2. Informieren Sie sich über die aktuelle Zinslage. Befinden Sie sich in einer Hochzinsphase sollten Sie lieber auf eine Niedrigzinsphase warten. Nur mit dem richtigen Timing lässt sich mit einer Umfinanzierung Geld sparen.
3. Holen Sie sich Kredit-Preisvergleiche im Internet ein. Informieren Sie sich zusätzlich bei Ihrer Hausbank.
4. Rechnen Sie nach, ob eine Umfinanzierung auch mit der Vorfälligkeitsentschädigung für Sie günstiger ist. Wenn Sie monatlich eine geringere Rate Ihrer Kredite abbezahlen möchten, rechnen Sie auch hier genau nach ob der neue Kredit im gesamten nicht teurer ist als die bisherigen Kredite zusammengefasst.
5. Haben Sie einen günstigen Umschuldungskredit gefunden, der für Sie sinnvoll ist und Sie befinden sich in einer Niedrigzinsphase, dann steht Ihnen der Umschuldung und der darauf entstehenden Geldersparnis nichts mehr im Wege. (Aufzählung im Textfeld grau hinterlegt)

9. Bei der Umschuldung nicht neue Schulden machen

die Umschuldung zu viele Kreditnehmer eine gute Möglichkeit, um beispielsweise mehrere einzelne Kredite zusammen zu passen und beispielsweise einen Kredit zu nutzen. Das bringt häufig eine Zinsersparnis und damit eine Kostenreduktion. Viele Kreditnehmer nutzen die Umschuldung jedoch auch, um eine deutlich höhere Kreditsumme zu beantragen und damit beispielsweise ihren nächsten Urlaub zu finanzieren. Das ist zwar bei den meisten Banken problemlos möglich (Bonität vorausgesetzt) allerdings ist dieses Vorgehen nicht empfehlenswert. Wer einen neuen Kredit aufnimmt und dabei eine höhere Summe als benötigt finanzieren möchte, muss dafür natürlich auch höhere Zinsen zahlen. Der vermeintliche Vorteil einer Umschuldung, die Zinsersparnis, kann damit sofort wieder zunichte sein.

Vor Neuverschuldung schützen

Außerdem sollten sich die Kreditnehmer vor einer Neuverschuldung schützen. Banken Fragen nicht zu Unrecht die gegenwärtige finanzielle Situation ab und möchten Auskunft über bereits bestehende Kredite. Damit sollen die Kunden geschützt werden, um sich nicht unnötig zu verschulden und am Ende die Kredite nicht mehr bedienen zu können. Vor allem plötzlicher Arbeitsverlust oder Krankheit sind häufige Gründe dafür, warum die Kreditnehmer ihre Verbindlichkeiten nicht mehr zurückzahlen können. Natürlich können sich die Kunden auch bei dem neuen Kredit dagegen absichern, allerdings sollte dennoch nicht eine deutlich höhere Kreditsumme beantragt werden. Sie wird ebenfalls in der SCHUFA gespeichert und kann sich nachteilig auf andere Lebensbereiche oder Finanzierungen auswirken.

10. Ist Kreditabsicherung immer sinnvoll?

Grundsätzlich ist die Absicherung eines Kredites immer empfehlenswert. Allerdings kostet dieser zusätzliche Schutz meist auch weitere Gebühren. Er beispielsweise eine Versicherung gegen Arbeitslosigkeit oder Zahlungsausfall bei Krankheit abschließt, muss dafür deutlich mehr für den Kredit zahlen. Der vermeintliche Vorteil durch die Zinsersparnis bei der Umschuldung wäre damit hinfällig. Deshalb sollten die Kreditnehmer genau überprüfen, welchen Schutz benötigen und welchen nicht. Er beispielsweise Beamter ist, benötigt die Absicherung durch Arbeitslosigkeit nicht. Zwar können Beamte bei vergehen auch ihre Arbeitsstelle verlieren, dies ist jedoch in der Praxis vergleichsweise unwahrscheinlich. Wer auf den Schutz bei drohender Arbeitslosigkeit verzichtet, spart zusätzlich bei seinem Kredit.

Bereits bestehende Versicherungen überprüfen

Häufig haben die Kreditnehmer bereits bestehende Versicherungen, bei denen einige Eventualitäten abgedeckt sind. Wer eine Lebensversicherung hat, muss den Kredit beispielsweise nicht gegen den Tod des Kreditnehmers absichern. Mit der Lebensversicherung kann häufig die Kreditsumme zurückgezahlt werden, vorausgesetzt, sie ist hoch genug. Bevor die Kreditnehmer also bei der Umschuldung weitere Sicherungen abschließen, sollten sie die bisherigen Verträge noch einmal genau prüfen. Jede weitere Kostenbelastung bei der Umschuldung trägt schließlich dazu bei, dass der Vorteil durch die niedrigeren Zinsen wieder wettgemacht wird und die Kreditnehmer womöglich am Ende das gleiche wie beim vorherigen Kredit oder im schlimmsten Fall sogar noch mehr zahlen müssen.

11. Kredit umschulden – die Alternativen

wer seinen Kredit umschulden lassen möchte, hat dafür natürlich triftige Gründe. Meist geht es dabei um die Kostenersparnis oder die effektivere Verwaltung mehrere Kredite. Nicht immer ist den Kredit umschulden sinnvoll. In Ausnahmen es erfahrungsgemäß auch besser, die bestehenden Verträge zu behalten oder nur leicht anzupassen. Ein Kredit umschulden Rechner bietet eine erste Orientierung, wo die Kreditnehmer mit ihren Zinszahlungen liegen und ob überhaupt Einsparpotenziale vorhanden wäre. In der Praxis haben wir verschiedene Möglichkeiten betrachtet, um Alternativen zum Kredit umschulden zu finden.

Kreditkarte für Rückzahlungen nutzen

Viele Banken stellen ihren Kunden eine kostenlose Kreditkarte mit einem flexiblen Verfügungsrahmen (je nach Bonität) zur Verfügung. Aufgrund der attraktiven Zinskonditionen kann es sich durchaus lohnen, wenn der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte ausgereizt und damit beispielsweise ein anderer Kredit beglichen wird. Entscheidend sind die Konditionen der beiden Varianten. Haben die Kreditnehmer bei ihrem bisherigen Darlehen enormen Zinsbelastungen, kann sich die Kreditkarte als gute Alternative erweisen. Vor allem für neue Kunden stehen bei den Banken häufig besonders günstige Konditionen für die Kreditkartenzinsen zur Verfügung. Ist der Zinssatz unter dem des gegenwärtigen Darlehens und hat die Kreditkarte eine flexible Rückzahlungsmöglichkeit (beispielsweise in mehreren Raten), dann ist den Kredit umschulden sinnvoll. Sind die Zinsen auf der Karte jedoch höher oder im gleichen Rahmen wie das bisherige Darlehen, empfehlen wir die Umschuldung nicht.

Private Geldgeber helfen beim Kredit umschulden

Neben den Banken oder der Kreditkarte können auch private Geldgeber weiterhelfen, wenn der Kredit umgeschuldet werden soll. Dafür gibt es nicht nur die Familie oder Freunde, sondern mittlerweile auch professionelle Plattformen. Sie haben es sich zum Ziel gemacht, private Geldgeber mit Kreditnehmer zusammenzubringen und einfach die Modalitäten abzuwickeln. Im Vergleich zu den Banken werden hier häufig auch Kredite an Personen gewährt, die eine eingeschränkte Bonität besitzen. Das bedeutet allerdings nicht, dass keine Bonität erforderlich ist. Zur Absicherung möchten sich natürlich auch die privaten Geldgeber genau darüber informieren, wie riskant es ist, dass sie ihr Geld überhaupt wiedersehen. Deshalb werden auf den Plattformen ebenfalls Bonitätschecks durchgeführt. Fällt so eine Prüfung negativ aus, sind die Chancen für einen privaten Kredit eher gering bei seriösen Plattformen.

Zinsen durch private Geldgeber häufig günstiger

Im Kredit umschulden Vergleich zeigt sich, dass die Zinsen bei derartigen Plattformen häufig günstiger sind als bei konventionellen Kreditinstituten. Das liegt vor allem daran, dass es hier mehrere Geldgeber gibt, welche sich das Risiko teilen und für eine Finanzierung infrage kommen. Bei der Bank gibt es nur das Kreditinstitut, welches die Konditionen festlegt und das Risiko allein trägt. Die Diversifikation auf den Plattformen macht sich auch in sinkenden Zinsen bemerkbar. Um Kosten zu sparen, kann die Umschuldung über eine Plattform mit privaten Geldgebern durchaus sinnvoll sein. Ein detaillierter Vergleich der Zinskonditionen und anderen Kosten ist allerdings in jedem Fall empfehlenswert, da es auch von Plattform zu Plattform enorme Unterschiede gibt.

12. Was mache ich, wenn ich mich mit der Umschuldung übernommen habe?

Ein Kredit umschulden ist für viele Darlehensnehmer zunächst eine Erleichterung, denn sie haben statt mehreren Krediten nur noch einen zu bedienen. Dennoch kann es auch hier dazu kommen, dass die Darlehensnehmer ihren Verbindlichkeiten nicht mehr nachkommen können und der Kredit platzt. Was passiert in so einem Fall? Die Vorgehensweise ist davon abhängig, wie die Konditionen für den umgeschuldet Kredit gestaltet sind. Einige Banken bieten eine kostenlose Ratenpause an, die bis zu zwölf Monaten betragen kann. Die Kreditlaufzeit verlängert sich dadurch allerdings und auch die Zinsen müssen weiterhin gezahlt werden. Die Pause ist allerdings an Bedingungen gebunden. Bei einigen Banken müssen die Kreditnehmer zuvor bereits elf oder Monate regelmäßig die Raten gezahlt haben.

Gespräch mit der Bank suchen

Können die Darlehensnehmer ihre Kreditschulden nicht aufbringen, ist in jedem Fall das Gespräch mit der Bank empfehlenswert. Auch, wenn die Situation vielleicht ausweglos erscheint, können die Berater häufig weiterhelfen und eine Lösung anbieten. Sitzen die Kreditnehmer ihr Problem aus und reagieren gar nicht auf ihre Zahlungsunfähigkeit, kann das schlimme Folgen haben. Einige Banken kündigen den Kredit nach einer dreimonatigen Säumnis der Ratenzahlung. Dann müssen die Darlehensnehmer die volle Summe mit einmal begleichen. Das kumuliert natürlich das Problem und macht es keinesfalls besser. Außerdem gibt es einen negativen Eintrag in der SCHUFA, was wiederum für künftige Verträge und Kredite nachteilig ist.

13. Finanzen im Blick behalten, um Kredite bedienen zu können

Damit die Kreditnehmer nicht in die Verlegenheit kommen, in Zahlungsrückstand zu geraten, empfehlen wir eine Kontrolle der Finanzen. Dafür bietet sich das Haushaltsbuch an. Die Kreditnehmer führen darin übersichtlich all ihre Einnahmen und Ausgaben und sehen so, wo Sparpotenzial besteht oder wo ein Defizit herrscht. Auf diese Weise können Zahlungsschwierigkeiten bereits im Vorfeld vermieden werden, um die Kreditraten nicht zu gefährden. Das Haushaltsbuch gibt es wahlweise in Papierform oder es kann auch ganz bequem über den PC (beispielsweise als Excel Tabelle) oder dem Smartphone geführt werden. Wichtig ist, dass die Kreditnehmer alle Transaktionen ihrer monatlichen Lebenshaltung erfassen und nicht mogeln. Nur so ist eine effiziente Kontrolle der Finanzmittel gewährleistet und eine künftige Planung möglich.

Nach Einsparpotenzial suchen

die Erfahrungen aus der Praxis zeigen, dass die Lebenshaltungskosten immer weiter steigen. Deshalb können viele Kreditnehmer ihre Darlehen nicht bedienen und suchen nach Möglichkeiten, zu sparen. Natürlich kann eine Option sein, den Kredit umschulden zu lassen, um Zinsen zu sparen. Weitere Möglichkeiten sind allerdings auch die eigenen Einsparungen. Die Reduzierung des Telefonvertrages oder die Ausgaben für Kosmetik oder andere Freizeitaktivitäten lassen sich häufig einschränken, wenn man möchte. Solange die Kreditnehmer an ihr Darlehen gebunden sind, empfehlen wir, sich zunächst auf dessen Rückzahlung zu konzentrieren. Kommt es bei der Begleichung der Raten zu Schwierigkeiten, wird das in der SCHUFA vermerkt. Diese Einträge bleiben einige Zeit gespeichert, sodass sie Auswirkungen auf künftige Vertragsgegenstände haben können.

14. Kredite für Studenten oder Schüler sinnvoll?

Heutzutage wird der Zugang zu Krediten äußerst leicht gestaltet. Nahezu jeder kann mit einer entsprechenden Bonität ganz einfach online einen Kredit beantragen und sich so finanzielle Freiräume schaffen. Aber ist in jedem Fall wirklich ein Kredit sinnvoll oder ist es nicht doch besser, auf diese finanzielle Freiheit zu verzichten? Besonders begehrt ist der Kredit vor allem bei Schülern und Studenten. Sie bekommen meist wenig finanzielle Unterstützung durch den Staat oder die Eltern und nutzen die finanziellen Möglichkeiten gern. Die beiden stellen diesen Kunden meist einen Dispokredit zur Verfügung, um finanziell flexibel und unabhängig zu sein. Das Problem: Haben die Schüler und Studenten keine Einkünfte, welches häufig schwer, diesen Kredit überhaupt zu bedienen. Gerade der Dispo hat jedoch erfahrungsgemäß nur Zinsen, sodass die Kosten für das Darlehen enorm sind.

Kredit umschulden und Nebenjob suchen

Um solche hohen Zahlungen einzusparen, empfehlen wir die Umschuldung von diesem Kredit. Der Dispo muss zunächst abgelöst werden. Das klappt allerdings nur, die Kontoinhaber die Summe zur Verfügung haben oder den Kredit umschulden können. Wer einen Arbeitsvertrag mit einem Nebenjob nachweisen kann, kommt bei einigen Banken bereits Mikrokredite zu günstigeren Konditionen. Nehmen sie Kontoinhaber solch einen Kredit in Anspruch, empfehlen wir allerdings die Kündigung vom Dispositionskredit, um nicht weitere zusätzliche Versuchungen der Überziehung und Zinsen zu haben.

15. Kredite im Ausland günstiger?

Dass das Kredit umschulden sinnvoll sein kann, haben wir bereits bewiesen. Es kommt allerdings immer auf die Konditionen im Detail an. Die deutschen Banken haben im Vergleich zu Kreditinstituten aus dem (europäischen) Ausland häufig schlechtere Zinsangebote für ihre Kunden. Deshalb kann es doch auch interessant sein, wenn sich die Kreditnehmer nach einer Umschuldung im Ausland umsehen. Theoretisch macht das Sinn, vor allem europäischen Banken. Sie sind an die gesetzlichen Regelungen des EU-Raumes gebunden, sodass die Kunden eine gewisse finanzielle Absicherung haben. Bei Banken aus dem nichteuropäischen Ausland hatten wir allerdings zur genauen Prüfung, denn sie haben häufig keine bekannte Lizenz oder andere gesetzliche Rahmenbedingungen.

Internationale Kreditangebote Vergleich einbeziehen

wer seinen Kredit umschulden lassen möchte, sollte die internationalen Kreditangebote mit einbeziehen, denn die Zinsen können sich lohnen. Da die europäischen Banken ihre Kunden oftmals mit noch günstigeren Konditionen anlocken wollen, haben auch deutsche Kunden die Möglichkeit zu sparen. Nicht jedes Angebot ist allerdings für die deutschen Kreditnehmer zugänglich. Voraussetzung für einen ausländischen Kredit ist oftmals der Wohnsitz in dem Land, in dem der Kredit beantragt werden soll. Um geeignete Kreditinstitute für deutsche Kunden zu finden, ist ein Bankenvergleich weiter, der online meist kostenfrei zur Verfügung steht.

Fazit: Kredit umschulden lohnt sich nicht in jedem Fall

die Umschuldung von einem Kredit ist immer dann lohnenswert, wenn mehrere kleine Kredite zu einer größeren Summe zusammengefasst werden können. Häufig ist die Zinsersparnis so groß, dass sich eine Umschuldung im wahrsten Sinne des Wortes bezahlt macht. Bevor die Kreditnehmer jedoch über die Umschuldung nachdenken, sollten sie die Zinskonditionen und vor allem die vertraglichen Grundlagen ihres bestehenden Kredites vergleichen. Einige Banken verlangen beispielsweise die Vorfälligkeitsentschädigung, sodass die Kreditnehmer noch einmal eine zusätzliche Gebühr zahlen müssen, sie ihren Kredit vorzeitig auslösen. Für die Entscheidung, ob die Umschuldung Sinn macht, müssen diese Kosten natürlich berücksichtigt werden. Grundsätzlich macht die Umschuldung nur dann Sinn, wenn die Kreditnehmer am Ende wirklich deutlich sparen. Wer beispielsweise nur kleinere Beträge (bis zu 50 Euro) spart, sollte sich tatsächlich überlegen, ob der Aufwand den Gewinn wirklich wert ist. Für einen besseren Vergleich der Kreditkonditionen empfehlen wir den Vergleich der einzelnen Banken oder direkt die Nachfrage nach dem konkreten Angebot für die Zusammenfassung mehrere Kredite.

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