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Die Targobank hat ihre Wurzeln in der ältesten Ratenkreditbank Deutschlands. Auch heute gehören Ihre Angebote zu den besten, im Ranking von Kredittestsieger.org landet die Bank unter den Top5. Trotzdem kann es sinnvoll sein, den Targobank Kredit abzulösen, sei es weil die Zinsen seit Abschluss des Vertrags zurückgegangen sind, weil eine andere Bank weniger Zinsen verlangt oder weil man das Darlehen ganz oder teilweise kündigen will, weil vielleicht ein Bausparvertrag fällig wurde oder anderweitig Geld herkam. Grundsätzlich ist eine vorzeitige Beendigung des Ratenkreditvertrags kein Problem.
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Was noch bei der Ablösung eines Kredites bei der TARGOBANK zu beachten ist, erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Thema TARGOBANK Kredit ablösen.
1. Targobank Kredit ablösen – so einfach geht das
Einen Kredit abzulösen ist mittlerweile sehr einfach. Der Gesetzgeber schreibt vor, dass Darlehensverträge jederzeit gekündigt werden können. Allerdings hat die Bank ein Anrecht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung, schließlich hat sie mit einer längeren Laufzeit kalkuliert. Das lässt sich vielleicht wie folgt vergleichen: Die Targobank muss, wenn die Zinsen fallen, ihren Festgeldkunden wiederum trotzdem weiterhin den alten höheren Zinssatz zahlen. Die Bank kann nicht einfach das Festgeldkonto der Kunden kündigen. Aus Sicht der Bank ist sie gegenüber dem Kunden ein Schuldner. Vergibt sie einen Kredit, ist der Kunde der Schuldner, der wiederum das Recht hat, jederzeit den Targobank Kredit abzulösen.
Nimmt der Kunde jetzt dieses Recht in Anspruch erhält die Targobank für den von ihr vergebenen Darlehen aber weniger Zinsen, weil die Kunden teurere Altverträge auf günstigere Darlehen umschulden. Denn eine Bank darf in diesem Fall die Sollzinsen ja nur anteilig für den in Anspruch genommenen Zeitraum berechnen. Auch dafür wird sie durch die Gebühr von 1,0 Prozent der Restdarlehenssumme entschädigt.
Allerdings gibt es von dieser Regel zwei Ausnahmen. Die eine betrifft Kreditverträge mit einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr. In diesem Fall darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5 statt 1,0 Prozent betragen. Allerdings kündigen auch de allerwenigsten ihren Targobank Kredit innerhalb des ersten Jahres.
Die zweite Ausnahme sind Altverträge, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Für diese gilt weiterhin die alte Rechtslage, nach der es für die Verträge eine Kündigungsfrist von drei Monaten gibt. Statt der Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank eine Bearbeitungsgebühr verlangen, deren Höhe nicht genau gesetzlich geregelt ist. Allerdings muss sie sich an den tatsächlichen Kosten der Bank orientieren, sie darf also nicht willkürlich hoch sein.
Auch bei Darlehen die über 10 Jahre laufen, in der Regel bei Immobilienfinanzierungen, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung weg, sofern die Ablösung nach den 10 Jahren erfolgt. Denn laut Gesetz haben Kreditnehmer dann das Recht, den Kredit jederzeit und ohne Zusatzkosten abzulösen. Das ist auch der Grund warum Banken nur sehr ungern Laufzeiten von über 10 Jahren anbieten. Der Kunde ist dann ganz klar im Vorteil.
Die hier besprochenen Regelungen der Vorfälligkeitsentschädigung bedeuten jedoch nicht, dass Banken in jedem Fall immer davon Gebrauch machen. Zum Teil sind vorzeitige Kredittilgungen auch ohne Vorfälligkeitsentschädigungen möglich. Teilweise können Kunden auch kostenfreie Sonderzahlungen bis zu einer bestimmten Höhe leisten. Hiervon ausgenommen sind natürlich Kredittilgungen innerhalb der Widerrufsfrist, obwohl es sich dabei natürlich selten um eine Kreditablösung handelt.
smavaJetzt einen Kredit beim Testsieger smava beantragen2. Wann lohnt sich die Umschuldung?
Wer seinen alten Targobank Kredit ablösen will, der muss sich zunächst überlegen, ob sich die Umschuldung finanziell überhaupt lohnt. Neuere Verträge haben oft niedrigere Zinsen, doch dem muss die Vorfälligkeitsentschädigung beziehungsweise die Bearbeitungsgebühr gegenüber gestellt werden.
Nun könnte man davon ausgehen, dass sich bei einer Vorfälligkeitsentschädigung von 1,0 Prozent eine Umschuldung lohnt, wenn das neue Darlehen bei einer Laufzeit von über einem Jahr einen um mindestens 1,0 Prozentpunkte niedrigen Zinssatz hat, beispielsweise 5,0 statt 6,0 Prozent. Ganz so einfach ist es aber doch nicht, denn die Vorfälligkeitsentschädigung muss sofort gezahlt werden, damit erhöht sich auch die Summe, auf die Zinsen anfallen.
Der Widerrufsjoker
Circa 80 Prozent aller Kreditverträge von 2002 bis 2010 haben eine unwirksame bzw. falsche Widerrufsklausel eingebaut. Aufgrund dieses Fehlers von Seiten der Banken, ist es Kunden möglich, bei diesen Altverträgen sofort und ohne Vorfälligkeitsentschädigung den Kredit abzulösen. Ob der eigene Kreditvertrag auch davon betroffen ist, muss ein Fachmann klären.
Am einfachsten kann man einen ersten Eindruck bekommen, wenn man sich im Kreditrechner einige Angebote geben lässt. Wichtig ist, dass man bei der Kreditsumme schon die Vorfälligkeitsentschädigung aufschlägt. Zunächst sollte man die gleiche Laufzeit wählen, die auch beim bestehenden Darlehen noch verbleibt. Dann lassen sich die monatlichen Belastungen direkt vergleichen. Das bedeutet natürlich nicht, dass man auch später beim Darlehen die gleiche Laufzeit wählen muss. Allerdings sollte man darauf achten, dass man auch den Zinssatz erhält, mit dem man kalkuliert hat, denn die meisten Banken bieten bonitätsabhängige Zinsen, darunter auch die norisbank oder der Klassiker easyCredit.
3. Targobank Kredit umschulden für niedrigerer Rate
Die meisten Kunden wollen ihren Targobank Kredit umschulden, damit sie Gebühren in Form von Zinskosten sparen. Allerdings kann es auch vorkommen, dass die Kreditrate mittlerweile zu hoch ist und es nicht absehbar ist, dass diese in naher Zukunft problemlos gestemmt werden kann. In diesem Fall kann eine Umschuldung ebenfalls in Frage kommen. Allerdings sollten sich das Kunden gut überlegen, denn eine Kreditumschuldung mit gleichzeitiger Verlängerung der Laufzeit bedeutet höhere Kosten. Doch wenn die Rate wirklich nicht mehr gezahlt werden kann, geht daran vielleicht kein Weg vorbei.
Sollte der Zinssatz des neues Darlehens deutlich günstiger sein als beim bisherigen Targobank Kredit, dann halten sich die zusätzlichen Kosten eventuell sogar in Grenzen. Selbstverständlich können Kunden auch bei der Targobank nachfragen, ob eine Kreditumschuldung innerhalb der Bank möglich ist. Meistens wird das Geldinstitut auch ein Angebot unterbreiten. Doch in vielen Fällen steigen die Kosten immens. Besser ist es daher, einen Kredit Vergleich durchzuführen und von entsprechenden Neukundenangeboten zu profitieren.
Manchmal bestehen auch mehrere Kredite, die zu einem Darlehen zusammengefasst werden sollen. Einerseits erhält der Kunde dadurch einen besseren Überblick. Andererseits können die Kosten ebenfalls gesenkt werden, sofern es sich bei den Altverträgen um Kredite mit hohen Zinssätzen handelt.
Nicht nur der Zinsen wegen schulden Kunden ihren Targobank Kredit um. Auch um eine niedrigere monatliche Belastung zu erreichen oder einfach um Kredite zusammenzufassen. Wichtig ist in jedem Fall, dass sich Kunden rechtzeitig Gedanken darüber machen. Denn sollte beispielsweise bereits eine Arbeitslosigkeit eingetreten sein, so ist es fast unmöglich einen Kredit umzuschulden. Auch bei plötzlicher Verschlechterung der Bonität wird eine Umschuldung schwer.
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4. Ein paar Tipps für die Umschuldung
Wer umschuldet, der sollte ein paar Tipps beherzigen:
- Umschuldung für Anpassung der Raten nutzen
- Sondertilgungen ermöglichen
- Günstiges Darlehen suchen
Der dritte Punkt wirkt schon fast selbstverständlich, allerdings schließen viele Kreditnehmer bei der Umschuldung einfach einen günstigeren Kredit bei der gleichen Bank ab. Oft können Konkurrenten aber günstiger sein. Außer auf den Zinssatz sollten Kreditnehmer auch auf Sonderkonditionen achten, beispielsweise das Recht auf kostenlose Sondertilgungen.
Eine Möglichkeit zur Sondertilgung ist natürlich die Umschuldung selbst. Wer gerade etwas Geld auf dem Tagesgeld- oder Girokonto hat und es nicht unbedingt als Reserve benötigt, der kann jetzt die Kreditsumme entsprechend niedriger ansetzen. Umgekehrt gilt natürlich auch, wer auf dem Girokonto in den roten Zahlen ist, der sollte lieber ein paar Euro Kredit mehr aufnehmen und den teuren Dispo durch einen günstigeren Ratenkredit ablösen. Aber Achtung: Selbstverständlich sollte der Dispo dann nicht mehr genutzt werden. Ansonsten hat man zwei Kredite am Laufen. In wenigen Fällen ist ein Dispokredit übrigens günstiger als ein Ratenkredit.
Außerdem bietet sich jetzt die Möglichkeit, die Raten zu überprüfen. Möglicherweise hat sich seit Abschluss des Kredites die Einkommenssituation verbessert, dann können die Raten jetzt etwas höher angesetzt werden. Das spart noch einmal viel Geld, denn je schneller getilgt wird, desto weniger Zinsen fallen an.
5. Fazit: Kredit bei der Targobank ablösen kein Problem
Die Targobank ist nicht nur die älteste Ratenkreditbank Deutschlands, sondern gehört auch zu den Top 5. Trotzdem kann es gute Gründe für eine Umschuldung geben, zumal die Zinsen in den vergangenen Jahren stetig gesunken sind. Allerdings ist zu prüfen, ob die Zinsersparnis die Vorfälligkeitsentschädigung ausgleicht. Wer umschuldet, der sollte auch gleich die Gelegenheit für eine Ratenanpassung sowie Sondertilgungen nutzen.
Die Umschuldung an sich kann sowohl der Kreditnehmer selbst vornehmen, als auch der neue Anbieter. In der Regel bieten Banken es ihren Kunden an, sich um die Kreditablösung zu kümmern. Natürlich benötigen sie dazu einige Daten vom Kunden.
Bilderquelle:
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