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Spätstens seit 2012 ist der Kredit ohne Vorkosten in Deutschland die Regel. Damals entschied das Oberlandesgericht Dresden, dass Bearbeitungsgebühren bei Ratenkrediten nicht zulässig sein. Auch damals verlangten die Banken die Gebühr aber nur, wenn auch wirklich ein Darlehen zustande kam. Es gibt aber auch Fälle, wo tatsächlich vorab eine erfolgsunabhängige Gebühr bezahlt werden muss, nämlich bei einigen Kreditvermittlern. Das aber ist unnötig und grenzt teilweise sogar an Betrug, denn seriöse Vermittler bieten einen Kredit ohne Vorkosten.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragenWas noch bei Krediten ohne Vorkosten zu beachten ist, erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Thema Kredite ohne Vorkosten.
1. Banken ohne Gebühren
Ein normaler Ratenkredit ist fast immer ein Kredit ohne höhere Zusatzkosten, denn seit 2012 dürfen Banken keine Bearbeitungsgebühren mehr verlangen. Auslöser für das Urteil des Oberlandesgerichts Dresden war der Fall der Sparkasse Chemnitz, die 2,0 Prozent des Kreditbetrags als Bearbeitungsgebühr verlangte. Zu Unrecht, fand das Oberlandesgericht Dresden. Die Bearbeitung des Antrags liege schließlich im Interesse der Bank und der Aufschlag diene nur dazu, die waren Kosten zu verschleiern und mit einem Zinssatz zu werben, der nicht die kompletten Kosten abbilde.
Fast alle Banken haben die Bearbeitungsgebühren abgeschafft, wie der Kredit-Vergleich zeigt. Wer sie dennoch verlangt, von dem können Kunden sie zurückfordern.
Ob das Urteil aber wirklich etwas verbessert hat, ist umstritten. Denn natürlich haben die Geldinstitute daraufhin ihre Kalkulation geändert und die Bearbeitungsgebühr auf die Zinsen aufgeschlagen. Immerhin ist der Sollzinssatz jetzt transparenter, allerdings war durch die Preisangabeverordnung (PAngV) auch vorher schon die Angabe eines effektiven Jahreszinses vorgeschrieben, der die Bearbeitungsgebühr mit berücksichtigt. Auch heute noch ist diese Angabe für die Kunden die entscheidende Kenngröße bei der Suche nach dem besten Kredit, auch wenn Sollzins und Effektivzins seit dem Wegfall der Bearbeitungsgebühren meist eng beisammen liegen.
2. Ratenzuschlag bei Vexcash
Eine der wenigen Ausnahmen ist der Anbieter Vexcash. Hier wird unter Umständen noch eine Pauschalgebühr verlangt, vor allem bei Darlehen mit 60 Tagen Laufzeit, die üblichen Kurzeitkredit für bis zu 30 Tage gibt es meist ohne Zusatzkosten. Weil die Gebühren aber nur anfallen, wenn auch ein Darlehen vermittelt wird, kann man auch hier von einem Kredit ohne Vorkosten sprechen.
Vexcash hat sich auf kurzfristige Überbrückungskredite spezialisiert, im englischsprachigen Raum auch Payday Loans genannt. Der englische Name deutet schon auf den Sinn dieser Darlehen hin, sie sollen die Zeit bis zum nächsten Gehaltseingang überbrücken. Wer am 21. schon kein Geld mehr hat, seinen Lohn aber erst am 30. erhält, der kann hier für neun Tage ein Darlehen aufnehmen. Tatsächlich lässt sich die Laufzeit zwischen sieben und 30 Tagen taggenau wählen, beispielsweise für genau neun Tage.
Vexcash vergibt Kredite trotz Probezeit, allerdings für maximal zwei Monate und über höchstens 1.000 Euro.
Zusatzgebühren können für Kunden mit geringer Bonität anfallen. Ab einem Schufascore von D, also einem sehr schlechten Schufa-Wert, erstellt Vexcash ein Bonitätszertifikat, für das 10 Prozent der Kreditsumme anfallen. Es überprüft, ob der Antragsteller trotz schlechter Schufa sein Darlehen wahrscheinlich zurückzahlen wird. Das Zertifikat muss nur bezahlt werden, wenn auch ein Kreditvertrag zustande kommt, wird der Kunde trotzdem abgelehnt, bleibt die Erstellung kostenlos. Außerdem kann es später als Bonitätsnachweis auch beim Vermieter oder bei Händler vorgelegt werden. Der Zuschlag ist natürlich ärgerlich und teuer, allerdings erhalten Kreditnehmer mit einem Scorewert von D üblicherweise überhaupt kein Darlehen mehr.
Bei einem sehr schlechten Schufa-Scoring-Wert erstellt Vexcash ein Bonitätszertifikat, das die Kreditwürdigkeit noch einmal überprüft. Bezahlt werden muss es aber nur, wenn auch ein Darlehen zustande kommt, der Mikrokredit ist also auch ein Kredit ohne Vorkosten. Foto: Pressebild der Schufa AG
Abweichend vom üblichen Geschäftsmodell bietet Vexcash aber auch eine 2-Ratenzahlungs-Option. Dabei beträgt die Laufzeit genau 60 Tage, nach 30 Tagen muss aber eine erste Rate überwiesen werden. Dafür fällt eine pauschale Gebühr an. Leider wird die nicht im effektiven Jahreszins ausgewiesen. Vexcash begründet das damit, dass sie auf ein getrenntes Konto überwiesen werde. Außerdem berechnet das Unternehmen bei der 2-Ratenzahlung für den gesamten Betrag Zinsen über 60 Tage, obwohl die Hälfte bereits nach 30 Tagen zurückgezahlt wurde. Kredittestsieger hat deshalb extra bei Vexcash nachgefragt, ob diese Info korrekt ist. Nach mehrmaligem Weiterverbinden erhielten wird die Antwort: Ja, das ist tatsächlich der Fall.
Unter Tipp deshalb: Wer bei Vexcash Geld leiht, sollte das immer für maximal 30 Tage tun. Der Höchstbetrag liegt bei 1.000 Euro, so viel hat nach dem Gehaltseingang fast jeder auf dem Konto. Nach einigen Tagen lässt sich dann ein neuer Mikrokredit über die zweite Rate beantragen. So muss man monatlich auch nur die Hälfte zurückzahlen und spart sowohl die hohe Gebühr als auch Zinsen. Wer regelmäßig Geld benötigt, der sollte über einen Abrufkredit nachdenken, der ist meist billiger als ein Mikrokredit.
3. Kredit ohne Vorkosten bei Kreditplattformen
Bei Kreditplattformen wie auxmoney oder Lendico sind Bearbeitungsgebühren nach wie vor die Regel. Denn der Zins wird an den Geldgeber gezahlt, die Plattform selbst finanziert sich über Gebühren. Diese einmaligen Kosten für die Vermittlung sind bei auxmoney für alle Kunden gleich, bei Lendico dagegen von der Bonität abhängig. Welche Plattform günstiger ist, hängt deshalb auch von der eigenen Finanzkraft ab.
Lendico und auxmoney verlangen zwar
Beide Plattformen verzichten auf eine Vorabgebühr. Insofern handelt es sich zwar nicht um einen Kredit ohne Zusatzkosten, wohl aber um einen Kredit ohne Vorkosten. Kommt kein Darlehen zustande, muss auch nichts bezahlt werden.
auxmoneyJetzt direkt auxmoney Kreditangebot anfordern4. Kredit ohne Vorkosten und ohne Schufa
Wenn man als Vorkosten nur jene Gebühren betrachtet, die vorab und unabhängig vom Erfolg gezahlt werden, dann sind fast alle Ratenkredite, aber auch Mikrokredite von Vexcash oder Privatkredite ein Kredit ohne Vorkosten. Anders sieht es aber bei Kreditvermittler aus. Hier gibt es immer wieder Angebote, bei denen vorab und unabhängig vom Erfolg Geld gezahlt werden muss.
Unser Tipp: Finger weg von Kreditvermittlern, die vorab Geld wollen. Seriöse Unternehmen machen zuerst ein unverbindliches und kostenlose Angebot.
Kreditvermittler helfen vor allem bei der Suche nach einem Kredit ohne Schufa. Sie stellen Kontakt zu meist ausländischen Banken her, die keine Schufa-Auskunft einholen. Doch eine Bonitätsprüfung findet trotzdem statt. Klar, auch Banken in der Schweiz, in den Niederlanden oder Frankreich wollen ihr verliehenes Geld mit Zinsen zurückbekommen. Wer kein oder wenig Einkommen hat, beispielsweise als Arbeitsloser oder Geringverdiener, der bekommt auch bei ausländischen Banken keinen Kredit.
Ein Blick auf diese Grafik zeigt, warum auch teure Kreditvermittler Arbeitslosen oder Minijobbern nicht weiterhelfen können. Erst ab 1.080,00 Euro im Monat ist das Einkommen pfändbar. Wer weniger verdient und kein pfändbares Vermögen hat, bei dem kann die Bank nichts holen, wenn er die Zahlung einstellt. Hat der Kreditnehmer drei Kinder, dann sind Einkommenspfändungen sogar erst ab 1.930,00 Euro möglich. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16
Unseriöse Kreditvermittler verlangen deshalb teils hohe Gebühren, nur um dann dem Antragsteller mitzuteilen, man habe leider keinen Darlehensgeber gefunden. Anders sieht es bei seriösen Kreditvermittlern wie Creditolo oder Maxda aus. Hier können Kunden einen Kredit ohne Vorkosten und ohne Schufa erhalten, ausreichende Bonität natürlich vorausgesetzt. Die Antragstellung ist kostenlos, auch das Kreditangebot ist zunächst völlig unverbindlich und gebührenfrei. Erst wenn der Darlehensvertrag abgeschlossen wurde, verdient der Vermittler auch Geld.
5. Fazit
Ein Kredit ohne Vorkosten ist nicht nur möglich, sondern auch die einzige seriöse Möglichkeit ein Darlehen aufzunehmen. Bei Ratenkrediten fallen mittlerweile kaum noch Zusatzkosten zum Zins an, vor allem Vermittler, seien es Kreditvermittler wie Maxda oder Plattformen für Privatkredite wie auxmoney, fordern aber Gebühren. Das ist auch in Ordnung, solange sie transparent dargelegt werden und erst in Rechnung gestellt werden, wenn auch ein Darlehensvertrag zustande kommt.
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