Kredite von Privatpersonen für Privatpersonen

Kredite von Privatpersonen für Privatpersonen werden in Deutschland immer populärer. Im angelsächsischen Raum schon lange Gang und Gäbe, kommen auch hierzulande immer mehr Kreditsuchende auf den Geschmack. Die Vorteile liegen auf der Hand. Das Darlehen wird nicht in der Schufa erfasst. Die Zinsen können selbst definiert werden und auch Darlehensnehmer mit schwacher Bonität finden hier Geldgeber.

• Günstige Kredite von Privatpersonen für Privatpersonen bieten bessere Gestaltungsmöglichkeiten als klassische Bankdarlehen.
• Auf den Plattformen bestimmen Angebot und Nachfrage das Zustandekommen des Vertrages.
• Überwachung erfolgt durch einen Treuhänder bzw. eine Bank.

Kredite von Privatpersonen für Privatpersonen werden heute ganz einfach über das Internet vergeben. Im deutschsprachigen Raum gibt es mittlerweile einige große Anbieter, die sehr seriös und zuverlässig arbeiten. Gerade das digitale Zeitalter macht es so einfach, sowohl sein Geld in Privatkredite zu investieren, aber auch im Gegenzug Kredite von Privatpersonen zu erhalten – und das völlig anonym. Im besten Falle ist es eine win-win-win Situation: Für den Kreditnehmer, den Investor und die Kreditplattform. In diesem Artikel stellen wir Ihnen das Konzept des „Kredit von Privat“ vor, zeigen wer besonders davon profitiert und erläutern Ihnen die Vorteile, Nachteile und Risiken die für Sie als Kreditnehmer bestehen. Des Weiteren haben wir die beiden größten Anbieter auxmoney und smava genau unter die Lupe genommen und zeigen Ihnen wer und warum unser Favorit ist.

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1. Günstige Kredite von Privatpersonen – so funktioniert’s

Was in den angelsächsischen Ländern schon lange Bestand hat, wird auch in Deutschland immer populärer. Waren es früher Kleinanzeigen, in denen Verbraucher nach privaten Geldgebern suchten, hat heute das Internet diese Aufgabe übernommen. Kredit Suchende und Investoren treffen sich auf Marktplätzen, die einen um Geld zu leihen, die anderen, um zu investieren. Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen ist heute im digitalen Zeitalter gar kein Problem mehr. Im Gegenteil die Anzahl der Kreditmarktplätze wächst stetig.

Das Vorgehen dabei ist ausgesprochen einfach. Zunächst einmal erfolgt die Registrierung unter einem Alias, alle Beteiligten bleiben völlig anonym. Es kann durchaus sein, dass ein Nachbar dem anderen Geld leiht, ohne es zu wissen – wenn sich jemand nicht gerade mit seinem Klarnamen registriert oder ein Bild von sich veröffentlicht. Die Korrekte Angabe von Daten ist schon Voraussetzung, nur die Kommunikation mit den Geldgebern erfolgt über einen Benutzername. Wer ein Darlehen sucht, stellt sein Kreditgesuch mit einer ausführlichen Beschreibung von sich selbst und seinem Projekt ein.

2. Das peer-to-peer Konzept

Das Konzept von privat-an-privat Krediten oder „peer-to-peer“ (p2p) ist in Deutschland noch recht neu, legt aber eine rasante Entwicklung hin und krempelt den deutschen Kreditmarkt um. Dabei ist die grundlegende Idee, dass private Kreditgeber an Kreditsuchende vermittelt werden und sich dann untereinander auf die Konditionen des Kredits einigen. Diese Art, Kredite zu vermitteln, ist erst durch das Internet möglich geworden und so könnte man die Methode als das Bankwesen des 21. Jahrhunderts bezeichnen.

Ein großer Vorteil des privat-an-privat Konzeptes ist es, dass die Anleger im Einzelfall entscheiden, welche Menschen oder Projekte sie unterstützen. Dadurch können auch riskantere Projekte verwirklich werden, wenn die Konditionen gut genug sind, um Anleger anzulocken. Außerdem ist es somit auch für Menschen, die keine gute Schufa Akte vorweisen können möglich, einen Kreditgeber zu finden. Die privat-an-privat Unternehmen schaffen es so, eine soziale Komponente zurück ins Bankwesen zu bringen, die daraus seit geraumer Zeit verschwunden ist.

Um den Erfolg des Konzepts ersichtlich zu machen, muss man sich nur einige Statistiken ansehen. So wurden alleine im Jahr 2012 über 1,5 Milliarden Euro an Krediten vermittelt. auxmoney aus Deutschland ist eines der erfolgreichsten Unternehmen auf diesem Markt und im Test werden wir einen genaueren Blick auf diese Plattform werfen. Im aktuellen Forbes-Ranking belegt auxmoney Platz vier der zehn größten Anbieter in Europa.

3. Auch schwache Bonitäten haben eine Chance

In Bezug auf die Bonitätsprüfung ist das Minimum die Schufa-Abfrage durch das Portal. Dies gilt für die beiden großen Portale in Deutschland, smava und auxmoney gleichermaßen.

Es gibt mehrere Stufen der Selbstdarstellung. Je umfangreicher diese ist, umso größer sind natürlich die Chancen, Geldgeber zu finden. Antragsteller mit schwacher Schufa haben hier dennoch gute Chancen, einen Sofortkredit von privat zu erhalten.

Das Risiko bestimmt den Zinssatz. Wenn ein Investor bereit ist, für eine überdurchschnittliche Rendite auch die Finanzierung eines Darlehenssuchenden mit schwacher Bonität zu übernehmen, gewinnen beide.

Während smava jedoch auf einen Gehaltsnachweis besteht, sind die Darlehensnehmer bei auxmoney nicht dazu gezwungen, diesen vorzulegen. Dass die Wahrscheinlichkeit, unter diesen Umständen einen Finanzierer zu finden sehr viel geringer ist, muss natürlich in die Betrachtung mit einbezogen werden. Auxmoney weist auch ausdrücklich auf diesen Umstand hin.

Der Einstieg bei smava ist ab einem nachgewiesenen Einkommen von monatlich 1.000 Euro, gleich ob aus angestellter oder selbstständiger Tätigkeit, möglich. Damit bietet sich die Plattform auch für das Gesuch nach einem Kredit für Geringverdiener an.

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Mindestanforderungen an Bonität trotzdem erforderlich

Auch wenn Personen mit einer schwachen Bonität bei den Kreditplattformen eher eine Chance zur Kreditvergabe haben, so müssen dennoch einige Mindestanforderungen erfüllt werden. Denn auch bei einem Kredit von privat an privat, sind die Investoren daran interessiert, ihr Kapital zu erhalten. So wird auch bei auxmoney oder smava eine Schufa Anfrage durchgeführt. Sind dort harte negative Merkmale wie „Insolvenz“, „eidesstattliche Versicherung“, „Kredit in Abwicklung“ oder dergleichen enthalten, dann besteht auch hier keine Chance auf ein Darlehen. In so einem Fall ist es generell sehr schwierig einen Kredit zu erhalten, wenn nicht sogar unmöglich. Weichere negative Merkmale, wie eine vor Monaten oder Jahren nicht bezahlte Handyrechnung – was sich mittlerweile erledigt hat – führt nicht zur Kreditablehnung. Allerdings werden solche Faktoren den Zinssatz in die Höhe schrauben.

Auch muss ein Einkommen vorhanden sein. Denn wie soll der Kredit sonst zurückgezahlt werden? Woher dieses stammt, ist untergeordnet: ob Gehalt, Lohn, Rente oder Mieteinnahmen usw. Wichtig ist, dass es ausreichend ist, um alle gängigen Ausgaben plus die geplante Kreditrate zu decken.

Wer kein Einkommen vorweisen kann oder will, hat so gut wie keine Chance. Vorteilhaft ist es als Kreditnehmer immer, auch mal die andere Perspektive des Investors einzunehmen: Würde ich jemanden Geld leihen, bei dem ich nicht weiß, ob er ein Einkommen hat oder nicht?!

Auf der anderen Seite ermöglicht das auch Personen mit einem relativ geringen Einkommen, den Kredit von privat finanzieren zu lassen. Auch Selbstständige können so in den Genuss einer Kreditvergabe kommen. Gerade Freiberufler und Selbstständige fallen bei vielen Banken durch's „Raster“, sprich: sie erhalten kein Darlehen. Selbst Personen, die ihr Unternehmen gerade erst gründen und dafür das nötige Startkapital benötigen, haben mit auxmoney den idealen Ansprechpartner in Sachen Finanzierung.

4. Unsere Topanbieter auxmoney und smava im Überblick

auxmoney

• Das grundlegende Konzept ist einfach. Über den von auxmoney erschaffenen Marktplatz können potenzielle Kreditnehmer Anleger finden und andersherum.
• Auch Stiftung Warentest nennt auxmoney eine „echte Alternative zu Banken“.
• Durch die gut 50.000 Investoren, die mittlerweile bei auxmoney sind, sind die Chancen, hier einen Kreditgeber zu finden, höher, als bei den meisten anderen Anbietern.
• Auxmoney ist seit 2007 im Geschäft, hat den deutschen Kreditmarkt im Alleingang umgekrempelt und genießt das Vertrauen tausender Kunden.
• In auxmoney investieren große, führende Risikokapitalgeber, die zuvor in Erfolge wie twitter oder kickstarter investiert haben.
• Für Kreditnehmer sind außerdem die Anmeldung auf der Website und das Einstellen eines Kreditgesuchs völlig kostenfrei.

smava

• Auf der Seite von smava gibt es eine Menge Hinweise und Tipps für Kreditsuchende zu finden, die einem bei der Entscheidung für einen Kredit oder eine Finanzierungsmöglichkeit helfen können.
• Bei smava gibt es außerdem eine Telefonhotline, bei der man sich jederzeit beraten lassen kann.
• Smava arbeitet schnell und effektiv. Nach einer Anfrage bekommt man innerhalb von Sekunden eine ganze Reihe von auf das Gesuch passenden Kreditanbietern präsentiert.
• Auch klassische Ratendarlehen von Banken können miteinander verglichen werden
• Die Kredithöhe, die smava vermittelt, kann sich zwischen 1.000 und 75.000 Euro bewegen.
• Es gibt nur wenige Pflichtangaben zur eigenen Person, allerdings helfen mehr Angaben smava dabei, genau den richtigen Kreditgeber zu finden. So hat man es teilweise selbst in der Hand, ob ein passender Kredit gefunden wird.
• Smava hat die sogenannte „Bestpreisgarantie“, was bedeutet, dass das Unternehmen die Zinsdifferenz auszahlt, solle man nach einem Kreditabschluss mit smava einen Anbieter mit besserem Effektivzins finden. Das gilt jedoch nur für die Vermittlung bei einem klassischen Ratenkredit
• Ein kleiner Bonus: vermittelt man smava an Bekannte weiter, winkt eine Prämie von 100 Euro.

Auxmoney schlägt smava im Test

Beide Anbieter – auxmoney und smava- sind seriöse und empfehlenswerte Unternehmen. Dennoch haben wir uns im Test und Vergleich mit den beiden Anbietern für auxmoney entschieden. Das liegt vor allem daran, weil sich smava in den letzten Jahren immer mehr weg vom reinen P2P Konzept hin zu einem klassischen Kredit Vergleichsrechner entwickelt hat. Personen die auf die Startseite von smava kommen, sehen jetzt einen Kreditvergleich, bei dem die Angebote von standardisierten Ratenkrediten der Banken miteinander verglichen werden. Doch das ist nicht die Idee der Kredit von Privatpersonen an Privatpersonen, auch wenn das bei smava immer noch möglich ist.

Das mag vielleicht auch daran liegen, da auxmoney seit dem Bestehen der Plattform viel Geld und Ideen in das Konzept gesteckt hat. 70 Prozent Marktanteil hat auxmoney in diesem Bereich hierzulande. Für smava war es daher einfach notwendig, ein „zweites Standbein“ zu errichten. Auxmoney ist sowohl für Kreditsuchende als auch für Investoren sehr empfehlenswert. Bei auxmoney haben Kreditsuchende mehr Möglichkeiten, sie haben mehr Entscheidungsfreiheiten, welche Daten sie preisgeben und welche lieber nicht.

Das macht auxmoney so attraktiv:

• Kreditsuchende schlagen Zinssatz selbst vor (Angebot und Nachfrage)
• Auch bei schwacher Schufa Auskunft können sich Investoren finden
• Auch Selbstständige haben hier eine Chance auf einen Kredit
• Anleger können attraktive Rendite erzielen
• Gebühren fallen nur bei erfolgreicher Kreditvermittlung an
• Eintrag des Darlehens in die Schufa entfällt

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5. Die Sicherheit ist gewährleistet

Für die Anleger stellt sich die Frage, wie sicher ihre Gelder bei einer Kreditleihe von privat an privat sind. Sowohl smava als auch auxmoney haben einen Treuhänder eingeschaltet, welcher nicht nur die Auszahlung des Kreditbetrages überwacht, sondern auch die ordnungsgemäße Rückführung. Kommt es zum Zahlungsverzug, wird ein Inkassobüro eingeschaltet oder die Forderung kann verkauft werden.

Häufig wird ein größeres Darlehen nicht von einem einzigen Anleger vergeben, sondern mehrere Investoren sind mit Teiltranchen eingebunden. Dies hat auch den Vorteil der Risikostreuung. Es ist allerdings ein Trugschluss, zu glauben, dass auf diesen Kreditmarktplätzen nur Darlehensnehmer mit schlechter Bonität anzutreffen sind. Zu Beginn mag auxmoney durchaus damit zu „kämpfen“ gehabt haben, dass sich viele Kreditsuchenden mit einer extrem schwachen Bonität auf der Plattform „tummelten“. Diese Zielgruppe ist auch für risikobereite Investoren nicht interessant, da die Wahrscheinlichkeit auf einen Ausfall sehr hoch ist.

Doch mittlerweile hat auxmoney das ganz gut im Griff, Immer mehr Verbraucher ziehen diese Form der Geldleihe dem Geschäft mit einer Bank vor. Diese verlieren nicht nur Kreditnehmer, sondern auch Anleger, die bei einer Kreditplattform bessere Renditen erwirtschaften, als im klassischen Einlagegeschäft. Für Banken ist das Kreditgeschäft eines der lukrativsten und sichersten Geschäfte. Daher herrscht eine große Konkurrenz unter den Anbietern. Das wiederum ist sehr vorteilhaft für Kreditsuchende. Vor allem wenn sie eine sehr gute Bonität haben, stehen viele Möglichkeiten offen.

6. Fazit: Kreditmarktplätze ermöglichen Kredit von privat an privat

Kreditmarktplätze eignen sich für alle Darlehensnehmer, sofern sie keine eidesstattliche Versicherung abgegeben haben oder in einem Pfändungsverfahren stecken. Einen Privatkredit Testsieger gibt es in diesem Sinne nicht, da die Bedingungen nahezu identisch sind, die Darlehenskonditionen zwischen Kreditnehmer und Geldgeber untereinander fest. Allerdings haben wir einen Testsieger zwischen den Kreditmarktplätzen. Auch wenn die beiden großen Anbieter smava und auxmoney beide empfehlenswert sind, raten wir doch eher zu auxmoney. Als Alternative zu einem Bankdarlehen sind diese Plattformen absolut ernst zu nehmen, zumal der Eintrag des Darlehens in die Schufa entfällt.

Wer über eine sehr gute Bonität verfügt, sollte jedoch zunächst einen klassischen Kredit Vergleich durchführen. Häufig sind die Konditionen dann noch besser als auf einem Kreditmarktplatz, da die Konkurrenz unter den Banken sehr groß ist. Außer man möchte das Darlehen nicht in der Schufa Akte eingetragen bekommen. Dann wiederum ist auxmoney der bessere Weg.

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