Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung: Fakten und Tipps

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Viele Missverständnisse begleiten das Thema schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung. Das liegt auch daran, dass nicht ganz klar ist, was man darunter versteht. Geht es um einen Kredit, bei dem weder die Schufa noch eine vergleichbare Kreditauskunftei wie Creditreform eingeschaltet wird, dann gibt es zahlreiche Anbieter. Wer aber ein Darlehen sucht, bei dem keinerlei Angaben zur Bonität wie zu Einkommen und Ausgaben gemacht werden müssen, dem bleibt nur der Pfandkredit.

Warum das so ist und was man bei der Suche nach einem Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung beachten sollte, das lesen Sie hier!

Schufafreier Sofortkredit

Wer unter Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung ein Darlehen ohne Einschaltung von Schufa und Co versteht, der findet mittlerweile ein umfangreiches Angebot. Denn die Kreditauskunftei ist vor allem in Deutschland bekannt. In anderen Ländern haben sich dagegen andere Verfahren zur Bonitätsprüfung etabliert.

Vor allem Schweizer Banken haben sich darauf spezialisiert, deutschen Kunden Kredite ohne Schufa-Auskunft anzubieten. Auch wenn die Schweiz nicht zur Eurozone gehört, werden die Darlehen üblicherweise in Euro vergeben. Darauf sollten Antragsteller auch Wert legen.

Vermittelt werden die Kredite meist über spezialisierte Anbieter. Die haben teilweise ebenfalls in der Schweiz ihren Sitz, wie beispielsweise Bon-Kredit, oft aber auch in Deutschland wie Maxda oder Creditolo. Wichtig ist, dass Kunden keinerlei Vorabgebühren zahlen müssen. Seriöse Unternehmen wie die drei genannten verzichten darauf und machen immer zuerst ein unverbindliches Angebot. Kann der Vermittler kein Darlehen anbieten oder lehnt der Kunde es ab, beispielsweise weil ihm die Zinsen zu hoch sind, dann bleibt die Suche für den Antragsteller kostenlos.

Obwohl der Antrag zuerst über einen Vermittler läuft, sind Anträge über kleinere Summen bis 5.000 Euro meistens schnell bearbeitet und das Geld ist schnell auf dem Konto. Testsieger in der Kategorie schufafreier Sofortkredit ist der Schweizer Vermittler Bon-Kredit.

MEHR PRODUKT-INFORMATIONEN: www.bon-kredit.de

Schufafreier Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung

Ganz ohne Bonitätsprüfung kommen aber auch die Darlehen ohne Schufa nicht aus, deshalb ist die Bezeichnung schufafreier Sofortkredit eigentlich nicht ganz korrekt.Lediglich beim Pfandkredit sind keinerlei Angaben zu Art und Höhe des Einkommens gestellt, hier ist das Darlehen ja über das Pfand abgesichert.

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Das hat allerdings auch Nachteile. Durch den vollständigen Verzicht auf eine Bonitätsprüfung werden Kunden nicht gewarnt, falls die Raten für sie zu hoch sind. Außerdem sind Pfandkredite relativ teuer, da das Pfand geprüft und gelagert werden muss. Und nur wenige Menschen dürften überhaupt ein geeignetes Pfand besitzen, um einen größeren Kredit zu bekommen. Schließlich sollte es sich leicht lagern lassen und trotzdem wertvoll sein, das trifft fast nur für Schmuck zu. Von dessen Wert kann wiederum nur ein Teil beliehen werden, da auch die Pfandkreditanstalt auf Nummer Sicher gehen will.

Mitteweile lässt sich ein Pfandkredit auch online beantragen. iPfand, eine Tochter der Deutschen Pfandkredit AG in Essen, bietet eine Abwicklung per Internet und Post an.

Bonitätsprüfung beim Kredit ohne Schufa

Beim einem Bankkredit, auch dem ohne Schufa-Auskunft, werden Angaben zum Nettoeinkommen und zu den Ausgaben verlangt. Meistens werden diese Daten abgefragt:

• Familienstand
• Kinderzahl
• Höhe des Nettoeinkommens
• Quelle des Einkommens (Arbeitnehmer, Selbständiger, Rentner)
• Eventuelle Nebeneinkommen
• Wohnsituation (Miete, Eigentum)
• Monatliche Ausgaben, vor allem für
  • Miete
  • Unterhaltszahlungen
  • Schuldentilgung
• laufende Zwangsvollstreckungen

Welche Angaben im Einzelnen abgefragt werden, ist von Vermittler zu Vermittler verschieden. Teilweise werden sehr detailierte Angaben zum Arbeitgeber verlangt, beispielsweise zur Dauer der Beschäftigung, der genauen Art der Tätigkeit und dem Standort, bei anderen Banken reicht die Einkommenshöhe als Angabe aus. Haupt- und Nebeneinkommen werden getrennt abgefragt. Selbständige können grundsätzlich auch einen Sofortkreidt ohne Bonitätsprüfung durch die Schufa beantragen, müssen aber auch hier höhere Hürden überwinden als Angestellte, Beamte oder Rentner.

Fast überall wird auch nach Unterhaltszahlungen gefragt, diese lassen sich im Gegensatz zu anderen Ausgaben schließlich nicht so einfach kürzen. Außerdem gibt es hier Sonderregelungen, beispielsweise liegt die Freigenze für die Einkommenspfändung höher, wenn mehr Menschen ernährt werden müssen. Aus dem gleichen Grund wird oft auch nach der Zahl der Kinder gefragt.

Je mehr Menschen außer dem Schuldner noch von einem Einkommen abhängig sind, desto höher liegt die Pfändungsfreigrenze. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16

Fast immer fällt auch die Frage nach einer Zwangsvollstreckung. Wer sich gerade in einer Privatinsolvenz befindet, hat wenig Chancen auf einen Kredit, schließlich kann er ja noch nicht einmal die alten Schulden bezahlen, da hat die Bank wenig Chancen ihr Geld wieder zu bekommen. Falsche Angaben bei der Frage können übrigens als Betrug bewertet werden und hart bestraft werden.

Auch die Wohnsituation ist oft wichtig, nicht zuletzt weil eine Eigentumswohnung oder ein Haus Vermögen sind, dass die Bank bei einem Zahlungsausfall zwangsversteigern lassen könnte.

Kreditportale weder sofort noch ohne Bonitätsprüfung

Grundsätzlich muss Geld nicht zwigend von einer Bank geliehen werden, man kann auch von einer Privatperson einen Kredit erhalten. Der klassische Weg ist dabei ein Freund oder enger Verwandter, der einem Geld leihen kann, entweder gegen Zinsen oder auch unverzinst als Freundschaftsdienst. Einen Privatkreditvertrag sollte man allerdings trotzdem abschließen.

Leider haben die wenigsten Menschen, die ein Darlehen brauchen, einen reichen Freund oder eine wohlhabende Schwester. Deshalb haben Kreditportale sich auf die Vermittlung von Geldgebern an Darlehensnehmer spezialisiert. Aktuell gibt es drei große Anbieter, nämlich

• Smava,
• auxmoney und
• Lendico.

Bei allen dreien ist das Verfahren ähnlich. Zunächst prüft der Plattformbetreiber die Bonität. Dabei arbeiten alle drei Anbieter auch mit der Schufa zusammen, so dass von einem schufafreien Schnellkredit ohne Bonitätsprüfung eigentlich keine Rede sein kann. Allerdings sind die Unternehmen bei der Prüfung meist etwas großzügiger, denn bevor das Geld ausgezahlt wird, muss der Antragsteller eine zweite Hürde überwinden. Er muss nämlich gegenügend Geldgeber finden.

Aus den Kreditanfragen können Anleger bei Lendico einen Kredit auswählen. Im Test kam leider von fünf Kreditprojekte, für die wird Geld boten, kein einziges zustande.

Den Geldgebern werden alle Kreditwünsche einschließlich einer Bonitätsbewertung angezeigt. Sie können dann einzelne Projekte auswählen und Geld geben. Im Regelfall finaniert nicht ein Sparer den gesamten Kredit, sondern viele Anleger geben jeweils 50 bis 100 Euro. Finden sich nicht genug Geldgeber, wird der Kreditwunsch storniert.

Das passiert leider häufig. Selbst wenn der Kredit zustande kommt, dauert es einige Tage, bis sich genug Geldgeber gefunden haben. Von einem Schnell- oder Sofortkredit kann also keine Rede sein.

Mikrokredite mit reduzierter Bonitätsprüfung

Schon eher können Mikrokredite eine Alternative sein, wenn es mit dem Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung nichts wird. Auch dort wird natürlich die Zahlungsfähigkeit überprüft – und im Regelfall auch in Zusammenarbeit mit der Schufa. Allerdings sind die Zulassungskriterien bei Darlehen mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr meist etwas großzügiger.

Das Direkt-Geld der Targobank kann beispielsweise schon ab einem Einkommen von 601 Euro pro Monat gewährt werden. Mit ihm lassen sich 100 bis 3.000 Euro für zwei bis sechs Monate leihen.

Bei Vexcash laufen Kredite sogar üblicherweise maximal 30 Tage. Die Dauer lässt sich flexibel von sieben bis 30 Tage wählen. Die Kredithöhe liegt beim ersten Darlehen bei 100 bis 500 Euro, beim zweiten bei maximal 1.000 Euro. Längere Laufzeiten sind möglich,oft aber nur für Bestandskunden. Außerdem sind sie meist deutlich teurer.

Auch hier wird die Bonität geprüft, die Zulassungsbedingungen sind aber großzügiger als bei einem regulären Ratenkredit. Außerdem können Kunden bei Ablehung bei Vexcash eine individuelle Nachprüfung verlangen. Wird der Antragsteller dann ebenfalls abgelehnt, bleibt die Prüfung kostenlos. Wenn er allerdings nun ein Darlehen erhält, muss dieses sogenannte Bonitätszertifikat bezahlt werden. Dafür darf es auch bei späteren Anfträgen verwendet sowie Dritten wie Vermietern vorgelegt werden.

4 Tipps zum Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung

Damit es auch mit dem Darlehen klappt, haben wir vier wichtige Tipps zum Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung zusammengestellt. Wobei es hier vor allem um Kredite ohne Schufa gehen soll, auch wenn die streng genommen auch eine Bonitätsprüfung enthalten. Unsere vier Tipps sind:

1. Keine Fremdwährungsdarlehen
2. Auch reguläre Kredite prüfen
3. Sicherheiten machen den Kredit billiger
4. Auf Flexibilität achten

Im Anschluss wollen wir alle vier Punkte noch einmal kurz erläutern und begründen.

Tipp 1: Keine Fremdwährungsdarlehen

„Wenn ein Kredit in der Schweiz aufgenommen werden soll, warum dann nicht gleich in Schweizer Franken?“, mag sich der ein oder andere denken. Doch Vorsicht, die Idee mag auf den ersten Blick verführisch sein, sie birgt aber auch Gefahren. Welche, das hat sich gezeigt, als die Schweizer Zentralbank  Anfang 2015 die Bindung an den Euro aufgab.

In der Schweiz liegt das Zinsniveau noch niedriger als in Deutschland. Diese Grafik betrachtet zwar die Zinsen von Staatsanleihen, bei Privatkrediten sind die Zinsen in der Schweiz aber ebenfalls sehr niedrig.

Weil die Schweizer um die Wettbewerbsfähigkeit ihrer Industrie fürchteten, hatten sie festgelegt, dass der Euro gegenüber dem Schweizer Franken nicht unter den Wert von 1,20 Euro fallen sollte. Weil die Zinsen im Nachbarland niedriger waren und der Wechselkurs fest erschien, hatten selbst Kämmerer deutscher Kommunen Darlehen in Schweizer Franken aufgenommen. Dann aber gab die Notenbank den Wechselkurs überraschend frei und der Euro stürzte ab, teilweise sogar unter die Marke von einem Franken. Um 1,0 Millionen Euro zu bekommen hatten Schuldner bei einem Wechselkurs von 1,20 Franken je Euro ein Darlehen in Höhe von 1,2 Millionen Franken aufnehmen müssen. Nach der Wechselkursfreigabe mussten für die Rückzahlung plötzlich nicht mehr 1,0, sondern 1,2 Millionen Euro aufgebracht werden, also 20 Prozent mehr.

Deshalb sollten auch Auslandskredite immer in Euro aufgenommen werden. Wer sich an einen Kreditvermittler wendet, bekommt im Regelfall auch überwiegend Kredite in Euro angeboten, selbst wenn die von Banken außerhalb der Eurozone vergeben werden.

Tipp 2: Auch reguläre Kredite prüfen

Nicht immer ist ein Kredit ohne Schufa die beste Wahl. Das Darlehen hat zwar eine Reihe von Vorteilen, beispielsweise

• Bank erfährt nichts von nicht gezahlten Rechnungen
• Kredit verschlechtert Schufa-Score nicht

Allerdings sind die Zinsen oft auch höher. Schließlich wissen auch Banken, dass ein Schnellkredit ohne Bonitätprüfung vor allem von Schuldnern mit eher geringer Bonität aufgenommen wird. Wer bisher alle Rechnungen regelmäßig bezahlt hat, für den kann eine Schufa-Auskunft sogar postiv sein.

Es kann sich dehalb lohnen, auch Darlehen mit Schufa in den Vergleich einzubeziehen. Einige Banken die Creditplus, immerhin unter den Top3 in unserem Kreditvergleich 2024, geben auch Kunden mit unterdurchschnittlicher Bonität eine Chance.

Wem der Vergleich zu müham ist, der kann auch einen Service des Kreditvermittlers Creditolo nutzen. Der holt auf Wunsch nämlich auch Angebote mit Schufa ein. Dazu muss der Kunde zunächst die Schufa-Klausel akzeptieren. Darlehen mit und ohne Schufa werden dann vergleichen und der Kunde kann das mit dem niedrigsten Zinssatz wählen.

Wer auf jeden Fall ein Darlehen ohne Schufa wünscht, beispielsweise weil er demnächst auf Wohnungssuche geht und deshalb seinen Schufa-Wert nicht negativ beeinflussen will, der kann die Suche natürlich auch auf entsprechend eingrenzen. In diesem Fall muss auch keine Schufa-Klausel akzeptiert werden.

Tipp 3: Sicherheiten machen den Kredit billiger

Auch beim Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung können Sicherheiten das Darlehen billiger machen. Wer beispielsweise mit dem Geld ein Auto kaufen will, kann auch bei schufafreien Darlehen oft den zweiten Teil der Zulassungsbescheinigung als Sicherheit hinterlegen. Manchmal ist das sogar gar nicht nötig, es reicht die Tatsache, dass von dem Geld ein Auto gekauft wurde um niedrigere Zinsen zu bekommen.

Erst recht gilt das natürlich auch für Immobilien, denn auch einen Hauskauf kann man ohne Schufa finanzieren. Dann aber geht es meistens um größere Summen.

Tipp 4: Auf Flexibilität achten

Nicht nur mit niedrigen Zinssätzen, sondern auch mit attraktiven Konditionen kann man Geld sparen. Beispielsweise, wenn kostenlose Sondertilgungen möglich sind. Das erlaubt es, hin und wieder etwas mehr zu tilgen. Damit sinkt die Restschuld und deshalb auch die Zinsen. Durch den Zinseszinseffekt lohnt sich das vor allem am Anfang der Kreditlaufzeit ganz besonders.

Auch eine Ratenanpassung kann sinnvoll sein, entweder weil das Geld gerade knapp ist oder weil man jetzt mehr verdient und sich höhere Raten leisten kann. Ratenpausen sind ebenfalls ein attraktives Extra. Sie können sogar helfen, Geld zu sparen. Denn wer weiß, dass er zur Not mal eine Rate aussetzen kann, der braucht weniger Reserven auf dem Tagesgeldkonto. Er kann das Geld also zum Tilgen verwenden und bei Bedarf durch eine Ratenpause wieder zurück bekommen.

Fazit

Einen Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung gibt es nicht, wenn man die Bezeichng ganz wörtlich nimmt und Pfandkredite außen vor lässt. Denn auch beim Darlehen ohne Schufa wird die Bonität geprüft. Im Einzelfall können die Chancen auf einen Kredit ohne Schufa trotzdem besser sein, aber nicht immer ist das die beste Wahl. Vergleichen lohnt sich auch hier.

Bilderquelle: shutterstock.com

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