Kredit vorzeitig ablösen: Wer einen Kredit vorzeitig zurückzahlen will, sollte diese 5 Tipps beachten

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Es kommt immer wieder einmal vor, dass ein Kreditnehmer die Möglichkeit hat, sein Darlehen vorzeitig ganz oder zumindest teilweise zu tilgen. Wurde das Darlehen zu einem höheren als dem aktuell gültigen Zinssatz abgeschlossen, entgeht den Banken ein kalkulierter Gewinn. Diesen Verlust lassen sie sich durch eine Strafe, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, kompensieren. Was Sie beachten müssen, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten und wie Sie dabei vorgehen, erklärt dieser Artikel.

• Gute Ratenkredite sehen jährliche Sondertilgungen ohne Gebühren vor.
• Wollen Darlehensnehmer einen Kredit vorzeitig ablösen, muss in Bezug auf die Gebühren grundsätzlich zwischen einem klassischen Ratenkredit und einer Hypothek unterschieden werden.
• Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigungen ist für Laien kaum nachzuvollziehen. Die Verbraucherschützer verzeichnen einen Quote von über 90 Prozent bei der Neuberechnung zugunsten der Darlehensnehmer.

Kredit vorzeitig ablösen: Zwei Möglichkeiten

Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen möchten, ist das in der Praxis nicht weiter kompliziert. Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten: Variante Eins ist, Sie haben aus irgendeinem Grund Geld zur Verfügung mit dem Sie den Kredit ablösen möchten. Dazu rufen Sie am besten bei Ihrer Bank an, die Ihnen den Kredit vergeben hat. Nachdem Sie sich telefonisch legitimiert haben, können Sie sich nach der aktuellen Ablösesumme erkundigen. Der Mitarbeiter wird Ihnen die Summe inkl. eventueller Vorfälligkeitsentschädigung nennen. Außerdem erhalten Sie die Information, auf welches Konto Sie den Betrag überweisen müssen. Im Anschluss daran können Sie das Geld dorthin überweisen.

Möglichkeit Zwei besteht darin, dass Sie den bisherigen Kredit durch ein neues Darlehen ablösen. Am besten führen Sie dazu zunächst einen Online Kreditvergleich durch. Dazu geben Sie Ihrem neuen Anbieter schriftlich die Vollmacht, dass dieser alle Schritte für Sie übernehmen darf. In der Praxis müssen Sie keine Vollmacht selbst schreiben. Diese ist in der Regel im Kreditvertrag mit enthalten. Das macht es für Sie einfacher. Ihr neuer Anbieter übernimmt alle notwendigen Formalitäten und löst die alten Kredit selbstständig ab. Sie müssen ihm natürlich diverse Informationen zukommen lassen, wie zum Beispiel Vertragsnummer und ursprüngliche Kreditsumme der bisherigen Kredite.

Wenn Sie einen Autokredit ablösen, bei dem der Kfz Brief hinterlegt war, wird Ihnen dieser nach Begleichung der Ablösesumme per Post zugesandt.

1. Kredit vorzeitig zurückzahlen – das müssen Sie wissen

• Wer bei einer Baufinanzierung den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte, muss mit einer komplexen Berechnung zur Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Dieser liegen zudem verschiedene Ansätze zugrunde. Ziel für die Bank ist es, den Schaden aus der Zinsmarge so gering wie möglich zu halten. Auf jeden Fall sollte ein persönliches Beratungsgespräch gesucht werden um herauszufinden, welche Variante für Sie die beste ist. Sie können sich auch telefonisch bei Ihrem neuen Anbieter beraten lassen. Die Information über die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist kostenfrei.
• Die Berechnung der Kosten ist jedoch für die Kreditnehmer, die das Darlehen vorzeitig ablösen möchten, nicht nachvollziehbar. Im Falle einer Ablöse der Hypothek sollte auf jeden Fall die Verbraucherberatung hinzugezogen werden. Diese lässt durch ihre Fachleute die Strafe gegenrechnen und verzeichnetet in der Vergangenheit große Erfolge in Bezug auf eine Korrektur der Vorfälligkeitsentschädigung.
• Die Ausnahme gilt bei Hypotheken, welche eine Laufzeit von mehr als zehn Jahren aufweisen. Die Darlehensnehmer haben zum Ende des zehnten Jahres ein außerordentliches Kündigungsrecht, ohne dass eine Entschädigung seitens der Bank geltend gemacht werden kann. Das heißt, sie können jederzeit den Kredit vorzeitig zurückzahlen bzw. durch einen neuen Kredit ablösen.
• Für Ratenkredite ist die gesetzliche Regelung klar und sofort nachvollziehbar. Bei einer Restlaufzeit des Kredites von mehr als einem Jahr darf maximal ein Prozent der Restschuld, bei einer Laufzeit von unter einem Jahr nur 0,5 Prozent der Restschuld als Strafe berechnet werden. Dies kann man bedenken, wenn man beispielsweise seinen Autokredit ablösen möchte. Aber nicht bei jedem, der ein Darlehen vorzeitig ablösen möchte, wird dieser Strafzins berechnet. Manche Anbieter verzichten auch auf die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung.

Die Kosten berechnen

• Wer vorzeitig einen Kredit tilgen oder ein Autokredit ablösen will, sollte also im Vorfeld berechnen, ob es sich lohnt oder ob die Kosten überwiegen. Soll ein bestehendes Darlehen mit höheren Zinsen in ein neues Darlehen mit niedrigeren Zinsen eingebunden werden, macht es demzufolge Sinn, den Zinsvorteil mit den Kosten zu vergleichen. Nur wenn der Zinsvorteil überwiegt, rentiert sich die Bündelung und den bestehenden Kredit vorzeitig ablösen zu können.
• Fast alle Anbieter von Ratenkrediten räumen ihren Kunden heute die Möglichkeit ein, den Kredit jährlich um einen bestimmten Betrag zu reduzieren. Über unseren Kredit Test sehen Sie auf den Seiten der Anbieter, welche Bedingungen zugrunde liegen, um vorzeitig den Kredit ablösen zu können. Das trifft übrigens auch zu, wenn Sie Ihren Autokredit ablösen möchten.
• Als bester Ratenkredit kann natürlich nur gelten, wer auch bei der vorzeitigen Rückzahlung besondere Akzente setzt. Der Testsieger 2024 – smava – bietet die Möglichkeit der kostenlosen Sondertilgung an

Im Gegensatz zur vollständigen Kreditablöse bieten viele Banken eine oder mehrere kostenfreie Sondertilgungen pro Jahr. Beim aktuellen Kredit Testsieger können Sie jedes Jahr bis zu 50 Prozent der aktuellen Restsumme kostenfrei tilgen. Auch das ist eine Möglichkeit, einen Kredit vorzeitig abzulösen – wenn auch nicht komplett. Wie bereits erwähnt, verzichten sogar einige Kreditinstitute ganz darauf, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Teilweise ist das auch eine Ermessensentscheidung des Sachbearbeiters.

2. Kredit vorzeitig zurückzahlen: Wann ist es sinnvoll?

Es kann verschiedene Gründe geben, wann es sinnvoll ist einen bestehenden Kredit ablösen zu wollen. Befinden Sie sich gerade in einer Niedrigzinsphase und haben bereits Darlehen mit hohen Zinsen, dann kann es oft von Vorteil sein den Kredit umschulden zu lassen. Dabei spielt das Timing eine wichtige Rolle. Vergleichen Sie daher regelmäßig die Angebote auf Kredite Test, um so den passenden Zeitpunkt für eine Umschuldung Ihrer Kredite zu finden. Somit können Sie mehrere hundert Euro im Jahr einsparen.

Auch kann es sinnvoll sein, mehrere kleinere Kredite zu einem großen zusammenzufassen. Recherchieren Sie in Ihren Kreditverträgen und rechnen Sie sich die aktuellen fälligen Zinsen Ihrer Kredite aus. Vergleichen Sie die errechneten Zinsen dann mit anderen Anbietern im Internet. Haben Sie ein Angebot mit günstigeren Konditionen gefunden dann können Sie mit der Umschuldung Ihrer Kredite beginnen. Vor allem bei Darlehen mit hohen Zinsen, wie zum Beispiel dem Dispokredit, ist es oft ratsam ein anderes Angebot einzuholen. Dispokredite sind meist mit viel höheren Zinsen belastet als herkömmliche Kredite. Entscheidend dabei ist, ob Sie unterm Strich günstiger mit einer Ablösung des bisherigen Kredites fahren als weiterhin die aktuell vergleichbar hohen Zinsen jährlich zu tilgen.

Kredit ablösen: Dispokredit

Wie bereits erwähnt, kann es Sinn machen, einen oder mehrere Dispokredite abzulösen. Vor allem da die meisten Banken sehr hohe Zinssätze dafür verlangen. Außerdem sollte ein Dispokredit nur als kurzfristige Überbrückung gedacht sein. Personen, die diesen dauerhaft in Anspruch nehmen, sollten ernsthaft über eine Umschuldung nachdenken. Wer diese Art von Darlehen vorzeitig ablösen möchte, muss in der Praxis nichts weiter beachten. Dispokredite unterliegen keiner Laufzeit, sodass sie jederzeit abgelöst werden können. Wer einen solchen Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte, muss lediglich das notwendige Geld auf das Konto überweisen, sodass der Dispokredit wieder ausgeglichen ist. Wer einen neuen Kredit aufnimmt, kann das auch dem neuen Anbieter überlassen. Sie können diesem Ihre Kontonummer mitteilen und dieser überweist das nötige Geld dorthin. Zu Ihrer eigenen Sicherheit können Sie den Dispokredit nach dem Ausgleich sofort kündigen. Ansonsten besteht die Gefahr, dass Sie diesen wieder voll ausnutzen.

Kredit ablösen: Kreditkartenschulden

Gelegentlich kann es auch vorkommen, dass der eine oder andere Kreditkartenschulden ablösen möchte. Immer mehr Menschen in Deutschland nutzen Kreditkarten mit flexibler Rückzahlung – ähnlich wie bei einem Dispokredit. Die Vorteile dieser Kreditkarten liegen klar auf der Hand, doch wenn man nicht aufpasst, ist man schneller in die Schuldenfalle getappt, als man wollte. Kreditkarten mit flexibler Rückzahlung haben jedoch nicht unbedingt die günstigsten Sollzinsen. Zinsen im Bereich um die 15 Prozent sind da keine Seltenheit. Bei einer Summe von beispielsweise 5.000 Euro Kreditkartenschulden kommen so im Jahr allein circa 750 Euro Zinsen zusammen.

Wenn keine Aussicht besteht, dass der Betrag in naher Zukunft zurückgezahlt werden kann, so sollten Sie ernsthaft über einen Ratenkredit nachdenken und Ihre Kreditkartenschulden mit einem anderen Kredit ablösen. Unser Kredit Testsieger smava bietet im Vergleich Kredite mit einem Top Zinssatz. Dabei sind Einsparungen im dreistelligen Bereich pro Jahr möglich! Einen Kredit oder Kreditkartenschulden ablösen macht in so einem Fall also absolut Sinn. Es versteht sich von selbst, dass Sie den dann frei gewordenen Kreditrahmen nicht wieder auf's Neue voll ausschöpfen sollten. Sie können die Kreditkarte kündigen, den Rateneinzug so wählen, dass immer die Gesamtsumme monatlich beglichen wird oder Sie stellen Ihre Kreditkarte auf eine Debit Card um, bei der die Umsätze sofort bzw. einmal wöchentlich vom Girokonto abgebucht werden.

3. Darlehen vorzeitig ablösen – Vor allem dann sinnvoll:

Haben Sie einen Immobilienkredit mit festem Zinssatz und eine dauerhafte Niedrigzinsphase steht vor der Tür, so kann eine vorzeitige Ablösung des Kredites günstiger sein als bisher. Sind Sie jedoch gerade in einer Hochzinsphase und besitzen einen Kredit mit variablen Zinsen, dann kann auch hier eine Umschuldung oder vorzeitige Tilgung des Kredites kostengünstiger für Sie sein. Wenn Sie durch ein höheres Einkommen oder einer Erbschaft dazu in der Lage sind Ihren Kredit vorzeitig ganz zu tilgen, dann ist es ratsam sich über die Vorfälligkeitsentschädigung beraten zu lassen. Oft geraten Immobilieneigentümer in eine Kostenfalle wenn diese Ihre Immobilie verkaufen müssen, und somit auch den Kredit vorzeitig ablösen oder gar tilgen. Lassen Sie sich deshalb unbedingt, bevor Sie Ihren Kredit kündigen, von Experten beraten. Beispielsweise hilft Ihnen auch die Verbraucherzentrale weiter oder Sie erkundigen sich bei Ihrem neuen Anbieter.

Einen Ratenkredit vorzeitig durch einen anderen Kredit abzulösen ist immer dann sinnvoll, wenn die Zinsen um circa mindestens 1 Prozent günstiger sind als beim bisherigen Anbieter. Dann werden Sie in den meisten Fällen günstiger fahren. Je besser der neue Zinssatz ist, desto höher ist die Ersparnis.

4. Autokredit ablösen: Wann Vorfälligkeitsentschädigung nicht zu zahlen ist

Wenn Sie einen Kreditvertrag mit variablen Zinsen haben, dürfen Sie laut Gesetz Ihren Kreditvertrag jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Deswegen garantieren die Banken Ihnen meist auch nur die Zinsen für drei Monate. In der Praxis haben allerdings die wenigsten Kunden einen Kredit mit variablem Zinssatz. Im angelsächsischen Raum ist das dagegen schon eher üblich. Haben Sie jedoch ein Darlehen mit festgeschriebenen Zinsen, dann greift diese Regelung nicht. Ein außerordentliches Recht zur Kündigung besteht bei Verträgen mit einer Zinsbindung über zehn Jahre. Nach zehn Jahren haben Sie das Recht Ihren Vertrag ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen. Wenn Sie Ihren Autokredit ablösen möchten, sollten Sie überprüfen, wie lange die Zinsbindung ist. Es ist jedoch sehr unwahrscheinlich, dass Sie Ihr Auto über mehr als 10 Jahre finanziert haben.

In vielen Fällen ist den Instituten ein erheblicher Fehler beim Widerrufsrecht in den Verträgen unterlaufen. Im Normalfall muss Sie die Bank über Ihr Widerrufsrecht informieren. In der Regel dürfen Sie Ihren unterschriebenen Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen stornieren. Dies soll Verbraucher vor übereilten Entscheidungen schützen. Vielen Instituten ist dabei aber ein ausschlaggebender Fehler unterlaufen. Prüfen auch Sie ob Ihre Verträge wasserdicht sind. Ist bei Ihnen in der Widerrufsbelehrung ein Fehler, können Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit Ihre schon gezahlten Vorfälligkeitsentschädigungen zurückbekommen, oder aber Sie müssen bei der Kündigung Ihres Vertrages keine Entschädigung an die Bank abtreten.

5. Fazit: Kredit vorzeitig ablösen

Ein Kredit vorzeitig ablösen zu wollen, kann hohe Kosten nach sich ziehen. Bei Ratenkrediten ist die Berechnung der anfallenden Kosten für den Verbraucher einfach nachzuvollziehen. Wenn Sie Kredit bei anderen Anbietern ablösen und zusammenfassen möchten, könnten Sie unter Umständen viel Geld sparen. Beim aktuellen Kredit Testsieger smava erhalten Sie Darlehen zu Top Konditionen.

Wer bei einer Immobilienfinanzierung den Kredit ablösen möchte, muss mit einer Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank rechnen. Diese kann für den Verbraucher sehr teuer werden. Kredite mit variablen Zinsen dürfen mit einer Frist von 3 Monaten jederzeit gekündigt werden. Bei Baufinanzierungen über 10 Jahre, dürfen diese spätestens nach 10 Jahren gekündigt werden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.

Wenn Sie Ihre Baufinanzierung jedoch in einer Zeit der Hochzinsphase abgeschlossen haben, kann es in der aktuellen Niedrigzinsphase dennoch Sinn machen, den Kredit abzulösen. Auf jeden Fall sollten Sie die genauen Kosten und Einsparungen nachrechnen.

Bilderquelle:

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